Як погасити іпотеку достроково

Найвигідніше гасити іпотеку достроково в перші кілька років. Найчастіше на початку кредиту 80⁠—90% кожного платежу йде на відсотки, тому борг зменшується повільно. Якщо гасите іпотеку достроково, сума основного боргу скорочується швидше, а отже, і сума відсотків меншає.

Якщо ставки за вкладами вищі, ніж за іпотекою, вигідніше покласти гроші на депозит: так ви отримаєте більше, ніж заощадите на відсотках за кредитом за дострокового погашення.

Краще поступово вносити навіть невеликі суми, ніж накопичувати один великий платіж. Поки накопичуйте, продовжують нараховуватися відсотки, а якщо вносити потроху, але регулярно, переплата поступово поменшає.

Зверніть увагу на умови банку: іноді гроші можна вносити лише кілька разів на рік або платіж має бути не меншим за певну суму.

Навіщо гасити іпотеку достроково

Відсотки з іпотеки нараховуються щодня. Значить, що довше позичальник користується грошима банку, то більше відсотків він заплатить. І навпаки: якщо гасити кредит достроково, сума боргу зменшиться, а разом із нею і загальна сума відсотків.

приклад. Марина взяла в іпотеку 3 000 000 ₽ на 10 років під 12% річних. Якщо вона платитиме за графіком, то за 10 років віддасть банку весь борг і 2 160 000 ₽ у вигляді відсотків. А якщо закриє кредит за 5 років, переплата буде вдвічі меншою — 1 000 000 ₽.

У прикладі ми показали, як зміниться сума відсотків, якщо скорочувати термін виплати кредиту. Це одна із стратегій дострокового погашення. Друга – зменшувати розмір щомісячного платежу:

Якщо скоротити термін, розмір регулярного платежу не зміниться, але самих платежів поменшає. Значить, вийде закрити кредит швидше та заплатити менше відсотків. Це найвигідніший варіант за будь-якої ставки і суми кредиту.

Якщо зменшити розмір регулярного платежу, термін виплати кредиту залишається незмінним, але знизиться навантаження бюджету. Скорочувати платіж не так вигідно, як термін, проте безпечніше: так вдасться виплачувати іпотеку, навіть якщо знизиться дохід.

Зазвичай коли говорять про дострокове погашення, мають на увазі саме часткове погашення. У різних банках умови часткового дострокового погашення можуть відрізнятися, у Т-Банку воно має такий вигляд. Позичальник вносить гроші на кредитний рахунок. Якщо сума дострокового погашення більша за регулярний платеж, вносити найближчий платіж за графіком не доведеться.

При погашенні гроші спочатку йдуть на оплату відсотків, а потім тіла кредиту — суму, яку ви взяли у банку без урахування нарахувань зверху. За рахунок цього основний борг скорочується швидше, а значить і сума відсотків меншає.

Ще позичальник може закрити іпотеку одним платежем це називається повним достроковим погашенням. І тут на кредитний рахунок вносять всю суму боргу одночасно. Після цього кредитний рахунок закривається, з нерухомості винаймають обтяження - квартирою можна користуватися як завгодно без погодження з банком.

Додаток Т-Банку відразу покаже розмір платежу з урахуванням відсотків. Як тільки натиснете кнопку «Закрити достроково» — ви з банком у розрахунку

Чи вигідно гасити іпотеку достроково

Не завжди.Спочатку потрібно порахувати, що вигідніше: достроково вносити платежі з іпотеки чи покласти гроші на рахунок у банку під відсоток. А ще треба врахувати рівень інфляції.

Якщо поточні ставки за вкладами чи накопичувальними рахунками вищі, ніж ставка за кредитом, вигідніше зберігати гроші у банку. А якщо ставка за іпотекою вища — достроково гасити кредит.

приклад. Олексій узяв іпотеку на 20 років - 4 000 000 ₽ під 8% річних. Щомісяця після обов'язкових витрат у молодої людини залишаються вільні 50 000 ₽, і вона не може вирішити: переводити їх на дострокове погашення або відкрити вклад, регулярно поповнювати його та отримувати дохід.

У цей час середня ставка за вкладами становить 6% річних. Ставка по іпотеці вища, отже, дохід від вкладу не покриє відсотки, які треба виплачувати за іпотекою. Вигідніше одразу переказати гроші на кредитний рахунок. Якщо Олексій вибере цей варіант, він заплатить на 10 000 ₽ менше відсотка.

Але ставки за вкладами часто змінюються. Знижуватимуться вони або підвищуватимуться, залежить від ключової ставки, яку встановлює Банк Росії. Якщо ключова ставка зростає, банки збільшують ставки за вкладами, тому вкладатись у рублеві активи стає вигідніше.

Допустимо, ставки за вкладами зросли до 14% річних. Отже, дохід з депозиту буде більшим від відсотків за іпотекою. Якщо Олексій протягом року вноситиме лише обов'язкові платежі, а решту 50 000 ₽ надсилатиме на вклад, це виявиться вигідніше: через рік він зможе вивести гроші зі вкладу, переказати їх на кредитний рахунок та виплатити на 25 000 ₽ менше відсотків.

Після закриття вкладу не обов'язково одразу переказувати гроші на кредитний рахунок. Потрібно оцінити ситуацію: якщо ставки за вкладами ще високі, можна залишити гроші в банку.Наприклад, якби Олексій знову відкрив вклад на рік під 14%, продовжив поповнювати його на 50 000 ₽ на місяць, а потім вніс суму на кредитний рахунок, сума відсотків знизилася б ще на 60 000 ₽.

Якщо збираєтеся достроково гасити іпотеку, потрібно враховувати рівень інфляції. Ставка по іпотеці та сума регулярного платежу фіксуються в момент, коли ви берете кредит, а рубль з часом дешевшає, тобто інфляція з'їдає суму боргу. Значить, чим довше ви сплачуватимете борг, тим менше в реальному вираженні ставатиме платіж.

Сумарно, за даними Банку Росії, протягом останніх 10 років інфляція становила 70%. Виходить, якщо ви оформили іпотеку на початку 2013 року та регулярний платіж становив 30 000 ₽, то через 10 років ця ж сума відчувається як 21 000 ₽. Якщо доходи позичальника зростають пропорційно до інфляції, він залишається у виграші. І тут гасити іпотеку достроково негаразд вигідно, як у разі, коли рівень інфляції низький. У Росії інфляцію вважає Росстат, щомісяця зручний графік із розміром інфляції оновлюється на сайті Банку Росії.

Вигода – не єдиний критерій для дострокового погашення. Наприклад, іноді важливо закрити кредит, щоб звільнити квартиру від застави та продати її. Або у позичальника сезонний дохід, тому потрібно зменшити щомісячний внесок з іпотеки зараз, щоб було комфортніше платити потім.

Нарешті, багато іпотечників керуються психологічним комфортом: позичальники турбуються, що ще багато років будуть зобов'язані банку, тому прагнуть закрити кредит швидше. І це нормально.

Як вигідніше гасити іпотеку достроково

Якщо вирішили закривати кредит раніше терміну, спочатку потрібно визначити тип платежу за іпотекою - він вказаний у кредитному договорі.Якщо документа під рукою немає, орієнтуйтеся на розмір регулярного платежу: якщо кожен місяць він один і той же, значить, ануїтетний платіж, якщо сума змінюється — диференційований.

Ануїтетні платежі. Борг виплачують рівними частинами. Спочатку більшість щомісячного платежу йде на відсотки, а ближче до кінця терміну - на тіло кредиту. Цей варіант найпоширеніший.

Іпотеку з таким платежем найвигідніше достроково гасити у перші роки кредиту, коли на відсотки, як правило, йде 80⁠—⁠90% щомісячних платежів. Наприклад, якщо платіж за кредитом — 30 000 ₽, спочатку приблизно 3 000 ₽ йтиме на погашення боргу, а 27 000 ₽ — на відсотки. Якщо платити достроково, все, що більше 30 000 ₽, відразу піде на погашення тіла кредиту, тобто суми, яку ви взяли у банку, без урахування відсотків.

Більшість банків видають кредити з ануїтетним платежем. За такої схеми спочатку більшість дострокового платежу йде на відсотки, а ближче до кінця кредиту — на основний борг

Це співвідношення з часом змінюється: до кінця терміну майже весь платіж йде на тіло кредиту. При цьому вносити гроші достроково все одно вигідніше, ніж платити за графіком, але на цей момент сума відсотків, а отже й економія на них, буде мінімальною.

При оформленні іпотеки необхідно обов'язково оформити страховку конструктивних елементів квартири. Вартість полісу залежить від залишку боргу за кредитом. Зазвичай страховку купують щороку.

Деякі страхові після часткового дострокового погашення іпотеки можуть повернути переплату за поліс. Для цього потрібно звернутися до компанії: надіслати їм новий графік платежів, попросити перерахувати суму за новими умовами кредиту та повернути різницю.

Якщо закриваєте кредит повністю, можна повернути гроші за термін, що залишився. Наприклад, якщо ви оформили поліс у січні на рік і вже у березні повністю закрили іпотеку, вдасться оформити повернення грошей за квітень – грудень. Як це зробити – розповідаємо в іншій статті.

Якщо іпотека та страховка у Т⁠-⁠Страхування, цей процес автоматичний: вартість поліса розраховується щодня і залежить від розміру тіла кредиту, а списується раз на місяць — вона входить у регулярний платіж. Якщо гасите іпотеку частково, сума страховки почне нараховуватись на новий залишок боргу того ж дня чи наступного. А якщо закрити кредит повністю – платити за страховку більше не доведеться.

Диференційовані платежі. Відсотки розраховуються щомісяця з залишку боргу, а чи не розподіляються весь термін кредиту. Тому на початку іпотеки розмір платежу максимальний.

Наприклад, якщо першого місяця в тіло кредиту піде 25 000 ₽, ще 25 000 ₽ зверху потрібно заплатити у вигляді відсотків. Через рік обов'язковий платіж знизиться до 48 000 ₽: на погашення основного боргу йтиме стільки ж, а на відсотки — на 2 000 ₽ менше. Наступного року платіж та відсотки скоротяться ще.

Через те, що на початку кредиту потрібно платити максимальну суму, виплачувати такий кредит складніше. Банки намагаються не ризикувати та рідко видають позики з диференційованими платежами.

Іпотеку з диференційованим платежем банки видають нечасто. Основний борг потрібно вносити рівномірними платежами, а сума відсотків максимальна на початку кредиту

Гасити іпотеку з таким платежем теж найвигідніше на початку кредиту. Якщо робити це одразу складно, спочатку можна вносити лише обов'язкові платежі.А коли платіж зменшиться до комфортного рівня, почати гасити достроково.

Підсумовуємо все, що написали вище, у таблиці:

Що краще: зменшувати платіж чи знижувати термін кредиту

Таке рішення потрібно приймати щоразу, коли ви вносите регулярний платіж, тому можна постійно скорочувати термін кредиту, щомісячний платіж чи чергувати варіанти.

Що вибрати залежить від мети:

Щоб отримати максимальну вигоду, можна одночасно скорочувати щомісячний платіж і термін. Для цього потрібно вносити гроші та вибирати зменшення щомісячного платежу, але продовжити платити стільки ж, скільки й раніше.

Наприклад, спочатку платіж становив 25 000 ₽, а після дострокових погашень знизився до 20 000 ₽. Треба й надалі продовжувати платити по 25 000 ₽ на місяць, тоді зменшуватиметься і термін, і платіж. Розмір платежів скорочуватиметься через дострокове погашення, а термін — тому що кредит автоматично закриється раніше за графік, коли клієнт розрахується з банком.

Як правильно гасити іпотеку достроково

Будь-який кредит можна погасити достроково, про це написано у Цивільному кодексі. Але умови дострокового погашення у різних банках можуть відрізнятися. Наприклад:

Вносити дострокові платежі можна лише у певний період. Наприклад, лише за рік після видачі кредиту.

Це лише приклади можливих умов, їх може бути й більше. Докладніше вони прописані у кредитному договорі, запитати їх можна у банку, який видав іпотеку.

У Т-Банку додаткових умов немає — можна вносити будь-яку суму будь-якого дня, заяву писати не потрібно. Все можна зробити онлайн – у додатку чи особистому кабінеті на сайті tbank.ru. Для цього натисніть на рахунок, а потім оберіть «Закрити достроково» або «Погасити частково».

Протягом терміну іпотеки можна зробити будь-яку кількість дострокових платежів. Обмежень немає: нормально, якщо платіж буде навіть на 100 ₽ більше регулярного

Що врахувати при достроковому погашенні

Перед тим, як внести гроші на кредитний рахунок, зверніть увагу ще на кілька деталей. Вони допоможуть не сплатити зайвого.

Банк повинен знати, що ви зробили достроковий платіж. Якщо просто переказати гроші на кредитний рахунок, банк не зрозуміє, що ви хочете відправити їх на дострокове погашення, тому з цієї суми буде списуватись регулярний платіж. Щоб цього не сталося, банк потрібно попередити так, як про це просять у кредитному договорі: наприклад, написати паперову заяву чи заповнити форму на сайті.

У Т-Банку для цього достатньо натиснути на кредитний рахунок у додатку → «Погасити достроково» та переказати потрібну суму.

Вигідніше вносити вільні гроші одразу. Щоб переказати гроші, не потрібно чекати на дату щомісячного платежу — краще зробити це прямо в день зарплати. Так вигідніше: якщо платіж іпотекою списується десятого числа, а ви внесете гроші п'ятого, відсотків за додаткові п'ять днів не буде.

Невеликі суми краще вносити поступово, а чи не збирати. Не треба збирати рік, щоб разом закинути велику суму. Найкраще щомісяця достроково гасити іпотеку маленькими платежами — так нараховуватимуть менше відсотків.

Врахувати всі платежі. За час іпотеки можуть накопичитися прострочення та штрафи, їх теж потрібно сплатити.Якщо ви сплачуєте кредит у Т-Банку, підсумкова сума автоматично відобразиться у додатку: не буде такого, що через місяць після погашення іпотеки кредитний договір ще відкритий, тому що клієнту потрібно виплатити банку ще 120 ₽.

На дострокове погашення не потрібно витрачати всі заощадження. Іпотеку хочеться закривати швидше і вкладати в це все вільні гроші. можна використовуватиме дострокового погашення.

Купуйте нерухомість за допомогою Т-Банку

І платіть за неї так, як комфортно

Як достроково погасити іпотеку

При оформленні іпотеки визначається графік щомісячних платежів, клієнти точно розуміють, як і в якому порядку оплачувати кредит. Якщо фінансові можливості покупця нерухомості розширюються, він може внести додаткову суму, частково погасити позику або повністю закрити кредит.

Розповідаємо, як правильно вибрати спосіб дострокового погашення іпотеки і які підводні камені необхідно врахувати, щоб розрахуватися із заборгованістю швидко та вигідно.

Попередньо розрахувати всі умови та взяти іпотеку можна на сайті Авіто.

Погашення іпотеки достроково: як вигідніше

Зазвичай кредит на придбання квартир і заміських будинків беруть на 15-25 років, деякі розтягують платежі на 30 років. Але якщо можливості дозволяють, то можна випереджати платіжний графік.

Єдиної відповіді, що краще – повне закриття кредиту раніше строку чи часткове – немає.

Необхідні розрахунки можна зробити у банку — калькулятор дострокового погашення доступний майже скрізь. Він дозволить наочно оцінити, як змінюється термін чи щомісячний платіж за додаткової суми погашення.

Приклад розрахунку в одному з іпотечних калькуляторів

Важливим моментом при ухваленні рішення, почати швидше погашати кредит або направити гроші в інші інструменти, буде те, куди раціональніше позичальнику буде направити вільні гроші. Йдеться про розмір ставки за вкладом або іншими фінансовими інструментами, їх ступінь надійності.

Звісно, ​​погашення раніше за термін впливає на підсумкову суму відсотків за користування грошима банку. Якщо маєте на меті платити менше відсотків, то варто регулярно робити часткове дострокове погашення. Не менш важливо уважно вивчити кредитний договір, щоб зрозуміти, чи не буде нараховано комісії за дострокове погашення. Втім, у договорах із банками, які укладаються останніми роками, не було пунктів про можливі комісії.

Структура щомісячного платежу: скільки ви платите за тіло кредиту, а скільки – за відсотки по ньому

Платіж за іпотекою можна поділити на дві частини: погашення основного боргу та виплата відсотків. У межах рівних платежів більшість грошових виплат йде погашення відсотків за кредитом. Чому так відбувається? Справа в тому, що банк нараховує на суму боргу за попередній місяць. Оскільки сума боргу зазвичай висока, більшість платежу становлять відсотки за кредитом.

У графіку платежів прописується, яка сума спрямовується на погашення основного боргу, а яка на виплату відсотків за іпотекою.Варто пам'ятати, що банк розраховує відсотки за минулий платіжний період — як правило, це місяць рівно на фактичний залишок заборгованості. Немає жодних сплат відсотків уперед. Ви сплачуєте відсотки лише за суму фактично використовуваного кредиту.

Приклад: клієнт банку взяв іпотеку за ринковою ставкою 20% на 20 років. Сума позики - 8 млн рублів. Як перший платеж він вносить 135,9 тисяч рублів. У рахунок погашення боргу йде 4758 рублів, а 131147 рублів йде в рахунок погашення відсотків.

Краще погашати іпотеку раніше строку в перші роки, поки борг великий і відсотки на нього нараховуються пристойні.

Умови дострокового повного та часткового погашення

У договорі з банком прописуються умови щодо точних дат виплат, розміру та кількості щомісячних платежів. Дострокове погашення іпотеки можна як одноразово, і у вигляді регулярних додаткових платежів. Можна також використовувати метод комбінованого погашення кредиту, тобто направити велику одноразову суму на дострокове погашення та скоротити розмір обов'язкового платежу, але продовжувати виплачувати повну суму.

Варіанти дострокового погашення іпотеки

Достроково закрити кредит можна декількома способами: повним достроковим погашенням, коли у момент вноситься залишок позики, і частковим достроковим погашенням іпотеки, коли платежі надходять більшому обсязі, ніж зазначено у графіці.

Банки зазвичай надають позичальникам можливість вибору: можна скоротити термін кредиту чи зменшити розмір щомісячного платежу, залишивши період виплат без змін.

Такий підхід дозволяє позичальникам адаптувати кредитні умови під свої можливості та цілі.Наприклад, якщо ви хочете швидше закрити борг, скорочення терміну кредиту буде найкращим варіантом. З іншого боку, якщо потрібно зменшити навантаження на сімейний бюджет, оптимальним варіантом буде скорочення щомісячних платежів.

Закон вимагає, що при повному достроковому погашенні іпотечного кредиту необхідно повідомити співробітників банку свої плани як мінімум за 30 днів. Але кредитні організації можуть мати свої умови, часто погасити кредит раніше строку можна швидше. Як правило, банки йдуть назустріч і дають можливість написати заяву за 15 чи 5 днів.

Якщо покупець нерухомість вирішив виплатити кредит раніше за встановлений термін, то банк може взяти комісію, але це буває нечасто.

Розглянемо особливості та переваги кожного з цих методів погашення іпотеки.

Зменшення терміну кредиту

При внесенні певної суми грошей позичальник може зазначити, що хоче скоротити термін кредиту. Скорочення періоду залежатиме від величини додаткових виплат: що більшу суму ви внесете, то швидше зможете закрити іпотеку.

Цей варіант дозволяє помітно заощадити на відсотках, переплата зменшується.

Як приклад візьмемо кредит у розмірі 8 млн рублів, виданий у серпні 2024 року за ринковою ставкою 19% на 20 років. У цьому випадку щомісячний платіж складатиме приблизно 129,6 тисяч рублів. Загальна сума платежів складе понад 32,3 млн. рублів. Якщо внести 500 тисяч рублів для скорочення терміну кредиту та суми боргу за відсотками, то величина заборгованості перед банком скоротиться до 22,78 млн. рублів. Економія від дострокового погашення становитиме 9,4 млн рублів.

Зменшення щомісячного платежу

Цей варіант передбачає, що термін виплат залишається незмінним, а розмір щомісячного платежу скорочується.

Зниження щомісячного платежу найчастіше дозволяє підвищити якість життя і навіть відкладати гроші. Щоправда, платити іпотеку все одно доведеться довго.

Якщо ті ж 500 тисяч рублів із кредитом із прикладу вище направити на дострокове погашення, то регулярний платіж після внесення додаткової суми стане меншим на 8,1 тисячі рублів — трохи більше 121,4 тисячі рублів замість 129,6 тисячі рублів.

Комбінований варіант

Є ще один варіант — поєднувати два описані методи: великий одноразовий платіж пустити на дострокове погашення та скоротити розмір обов'язкового платежу, але продовжувати виплачувати повну суму.

Навіть невеликі додаткові грошові надходження у розмірі 1-2 тисячі рублів також будуть достроковим погашенням, і за рахунок них можна скорочувати вже термін платежу.

Такий вибір можна зробити, якщо дозволяє фінансова ситуація. Якщо раптом настануть непрості часи, можна буде вносити мінімальний обов'язковий платіж.

Калькулятор іпотеки з достроковим погашенням

Щоб скласти план дострокових погашень і зрозуміти, як гасити іпотеку достроково, можна скористатися калькулятором в одному з сервісів. Так буде видно, коли ви закриєте іпотеку і яким буде ваш щомісячний внесок.

Як оформити дострокове погашення

Спочатку важливо уважно ознайомитися з умовами банківського договору.Зазвичай у документі докладно викладено порядок платежів. Це допоможе зрозуміти, наскільки вигідно погашати іпотеку достроково.

Якщо в основному тексті договору немає потрібної інформації, варто пошукати її у додатках чи загальних умовах кредитування – інформацію зазвичай розміщують на офіційних сайтах банків.

Дострокові платежі можна вносити частинами будь-коли через мобільний додаток або на сайті банку. Якщо позичальник вирішує повністю закрити кредит, йому потрібно подати відповідну заяву. У деяких випадках така процедура може бути віддалена.

Кредитні організації також становлять докладні розрахунки і допомагають зрозуміти, як зміниться термін кредиту та розмір платежу, якщо позичальник вибере відповідний йому варіант погашення.

Після надходження грошей на дострокове погашення іпотеки банк змінює графік платежів та надсилає позичальнику новий.

Як вносити платежі при достроковому погашенні іпотеки

При достроковому погашенні іпотеки є важливий аспект, який варто враховувати. Якщо позичальник вносить кошти для часткового погашення у день, коли має зробити регулярний платіж, вся ця сума буде спрямована на зменшення основного боргу. Однак, якщо платіж здійснюється пізніше навіть на кілька днів, то із внесеної суми насамперед віднімуть відсотки за користування кредитом.

Наприклад, якщо позичальник платить за кредитом 12 вересня, і цього ж дня вносить додатково 250 тисяч рублів, то вся сума йде на погашення основного боргу. Але якщо він вирішить внести кошти 16 вересня, то спочатку будуть відніматися відсотки за кредитом з 12 по 16 вересня. Решта суми буде спрямована на зменшення основного боргу. Таким чином, для максимальної вигоди важливо спланувати як платити іпотеку.

Погашення іпотеки за рахунок материнського капіталу та податкового відрахування

Погасити достроково кредит можна як власними коштами, а й сумою материнського капіталу чи з допомогою субсидій для багатодітних сімей. Позичальник може вибрати варіант часткового чи повного погашення. Однак у цьому випадку є обмеження. За допомогою маткапіталу можна знизити розмір щомісячного платежу, а скоротити термін кредиту не вдасться. Якщо залишок боргу буде меншим від суми маткапіталу, то іпотеку вдасться повністю погасити.

Щоб достроково погасити іпотеку з допомогою коштів материнського капіталу, позичальнику слід подати відповідну заяву до банку і зібрати необхідний пакет документів Соціального фонду Росії (СФР). Його можна скласти дистанційно через офіційний сайт СФР чи Держпослуг.

Для погашення іпотеки засобами маткапіталу необхідно підготувати наступний список документів:

- Заява про розпорядження засобами материнського капіталу;

- Сертифікат на маткапітал;

- свідоцтво про шлюб позичальника (якщо є);

- Номер рахунку заявника;

- Копія іпотечного договору;

- Довідка з банку про залишок боргу;

- Документи, що засвідчують особу всіх власників;

Після отримання схвалення від Соціального фонду Росії (СФР) позичальнику слід звернутися до свого банку узгодження порядку використання коштів маткапитала. Їх можна спрямувати як у скорочення основного боргу, і на оплату відсотків за кредитом.

На погашення іпотечної заборгованості можна спрямувати частину податкового відрахування — він дозволяє повернути до 650 тисяч рублів.Щоб отримати його, необхідно виконати кілька умов: потрібно сплачувати прибутковий податок та мати зареєстроване право власності на придбану нерухомість.

Вирахування можна отримати спочатку на житло, а потім на відсотки. При цьому можна скористатися обома відрахуваннями, якщо оподатковуваний дохід це дозволяє. Також варто відзначити, що основне вирахування можна отримати при покупці однієї квартири, а повернення за відсотки - по іншій.

Максимальна сума, з якої розраховується основне майнове відрахування, становить 2 мільйони рублів. З цієї суми сплачується 13%, що дає можливість повернути трохи більше 260 тисяч рублів. Якщо ваша нерухомість коштує менше 2 мільйонів, залишок за майновим вирахуванням можна використовувати при майбутніх покупках житла.

Для повернення суми 650 тисяч рублів необхідно, щоб іпотека була оформлена до 2014 року (навіть якщо вона вже закрита), і загальний обсяг сплачених відсотків перевищував 5 мільйонів рублів. Крім того, річний дохід з 1 січня 2021 року має становити понад 5 мільйонів рублів.

Чи можна повернути гроші за страховку за дострокового погашення іпотеки

У разі дострокового погашення кредиту позичальник може повернути частину коштів, сплачених у вигляді страхового внеску. Якщо внести гроші в рахунок виплати боргу на початку страхування, то вигода буде значно більшою, ніж внесення суми ближче до кінця року. Страхування зазвичай робиться щороку.

Найчастіше страхова компанія утримує близько 25% від суми страховки на покриття витрат на обслуговування договору (наприклад, оформлення документів, зарплата працівників та відрахування банку). Щоправда, все залежить від умов страхової компанії.

Наприклад, якщо позичальник заплатив 50 000 рублів за страховку і вирішив закрити іпотеку достроково протягом шести місяців після отримання кредиту, він може розраховувати на повернення половини сплаченої суми. позичальник отримає всього 18750 рублів після всіх відрахувань.

Чи вигідно гасити іпотеку споживчим кредитом

Банки не тільки не забороняють брати кредити для погашення іпотеки, але й активно просувають такі програми, розповідаючи про їхні переваги. Багато фінансових установ розглядають це як спосіб залучити клієнтів, пропонуючи вигідні умови та спеціальні пропозиції для тих, хто хоче оптимізувати свої витрати на обслуговування боргу. .

Потребкредит часто використовується, щоб погасити невеликий залишок по іпотечному боргу.

Якщо ви думаєте над тим, як вигідніше гасити іпотеку достроково, не варто зупинятися тільки на одному варіанті.

Рефінансування допомагає знизити відсоткову ставку, змінити умови кредиту та скоротити термін виплат або розмір щомісячних платежів. В окремих випадках це може бути вигідним.

Також можна накопичувати гроші на вкладі та вносити велику суму з урахуванням зароблених відсотків. У цьому випадку кредит можна виплатити раніше, наприклад, не за 15, а за 10 років.