Як уникнути блокування рахунку по 115-ФЗ: свіжа практика

Ризик підпасти під обмеження, пов'язані з «антивідмивним» законом 115-ФЗ, стосується всіх, хто має рахунок у банку та використовує його для бізнесу, особистих розрахунків, додаткового заробітку чи великих грошових переказів. Опитані Право.ru експерти розповіли, як уникнути блокувань і що робити, якщо ви з ними все ж таки зіткнулися. Один із юристів на прикладі справи зі своєї практики пояснив, як успішно оскаржити в суді рішення банку.

З 1 липня 2022 року банківських клієнтів поділяють на три групи ризику, кожній з яких надано свій колір — зелений, жовтий, червоний. Називають цю систему «банківський світлофор».

• Червоний – високий ризик. Це технічні компанії, створені спеціально для вибудовування складних схем та проведення сумнівних операцій. За оцінкою ЦП, «червоних» клієнтів 0,7% всього бізнесу. Через закон банк буде зобов'язаний заморожувати їхні гроші.
• Жовтий – середній ризик. Це справжній бізнес, помічений у проведенні підозрілих операцій. "Жовтих" клієнтів, за даними ЦП, приблизно 0,3%. У «жовтих» компаній банкіри будуть вимагати документи і пояснення про операції, що проводяться.
• Зелений – низький ризик. Це 99% компаній та ІП. Вони ведуть реальну господарську діяльність і беруть участь у сумнівних схемах. Вони зі складнощами не зіштовхнуться.

Якщо раніше банки самі відстежували дії своїх клієнтів та блокували сумнівні операції, то тепер і Центробанк публічно включився у справу. Регулятор аналізуватиме операції підприємців та визначатиме їх в одну з трьох груп.Інформацію про детальності компаній ЦБ збирає із звичайних банків: зазвичай, все міжбанківські перекази проходять через його кореспондентські рахунки.

«Інформація оновлюється щодня. Остаточне рішення присвоюватиме конкретний банк, він може погодитися з думкою ЦБ, а може просто прийняти його до відома. Але мені здається, суперечки між банком і ЦБ щодо цього виключені», — сказав партнер TaxCorp Максим Шедогубов. Банки зобов'язані повідомляти своїм клієнтам, якого кольору «світлофора» їх віднесли. Виняток – клієнти з червоної зони: про присвоєння високого рівня ризику банк їх повідомить протягом п'яти робочих днів, зазначає експерт.

Компанія може опинитися в червоній зоні, якщо:

• Спостерігається висока оборотність грошей — вони тільки надійшли на рахунок, і їх одразу перевели на інший. Обнальники не тримають гроші на рахунку, вони переводять їх одразу, як отримають.
• Немає податкових та зарплатних відрахувань з рахунку.
• Немає платежів за поточними витратами компанії. Зазвичай, компанії платять за оренду офісу, світло, газ, воду, канцелярку, папір — усе, що допомагає бізнесу працювати. Якщо такого немає, це підозріло.
• Контрагенти клієнта, яким він надсилає гроші, схожі на компанії-одноденки. Якщо компанія обрала партнером «одноденку», банки вважають, що сама компанія може працювати нечесно.

Проблеми через 115-ФЗ

Із проблемою через застосування закону 115-ФЗ зіткнулося і ТОВ «Перша інвестиційна компанія» (ПІК). Компанія звернулася до АСГМ із позовом до «Альфа-банку», який обмежив їй доступ до послуги дистанційного банківського обслуговування (ДБО). ПІК вимагав визнати дії кредитної організації незаконними та відновити ДПВ (справа № А40-28825/22-156-177).

Можливість керувати розрахунковим рахунком дистанційно "Альфа-банк" відключив фірму у жовтні минулого року. За кілька днів ПІК подала документи, які давали підстави для зняття обмежень. Ще через місяць компанія направила банку листа з вимогою надати інформацію про обмеження ДПВ та відновити обслуговування. Альфа-банк, у свою чергу, на початку цього року запросив у організації паперу за нестандартними операціями. ПІК їх усі представив, але дистанційне банківське обслуговування так і не відновили. Тому компанія вирішила звернутися до суду.

Арбітражний суд міста Москви зазначив, що використання встановлених 115-ФЗ прав не може мати довільний характер і суперечити ст. 845 ЦК («Договір банківського рахунку»). Відповідно до неї, банк немає права розпоряджатися коштами клієнта на власний розсуд. Суд також зазначив: банк при здійсненні обов'язкового контролю щодо операцій клієнтів не має права брати на себе повноваження фіскальних та уповноважених органів, оскільки такі дії виходять за межі його компетенції.

За законом на банк покладено обов'язок доводити, що угоди, що здійснюються клієнтом, суперечать закону, тобто мають заплутаний або незвичайний характер, не мають законної мети, не відповідають цілям діяльності організації. Кредитна організація самостійно ухвалює рішення про визнання операції клієнта підозрілою. Разом з тим для цього недостатньо лише формальних ознак, що вказують на сумнівність правочину, йдеться у рішенні суду.

«Альфа-банк» стверджував, що операції, що проводяться ТОВ, мали ознаки сумнівних. Але суддя Лариса Дьяконова зазначила, що кредитна організація не надала доказів.Банк вказував на нечисленність штату фірми, але АСГМ заявив, що компанія укладає договори суборенди з індивідуальними підприємцями. Також у матеріалах справи не було доказів, що угоди ПІК з контрагентами були уявними чи удаваними.

У результаті АСГМ визнав незаконними дії «Альфа-банку» щодо обмеження послуги дистанційного банківського обслуговування та зобов'язав відновити доступ компанії до ДБО.

Проблема в тому, що нормативне регулювання банківського контролю за операціями з ФЗ-115 достатньо непрозоре, говорить радник Alliance Legal Consulting Group Регіональний рейтинг. група Арбітражне судочинство (великі спори: high market) група Банкрутство група Податкове консультування та спори група Вирішення спорів у судах загальної юрисдикції Профайл компанії × Ксенія Пантелєєва. За її спостереженнями, вимоги банків, мотивовані ФЗ-115, виходять далеко за межі норм цього закону, ґрунтуються на вимогах внутрішніх інструкцій та регламентів, що у справі суд витлумачив як необґрунтований вихід банку за межі його компетенції з контролю операцій.

Як вдалося досягти цього рішення?

По-перше, проводилася досудова робота. За запитами банку було зібрано всі документи на ті операції, які банку не сподобалися, зазначив партнер TaxCorp Максим Шедогубов, який представляв інтереси компанії у суперечці. По-друге, до банку надіслали вимогу вказати причини обмежень. Кредитна організація цю вимогу проігнорувала, що прямо порушує не лише 115-ФЗ, а й п. 3 інформаційного листа Банку Росії від 12.09.2018 № ІН-014-12/61.

По-третє, ми розкрили суду ділову мету кожної «сумнівної» операції: чому її було здійснено, якими документами підтверджується, тобто підтвердили реальний, а не уявний характер угод, додає юрист. По-четверте, банк так і не звернувся до Росфінмоніторингу, порушивши обов'язок, встановлений п. 3 ст. 7 115-ФЗ для інформування про підозрілі операції. «Банк потрапив у патову ситуацію: якщо угоди підозрілі, чому не повідомили? А якщо не підозрілі – чому обмежили ДПВ? Представник виразної відповіді не дав», - зазначив Шедогубов.

Як уникнути блокування?

Партнер TaxCorp розповів, як компанії не нарватися на блокування. Для цього потрібно:

• Ретельно перевіряти контрагентів.
• Усвідомлювати, що кожна угода повинна мати свою ділову мету. Це корисно не тільки й не так при взаємодії з банками.
• Не ігнорувати запити банків щодо подання документів щодо угоди. Це їхнє право, закріплене в п. 2 ст. 7 115-ФЗ. Бажано, щоб їхні скани були в наявності, тоді не доведеться довго і болісно готувати тонни документів в авральному режимі, викликаючи додаткові підозри банку. Найчастіше сканів договору і документів, що закривають банку достатньо, щоб залишити вас у спокої.
• З розрахункового рахунку повинні йти не лише розрахунки з контрагентами, а й сплата податків, виплата зарплати, орендні платежі та інші операції, без яких суспільство не може існувати. Якщо рахунків кілька – чергуйте.
• Вимагати у банку пояснення причин блокування чи обмежень письмово.

«Віднесення до високоризикованих клієнтів не є вироком. Оцінку можна оскаржити у міжвідомчій комісії при ЦП. Якщо її рішення не задовольнить, йдіть до суду.Якщо там визнають недостовірність оцінки, усі обмеження знімуть», — резюмував Шедогубов.

Блокування рахунку по 115-ФЗ у 2025 році

Закон про протидію відмиванню доходів та фінансуванню тероризму було прийнято в Росії в 2001 році і з того часу обріс міфами та реальними історіями про блокування. При цьому його основна мета – захист інтересів громадян країни та зупинення постачання терористів. Докладно розповідаємо про блокування рахунку по 115-ФЗ та останні зміни закону.

Банки, агенції нерухомості, нотаріуси повинні контролювати операції клієнтів. Банк аналізує правильність оформлення документів, контролює суми переказів, перевіряє чи замовчував клієнт про зміну персональних даних. Якщо у нього виникли підозри на вчинення клієнтом протиправних дій, операцію буде припинено. Почнуться перевірки, уточнення даних, збір доказів, навіть якщо бізнес ні в чому не замішаний, а припустився помилки в платіжці. Після аудиту обмеження знімуть і гроші будуть відправлені за призначенням. Клієнт зазнає стресу і на собі дізнається, що таке антивідмивне законодавство – 115-ФЗ. Разом з експертом прояснимо, які причини блокувань трапляються та які наслідки вони несуть для фізичних та юридичних осіб.

Якщо у вас є рекомендації та доповнення щодо матеріалу, ви можете надіслати їх на пошту [email protected]. Для обговорення питань рекламної співпраці телефонуйте за номером +7 (495) 637-65-16 (по буднях з 9:00 до 18:00).

Що таке блокування рахунку по 115-ФЗ

Фінансові установи несуть відповідальність за моніторинг операцій на рахунках клієнтів, а також за визначення заходів для запобігання підозрілим транзакціям, тому що відсутність контролю за клієнтами загрожує перевірками, штрафами, втратою ліцензії та повним припиненням діяльності.

Процедура блокування визначається нормативами всередині банку та рівнем ризику клієнтів:

• зеленим кольором маркуються клієнти із низьким рівнем ризику;
• жовтим – із середнім;
• червоним – із високим. Клієнти, які потрапили до червоної зони ризику, повідомляються банком про це протягом п'яти робочих днів.

Обмежувальні заходи залежить від присвоєної категорії ризику. Операції між клієнтами із низьким рівнем ризику не блокуються банками. Клієнтам із середнім ризиком банк може відмовити у проведенні транзакцій, відкритті рахунків чи вкладів, якщо існують підозри на незаконні дії. Високопошуковим клієнтам банк не проводить операції, при закритті рахунку не видає гроші і не переказує їх на інший рахунок, припиняє інтернет-обслуговування, закриває банківські картки та електронні гаманці.

Ще обмежувальними заходами, про які банк повинен повідомити клієнта, є:

• відмова у обслуговуванні;
• невиконання розпорядження клієнта щодо проведення транзакції;
• відмова у укладанні договору банківського рахунку;
• розірвання договору обслуговування.

Блокування рахунки складає підставі федерального закону № 115. Банк тимчасово обмежує доступом до коштів і надсилає інформацію у Росфінмоніторинг. У цей період у фінустанові збирають докази для ухвалення рішення про розблокування або остаточне блокування рахунку клієнта.

До заморожування коштів призводить включення до терористичних списків 1 та фінансування тероризму/екстремізму, до списків причетних до поширення масової зброї, а також відомості від Росфінмоніторингу та остаточні рішення щодо клієнта від міжвідомчої комісії (МВК).

Транзакції за рахунком може обмежити рішення податкової, щоб стягнути заборгованість, тому насамперед причини припинення операцій слід уточнювати в банку.

Корисна інформація про блокування рахунку по 115-ФЗ

Склали таблицю, в яку внесли ключові моменти за антивідмивним законом.

Причини блокування рахунку з 115-ФЗ

За 2023 кількість підозрілих операцій скоротилася 2 на 12%.Майже половина операцій підвищеного ризику посідає переведення в готівку, одна четверта - ухилення від податків, далі - продаж готівкової виручки і виведення коштів за кордон. Розберемо докладніше.

Взаємодія з ненадійними контрагентами

Організації, які приховують реєстраційні дані, уникають сплати податків та мають проблеми з банком, вважаються неблагонадійними партнерами. Фінансова організація може звернути увагу на операції, коли на рахунок юридичної особи приходять гроші від подібних компаній або коли сам клієнт переказує гроші сумнівним компаніям.

Співпраця з ненадійними контрагентами призводить до питань з боку служби комплаєнсу банку, штрафів, блокувань або фінансових втрат від шахрайства.

Банки та інші фінансові компанії проводять перевірку контрагентів за такими джерелами:

• на основі внутрішніх критеріїв оцінки з листа Банку Росії;
• за списком терористів та екстремістів, складеним Росфінмоніторингом;
• переліку організацій, у яких виявлено ознаки нелегальної діяльності фінансовому ринку. До цього списку включаються фінансові піраміди, нелегальні кредитні організації та нелегальні учасники ринку цінних паперів;
• через обслуговування ЦБ – «Знай свого клієнта». В основі платформи зберігаються дані про юридичних осіб з розміткою по групах ризику. На платформі немає відомостей про самозайняті, фізичні особи.

Самостійно компанії можна уточнити статус контрагента в сервісах на кшталт "Світлофора" від "Контура", на сайті МСП.РФ або через екосистему обслуговуючого банку на кшталт "УБРіР Бізнес Лайт 2.0", "Перевірка контрагента" від "Альфа-Банку".У менеджерів банку можна у службі підтримки уточнити, як називається обслуговування перевірки контрагентів;

У податкової є послуги «Прозорий бізнес», обслуговування з перевірки сплати податків та подання звітності, обслуговування з даними про заморожування транзакцій за рахунком. Судові обмеження перевіряються на сайті «Електронне правосуддя» та «Правосуддя», борги контрагентів, за інформацією судових приставів, також є реєстром недобросовісних постачальників ФАС.

Поповнення особистих рахунків

Часті перекази з рахунку компанії на особисті картки керівників або інших фізичних осіб податкова може вважати, як виплату зарплат без сплати податків або незаконне переведення в готівку.

Зняття готівки у великих обсягах

Компанії можуть у межах розумного знімати готівку та підтверджувати витрати відповідними документами. Якщо організація щомісяця знімає готівку на великі суми, операції можуть бути розцінені як незаконне переведення в готівку. Готівкові розрахунки коїться з іншими юридичними особами за договором нічого не винні перевищувати 100 тис. рублів.

Великі фінансові транзакції

Банки зобов'язані повідомляти про перекази понад п'ять мільйонів рублів у Росфінмоніторинг, якщо одержувач у червоній та жовтій зоні ризику, а також якщо гроші отримані протягом року до операції з Єдиного казначейського рахунку (ЕКС). Повідомити про операцію банку потрібно протягом трьох робочих днів після вчинення.

Угоди з нерухомістю

Банки повинні перевіряти угоди купівлі-продажу нерухомості щодо можливого відмивання грошей у сумі п'ять і більше млн рублів. Особливо це стосується випадків, коли між покупцем та продавцем є зв'язок. Для пояснення мети придбання нерухомості можуть бути потрібні документи, що підтверджують використання об'єкта.Крім банків у Росфінмоніторингу про підозрілі операції повідомляють адвокати, нотаріуси, аудитори. Це можуть бути підозри у законності схеми купівлі нерухомості.

Терміни блокування рахунку по 115-ФЗ

Припинення операції для усунення причин обмежень може тривати до п'яти робочих днів. Протягом цього часу необхідно документально підтвердити законність операції.

Термін заморозки сягає 30 днів, але може продовжуватися за рішенням Росфінмоніторингу. Орган виконавчої влади виносить ухвалу про призупинення транзакцій за рахунком, якщо заходи, вжиті внаслідок внутрішньої перевірки банку, визнав обґрунтованими.

Наслідки блокування рахунку за 115-ФЗ

Наслідки блокування можуть стати не лише досвідом на майбутнє, а й нести фінансові та репутаційні ризики. Якщо буде зафіксовано понад дві підозрілі транзакції у клієнта як фізособи, так і юрособи з низьким рівнем ризику, банк може розірвати договір банківського обслуговування.

Для фізичних осіб

• не буде можливості знімати готівку, оплачувати покупки чи здійснювати перекази;
• виникнуть проблеми з оплатою комунальних рахунків, кредитів та інших регулярних платежів;
• доведеться витратити час на з'ясування обставин, збирання необхідних документів для банку та процедуру зняття блокування;
• заблокований рахунок може негативно позначитися на кредитній історії, що ускладнить отримання кредитів у майбутньому.

Для юридичних осіб

• брак коштів на оплату поставок, виплати заробітних плат і сплати податків може призвести до фінансових труднощів і навіть до банкрутства;
• заморожування рахунку здатне вкрай негативно вплинути на ділову репутацію компанії;
• клієнти та партнери можуть припинити співпрацю з компанією, якщо у контрагентів виникнуть сумніви щодо її фінансової стійкості.

Зразок претензії банку щодо блокування рахунку по 115-ФЗ

Шаблони претензій розміщуються на сайті Центробанку та оперативно оновлюються. Серед них – оскарження рішення банку щодо 115-ФЗ до міжвідомчої комісії.

Зразок претензії банку може мати такий вигляд:

Рекомендації експерта: як уникнути блокування рахунку за 115-ФЗ

Своїми рекомендаціями поділився Антон Баланов, радник Російської академії природничих наук з економіки та соціології:

«Намагайтеся вести прозору фінансову діяльність: оформлюйте всі операції документально, не приховуйте інформацію про походження та призначення коштів, уникайте операцій із підозрілими контрагентами.

Будьте уважні при виборі контрагентів – перевіряйте репутацію, фінансове становище та наявність ліцензій. Відмовляйтеся від співпраці з компаніями, які перебувають у списку Росфінмоніторингу як організації з високим ризиком відмивання грошей чи фінансування тероризму.

Дотримуйтесь правил внутрішнього контролю. Розробте та впровадьте систему внутрішнього контролю фінансових операцій, щоб уникнути помилок, які можуть спричинити блокування рахунку.

Будьте в курсі законодавства: вивчайте зміни в антивідмивному законодавстві та проводьте навчання співробітників, щоб вони були обізнані про ризики блокування рахунку».

Також є рекомендації ЦП, які потрібно виконувати, щоб не потрапити до зони високого ризику:

1. Своєчасно інформувати банк про зміни до даних, зареєстрованих у ЄДРЮЛ або ЄДРІП.
2. Уважно заповнювати платіжні доручення, щоб уникнути помилок у фінансовій документації.
3. Оперативно надавати необхідні документи на запит банку, укладатися у строки.
4. Не створювати фіктивні організації для штучного поділу доходів чи витрат зниження податкового навантаження.
5. Скорочувати використання готівки та уникати їх зняття у великому обсязі.
6. Аналізувати контрагентів, щоб переконатися у їхній благонадійності.
7. Постійно контролювати всі документи, що надходять, вчасно здавати податкову звітність і здійснювати сплату податків.

Популярні запитання та відповіді

Відповідаємо на популярні питання щодо блокування рахунків згідно із законом 115-ФЗ.

Які платежі має виконувати банк під час блокування рахунку за 115-ФЗ?

Якщо банк високоризиковому клієнту не видає гроші з рахунку, припинив інтернет-обслуговування, не здійснює перекази, клієнт ще може проводити такі операції:

• внески, що включають податки та обов'язкові внески до державного бюджету;
• виплати заробітної плати працівникам, а також соцвиплати;
• погашення кредитів;
• перерахування з виконавчих проваджень;
•фінансові операції, пов'язані з процедурою банкрутства та ліквідацією підприємств;
• виплати ІП та його близьким задля забезпечення життєдіяльності, якщо вони немає інших джерел доходу, у вигляді до 30 тис. рублів кожного члена сім'ї.

Що робити при блокуванні рахунку 115-ФЗ?

Якщо у банку операція викликала недовіру дотримання норм ПІД/ФТ, він запросить у клієнта додаткові документи, які допоможуть зняти підозри з операції. Потрібно буде надати необхідні докази у встановлені терміни згідно з договором про обслуговування та внутрішніми правилами банку.За законом фінустанова має ухвалити рішення щодо клієнта протягом семи робочих днів з моменту надання документів.

Якщо фінустанова додатково запросить на особисту бесіду, не потрібно ігнорувати, а якщо запланують відвідування компанії – не відмовляти.

Якщо клієнт не реагує на запит, банк може призупинити транзакцію, тимчасово обмежити доступ до онлайн-банкінгу. Коли ситуація не дозволяється, банк переходить до суворішої міри – блокування рахунку.

Під час спроб розблокування операцій у банк можна спрямовувати не одне звернення, а кілька. Якщо за раніше спрямованим комплектом документів з'явилися нові підстави для розморожування рахунку, потрібно зібрати їх та направити нову претензію.

Якщо банк призупинив операції та не зв'язався протягом п'яти днів, необхідно вжити таких дій:

1. Написати звернення до банку, уточнити причини блокування та з'ясувати, які документи необхідно надати для зняття блокування.
2. Підготувати необхідні документи та відправити до банку.
3. Якщо самостійно розібратися складно або є побоювання пропустити деталі, рекомендується звернутися за допомогою до юриста. Юрист допоможе зібрати документи, скласти претензію банку та, за необхідності, оскаржити блокування у суді.
4. Якщо банк письмово відмовляється знімати блокування, можна оскаржити його рішення через міжвідомчу комісію (МВК), що дозволяє вирішити питання у позасудовому порядку.

Дії потрібно здійснювати послідовно, без відповіді банку звернення комісією не розглядатиметься. Комісія розглядає лише звернення у відмові у скоєнні операцій та укладанні договору на відкриття рахунку чи вкладу.

До складу комісії входять представники ЦБ та Росфінмоніторингу. Процес, під час якого усуваються причини блокування рахунку, називають реабілітацією. Порядок дій затверджено Положенням №795-П.

Подати звернення можна віддалено або письмово:

• поштою на адресу: 107016, Москва, Неглінна, 12, корп. В;
• в інтернет-приймальну ЦП з темою «Звернення до Міжвідомчої комісії, створеної відповідно до 115-ФЗ»;
або через експедицію ЦБ: Москва, Сандунівський провулок, 3, стор.1.

У зверненні для комісії слід зазначити:

• посилання рішення банку, зокрема дату і номер документа;
• відомості про заблоковану операцію;
• реквізити банку;
• дані заявника;
• комплект зібраних доказів, що заморожування є хибним;
• інші дані, які можуть вплинути на вирішення спірної ситуації.

Розглядатиме звернення комісія 20 днів. Про рішення комісія протягом трьох днів повідомить клієнта та банку. Банк сам повідомить Росфінмоніторинг.

Банки повинні виконувати рішення комісії, якщо вона на користь заявника. Якщо рішення не на користь клієнта, наступний етап – звернення до суду.

Які операції до блокування рахунку з 115-ФЗ банк може визнати сумнівними?

Якщо виникають питання щодо прозорості операції, співробітники банку звертаються до власника рахунку для отримання необхідних роз'яснень. Подібні операції за нормативом називають підозрілими.

Центробанк розробляє методичні рекомендації, з якими можуть ознайомитись компанії. У них докладно розписано причини блокування рахунків за антивідмивним законодавством та порядок дії, якщо банк ввів обмеження по рахунках. Причини блокувань прописані та затверджені Положенням № 375-П.

Для фізичних осіб список причин блокування рахунку:

• зросла кількість переказів та суттєво змінилися суми;
• перекази в країни з низьким рівнем фінансової прозорості та офшорні зони;
• спрямування грошей на рахунки, пов'язані з кримінальними зведеннями, тероризмом, екстремізмом, іншими розслідуваннями, людям з бази Росфінмоніторингу;
• надходження грошей від невідомих чи ненадійних джерел.

З 25 липня 2024 року Центробанк розширив список ознак шахрайства, за якими фінустанови призупинятимуть перекази. Це переказ грошей на рахунок, за яким помічені шахрайські операції, одержувач є учасником кримінальної справи, а також якщо перед операцією з рахунком спостерігалася висока телефонна активність. Банк може не тільки відмовити у здійсненні банківської операції, здійснити транзакцію зі статусом підозріла, а й повідомити Росфінмоніторинг.

Для юридичних осіб підставою для блокування можуть стати:

• часті зняття великих сум готівки;
• різке зростання кількості операцій за рахунком;
• відкриття рахунку без операцій;
• нерегулярні надходження грошей та з великими інтервалами;
• заплутана схема угоди, не характерна для ринку операція, наприклад, за договором позики, лізингу, операціях з дорогоцінними металами, з цінними паперами, нерухомістю;
• необґрунтовано низькі зарплати;
• менше платіжних операцій із ПДВ, ніж передбачено банківськими правилами;
• надходження по КВЕД-кодам, що не відповідають основному напрямку діяльності компанії;
• сумніви банку щодо законності та економічної обґрунтованості транзакцій;
• доручення управління рахунком людині з сумнівною репутацією, наприклад колишньому директору фірми-одноденки;
• постійні перекази від приватних осіб;
• часті платежі на адресу маловідомих приватних осіб, якщо це не пов'язано з оплатою послуг індивідуальних підприємців, самозайнятих, аліментів чи дивідендів;
• використання рахунку виключно для транзитних операцій, коли залишок на рахунку значно менший за обороти;
• здійснення транзакцій на адресу компаній, зазначених Центробанком як ризикові;
• заниження тарифних платежів зниження величини оподатковуваного прибутку;
• спроба незаконного виведення коштів за кордон;
• відсутність переказів, пов'язаних із звичайною діяльністю компанії, таких як виплата зарплат, оренда приміщень, сплата податків, оплата послуг зв'язку та комунальних послуг.

Як зняти гроші під час блокування рахунку по 115-ФЗ?

Вивести гроші із заблокованого рахунку не можна, лише з дозволу Росфінмоніторингу у виняткових випадках. Наприклад, якщо кошти потрібні на оплату аліментів, лікування чи інших життєво важливих потреб.

Як відбувається блокування рахунку за 115-ФЗ?

Для моніторингу грошових операцій у банках функціонують відділи фінансового моніторингу та комплаєнсу, фахівці яких ретельно аналізують угоди клієнтів та забезпечують прозорість ділових операцій.

Блокування операцій здійснюється у такому порядку:

1. Співробітник банку з монастирної транзакції приймає рішення про заморожування коштів клієнта.
2. У банківській CRM системі фіксуються дані про клієнта, а також вказується дата та час блокування з описом причин.
3. У той же день банк надсилає повідомлення про застосовані до клієнта заходи до Росфінмоніторингу.
4. Інформація реєструється в інформаційній системі Росфінмоніторингу і лише після цього кошти клієнта блокуються.

З 1 жовтня 2024 року для бізнесу спростився процес віднесення до червоної зони. Якщо немає блокувань, компанії зможуть безпосередньо звертатися до Банку Росії без МВК. У підприємців буде у розпорядженні півроку на подання заяви після отримання повідомлення про високий рівень ризику. Центробанк має ухвалити рішення протягом 15 днів з моменту отримання звернення.

При позитивному рішенні, банк та ЦБ будуть вносити зміни до категорії клієнта протягом одного робочого дня. Якщо Банк Росії підтвердить червоний рівень ризику, і заявник буде з цим не згоден, він зможе оскаржити це рішення у суді.

Для клієнтів з обмеженнями по рахунках, що належать до високої категорії ризику, порядок оскарження залишається таким: через міжвідомчу комісію.

Джерела:

1. https://www.fedsfm.ru/documents/terr-list
2. https://www.cbr.ru/analytics/podft/resist_sub/2023/