ТОП-10 найкращих пропозицій з іпотеки у грудні 2024 року

Після додавання в сім'ї ми з дружиною вирішили розширити житлову площу за допомогою іпотеки.

Промзв'язокбанк

Кредит на новобудову в Промзв'язку банку відрізняється низькими відсотковими ставками і початковими внесками. Умови кредиту залежать від регіону оформлення та забудовника, у якого купується квартира.

• паспорт
• СНІЛС
• свідоцтво про шлюб (за наявності)
• свідоцтва про народження дітей
• для позичальників до 27 років - військовий квиток
• документи, що підтверджують дохід
• свідоцтво про реєстрацію права власності (за наявності)

• Спецпропозиції від партнерів банку
• Можна оформити під материнський капітал
• Спосіб підтвердження доходу не впливає на ставку
• Кредит доступний підприємцям

Альфа-Банк

Альфа-Банк пропонує знижені ставки за іпотекою як за власними програмами, так і з держпідтримкою Кредит оформляється онлайн, без візиту до відділення.

• Можна оформити під заставу наявного житла
• Можливе оформлення без підтвердження доходу
• Кредит доступний пенсіонерам та іноземцям

ВТБ

Цікаві умови в одного з найбільших банків Росії. На форумах обговорюють плюси отримання іпотеки зі зниженою ставкою при площі житла від 65 квадратних метрів.

• Спеціальні умови для бюджетників та держслужбовців
• Не обов'язково підтвердження доходу
• Зниження ставки при площі житла від 65 кв.

Газпромбанк

Приваблива ставка з іпотеки великого федерального банку отримала багато позитивних відгуків на форумах. Незвичайна пропозиція щодо купівлі житла, що перебуває в заставі у Газпромбанку, викликає інтерес експертів та простих позичальників.

• паспорт РФ
• СНІЛС
• військовий квиток для чоловіків призовного віку
• документи, що підтверджують дохід
• копія трудової книжки засвідчена роботодавцем
• інші документи на вимогу банку

• Знижена ставка у перші 3 роки
• Погашення ануїтетними чи диференційованими платежами
• Можна використовувати материнський капітал

Банк Житлового фінансування

Експерти та позичальники на форумах одностайні на думці, що БЖФ пропонує іпотеку із найзручнішими умовами оформлення. Рішення ухвалюється протягом дня без довідок про доходи. Однак, ця іпотечна пропозиція доступна лише в кількох великих містах.

• Можна залучити до трьох співпозичальників
• Доказ доходу не обов'язковий
• Можна оформити з поганою кредитною історією

Банк Дом.РФ

Банк Дом.РФ спеціалізується на іпотечному кредитуванні і розрахунково-касовому обслуговуванні учасників ринку нерухомості. На форумах багато позичальників радять саме Банк Дом.РФ.

• Можна оформити без довідки про доходи
• Кредит доступний індивідуальним підприємцям
• Спосіб підтвердження доходу не впливає на умови

Росбанк

Пропозиція з досить гнучкими умовами для різних категорій позичальників.

• Кредит доступний індивідуальним підприємцям
• Можна використовувати материнський капітал
• Співпозичальником може бути громадянський чоловік чи дружина

• Підвищені відсотки у разі відмови від особистого страхування
• Комісія 4% від суми кредиту під час видачі

Райффайзенбанк

На форумах обговорюється головна перевага іпотечної програми Райффайзенбанку – це перший внесок у 15% вартості житла. Експерти підкреслюють опцію включення до співрозмовників громадянського чоловіка.

• Фіксовані процентні ставки
• Можна оформити для квартири з переплануванням
• Можна використовувати материнський капітал

Ощадбанк

Найбільший банк країни пропонує найцікавіші іпотечні кредити на різні категорії житла. У Ощадбанку передбачено знижки для молодих сімей, відсутні додаткові комісії. При початковому внеску 50% не обов'язково працевлаштування та підтвердження доходу.

• Онлайн-реєстрація угоди через Ощадбанк
• Можна використовувати материнський капітал
• Не обов'язково підтвердження доходу

• Підвищені відсотки для позичальників віком від 45 років
• Перший внесок при оформленні без довідки про доходи – від 50%

Уралсіб

Великий банк з великою мережею відділень у Сибіру та на Уралі. Пропонує кілька іпотечних програм, у тому числі сімейну та військову іпотеку, з низькими відсотками. Як і Ощадбанк, Уралсіб не вимагатиме підтвердження доходу, якщо ви внесете великий перший внесок.

• Не обов'язково підтвердження доходу
• Можна використовувати материнський капітал
• Зменшені платежі на період будівництва житла

• Підвищені відсотки для позичальників віком від 45 років
• Перший внесок при оформленні без довідки про доходи – від 50%

Щоб дізнатися, в якому банку краще взяти іпотеку, я вивчав інформацію з тематичних сайтів із іпотечних кредитів, а також відгуки позичальників на профільних форумах. Відсіявши велику кількість варіантів, я залишив 20 цікавих пропозицій. Обдзвонивши відібрані кредитні організації з питаннями про докладніші умови, я вибрав 10 з найвигіднішими іпотечними програмами.

Головні моменти, на які я звертав увагу:

• Процентна ставка на рік
• Максимальна сума та термін іпотечного кредиту
• Розмір початкового внеску
• Швидкість розгляду заявки
• Участь у державних програмах

Також мене цікавили вимоги до позичальника:

• Необхідні документи
• Працевлаштування та стаж на останньому місці роботи
• Вік

Найкращі пропозиції з іпотеки у 2024 році

У цій таблиці окремо зібрано основні умови щодо іпотечних кредитів:

Вибрати іпотеку з найвигіднішими умовами з великої кількості пропозицій проблематично. Потрібно звернути увагу на велику кількість умов – суму, строки, відсотки, початкові внески, вимоги до позичальників та інші. Також важливими є доступні види житла, на які можна оформити іпотеку, та наявність програм держпідтримки.

Одні з найвигідніших умов іпотечного кредитування — у Промзв'язку банку. Він пропонує кредит на велику суму з низькою процентною ставкою, невеликим початковим внеском та швидким оформленням за мінімальним пакетом документів. Її можна оформити для квартири у новобудові чи на вторинному ринку. Доступні програми кредитування для військовослужбовців та із залученням материнського капіталу.

Популярність іпотеки у Росії продовжує зростати. Іпотечні програми стають все вигіднішими та доступнішими для різних категорій громадян — від молодих сімей до пенсіонерів. Однак, позичальнику, який бажає оформити іпотечний кредит, слід уважно вивчати іпотечні програми — вигідна, на перший погляд, пропозиція може легко обернутися великими проблемами.

Для позичальників часто діють різні акції, а для деяких категорій, наприклад, для молодих сімей, передбачені пільги. У багатьох пропозицій відсутні комісії та нав'язані страховки, вони дозволяють обрати будь-яке житло, що цікавить, і не вносити початковий внесок. Банки можуть дозволяти не підтверджувати дохід, використовувати вже наявне житло як заставу чи залучити материнський капітал.

Але часто, чим цікавіша пропозиція для позичальника, тим більша переплата за кредитом. До неї входять не лише відсотки, а й різні комісії — розгляд заявки, послуги оцінювачів та інші операції. Часто для оформлення іпотеки потрібні великий перший внесок та страхування - без них заявку відхилять. Крім того, банк може висунути додаткові вимоги до позичальника, при недотриманні яких клієнт ризикує придбати додаткові борги. Тому перед тим як підписати договір, зверніть увагу на всі його умови.

Як взяти іпотеку на купівлю будинку

Іпотечний кредит можна оформити не лише на квартиру чи землю, а й на готовий будинок.

Так роблять, якщо не хочуть зв'язуватися з будівництвом і знайшли слушний варіант на ринку. Головний плюс іпотеки додому — до нього можна одразу заїхати, а ще немає ризику перетворити все на довгобуд, коли почали за здоров'я, а закінчити не виходить.

Розповідаємо, які особливості є в іпотеки на купівлю будинку і як відбувається угода.

Хто може взяти іпотеку на купівлю будинку

Будь-який позичальник, який відповідає базовим вимогам банків. Перелічу основні:

• громадянство РФ. Деякі кредитори розглядають і іноземців, але треба, щоб вони легально перебували у країні та працювали офіційно;
• вік від 18-21 року до 70-75 років - залежить від банку;
• постійна чи тимчасова реєстрація до;
• Офіційна робота. Попросять підтвердити дохід та стаж. На останньому місці стаж має бути від трьох чи шести місяців, місяців, загальний – не менше року.

Є й додаткові вимоги. Наприклад, у позичальника не повинно бути негативної кредитної історії чи проблем із законом. А ще неоплачених штрафів, банкрутства чи боргів на базі судових приставів.

Де взяти іпотеку на купівлю будинку

Насамперед краще розглядати банки, які активно займаються іпотечним кредитуванням. Такі банки мають великий досвід роботи з різними об'єктами, і вони зможуть підібрати оптимальну програму. Інформація про це є, наприклад, на сайті «Дом-РФ» у розділі аналітики.

Банки, які пропонують іпотеку на купівлю готового вдома

Банки, які пропонують іпотеку на купівлю готового вдома

Які ставки та яку суму дають

Ставки залежить від програми.

Пільгова іпотека. Продавець нерухомості — забудовник, а ставка залежатиме від типу пільгової іпотеки:

1. з держпідтримки-2020 - 8%;
2. по сімейній іпотеці – 6%. Або 5% для жителів Далекосхідного федерального округу;
3. для співробітників ІТ-компаній - 5%.

Сільська іпотека. Тут ставки від 0,1 до 3%. А ще будинок за цією програмою можна купити у приватної особи, якщо вона має у власності не більше 5 років. Ми вже розповідали у Т⁠—⁠Ж, як взяти сільську іпотеку.

Ринкові ставки. У травні-червні 2024 року в середньому це від 17%. Позичальник користується звичайною іпотечною програмою банку без субсидування від держави, а значить, ставка вища.

Середні ринкові ставки з іпотеки на готові будинки

Середні ринкові ставки з іпотеки на готові будинки

максимальна сума кредиту. По пільговій іпотеці працюють ті самі ліміти, що й купівлі квартири.

Наприклад, по сімейній іпотеці це 12 млн. рублів для Москви, Санкт-Петербурга, Московської та Ленінградської областей, для інших регіонів - 6 млн. рублів. За пільговою іпотекою під 8% і за сільським лімітом — 6 млн рублів для всіх регіонів.

Ліміти за ринковою іпотекою відрізняються у різних банках. В одних - обмеження до 30-50 млн рублів, в інших - до 100 млн рублів і навіть вище.

Розмір первісного внеску. За держпідтримкою-2020 потрібно від 30% ціни будинку, за рештою пільгових програм — від 20%.

За власними програмами банку розміри первісного внеску різні, але зазвичай вони вищі, ніж для покупки квартири порівнянної вартості. Так виходить тому, що будинки вважаються не такими ліквідними об'єктами.

«МТС⁠-⁠банк» зазначає, що початковий внесок із іпотеки на купівлю будинку — від 30%, якщо клієнт не зарплатний чи не працює у ПАТ АФК «Система». А на покупку квартири за стандартною програмою цього банку внесок для всіх – від 15%

Умови отримання

Банки самостійно встановлюють вимоги до потенційних позичальників та нерухомості.

Документи від позичальника Ось що потрібно показати банку:

1. Паспорт громадянина РФ. У окремих випадках, якщо банк працює з іноземцями, — паспорт іноземного громадянина.
2. Військовий квиток для чоловіків призовного віку, тобто до 30 років.
3. Засвідчену копію трудової книжки, якщо вона ведеться у паперовому вигляді, або виписку про трудову діяльність із держпослуг — якщо в електронному.
4. Витяг з особового рахунку Соціального фонду або довідку про доходи за формою банку для підтвердження доходу.

У банків різні підходи до перевірки позичальника. Наприклад, військовий квиток запитують не всі кредитори. А підтвердження доходу потрібне, якщо позичальник звернувся за стандартною програмою. Але ще є програми, де достатньо вказати дані про доходи та роботодавця в анкеті та жодного підтвердження документами не потрібно.

Вимоги до будинку. Банк візьме у заставу будинок, який відповідає його вимогам. Ось основні:

• придатний для цілого року проживання, тобто не підійдуть дачні, садові або літні будиночки;
• фундамент залізобетонний, кам'яний чи цегляний;
• перекриття металеві, залізобетонні або змішані, але також банки можуть розглядати каркасні будинки або СІП-панелей;
• знос будинку не більше 50-70%;
• будинок може бути без чистового оздоблення - непридатний для заселення відразу після покупки, але з віконними отворами та встановленими дверима або якщо з будівництва будинку минуло не більше трьох років;
• є електропостачання від зовнішнього джерела, водопостачання та каналізація, до будинку проведено газ чи є така можливість. Будинок може бути без підключених комунікацій, але з можливістю їх провести;
• не візьмуть у заставу будинок з опаленням, не всі кредитори беруть будинки з опаленням від електроконвекторів.

Загальні вимоги банків схожі, але можуть бути й важливі відмінності. Наприклад, за роком будівництва або мінімальної площі. Для одних банків комунікації та оздоблення не мають значення, а інші схвалять іпотеку додому лише з уже підключеними мережами.

Щоб не витрачати час даремно, наприклад, оплатити оцінку і потім отримати відмову від заставного відділу, краще заздалегідь уточнити у іпотечного менеджера стандарти банку по будинках.

Тут банк вказує, що будинки, збудовані раніше 1990 року, візьме у заставу лише після капітального ремонту

Вимоги до землі. Не кожна ділянка підійде. Ось основні вимоги банків до землі:

• категорія призначення земель - землі населених пунктів або сільгосппризначення;
• ділянка має межі — продавець зробив межування;
• ділянка знаходиться у регіоні, де є офіс банку;
• ділянку не на території ЗАТО, національного парку або на землі, що особливо охороняється. Це краще перевірити заздалегідь – ось наша інструкція;
• до ділянки є дорога та можливість провести комунікації — газ чи електрику;
• ділянку у власності продавця чи оренді, у своїй термін оренди щонайменше терміну кредиту чи роком довше.

Вимоги банків тут також можуть відрізнятись.Для одних важливо розташування землі, наприклад, не далі 100 км від найближчого офісу банку. А для інших — будинок з ділянкою може знаходитись у будь-якому регіоні та без прив'язки до віддаленості від офісу. Також можуть бути обмеження мінімальної площі ділянки від шести соток.

Як оформити кредит

Процес не дуже відрізняється від отримання іпотеки на квартиру. Розповім порядок дій.

Подання документів до банку. У більшості банків потрібно одразу вибрати іпотечну програму: пільгова іпотека чи ринкова. Подати заявку банки, як правило, пропонують дистанційно. Потрібен паспорт, номер СНІЛЗ та документи по роботі, наприклад довідка про доходи та витяг з трудової книжки, якщо позичальник оформлює кредит за стандартною програмою.

Коли банк схвалить іпотеку, можна запросити список вимог до будинку та земельної ділянки.

Оцінка та схвалення об'єкта. Для цього доведеться вибрати оцінну компанію – одну з акредитованих банком. Готовий звіт про оцінку компанія самостійно перешле до банку.

На цьому етапі покупцю треба подати правовстановлюючі документи на будинок та ділянку. Це може бути договір купівлі-продажу, яким продавець купив об'єкт у попереднього власника.

Ще потрібна технічна документація, наприклад кадастровий паспорт на ділянку та додому.

Коли об'єкт схвалить, можна проводити угоду.

Угода. На угоді продавець і покупець разом із співробітником банку підписують документи: кредитний договір із банком та договір купівлі-продажу. Після цього подають папери на реєстрацію до Росреєстру: через банк за допомогою електронної реєстрації або самостійно через МФЦ.

Як заощадити

Іпотека - це інструмент для покупки житла, і на ній можна заощадити.Ми вже розбирали, як знизити ставку з іпотеки ще при отриманні кредиту. Ось коротко основні методи.

Використовувати материнський капітал. Їм можна сформувати первісний внесок або направити його на дострокове погашення кредиту.

Деякі банки приймають маткапітал повністю як початковий внесок і не вимагають додавати гроші. А інші просять доплачувати ще 5—10% вартості будинку, навіть якщо материнський капітал за сумою вкладається в мінімальний внесок за програмою.

Наприклад, будинок з ділянкою коштують 5 млн. рублів. Початковий внесок – 15%, тобто 750 тисяч рублів. Якщо позичальник має материнський капітал на суму 833 024 ₽, виходить, що він покриває мінімальний внесок. Але буває, що банк просить додати живими грошима ще 5-10%.

Якщо використовувати маткапітал для дострокового погашення, то банк може не дати вибору, що зменшувати: термін іпотеки або щомісячний платіж. Банк сам або скоротить щомісячний платіж та збереже той самий термін кредиту, або, навпаки, скоротить термін та залишить щомісячний платіж колишнім.

Оформити податкове відрахування. Його дадуть, якщо покупець вдома отримує офіційний дохід та сплачує податки. Ось які відрахування пропонує держава:

1. За купівлю нерухомості - 260 тисяч рублів за вартості житла від 2 млн рублів. Якщо будинок купили подружжя, відрахування може отримати кожен із них.
2. За відсотки за іпотекою - до 390 тисяч рублів, якщо сума відсотків, виплачених банку, складе 3 млн. рублів або більше.

Відмовитись від необов'язкових страховок. Страхування майна обов'язково, цього вимагає закон. Але є й добровільні види страхування: життя та здоров'я, а також титул. Зазвичай, якщо позичальник відмовляється їх оформляти, банки підвищують ставку на один-два пункти.

Потрібно розрахувати, що вигідніше і чи економія буде, якщо не брати страховий поліс. Залежно та умовами кредиту може бути по-різному. Але пам'ятайте, що страховка - це захист, і якщо станеться страховий випадок, компанія погасить борг перед банком. Якщо полісу немає, платити доведеться самостійно.

Крім того, в заміських будинках більше ризиків: будинок може затопити або загориться лазня у сусіда і вогонь піде іншими будівлями. Тому варто уважно прочитати умови страхування майна.

Купити ставку. У деяких банках за комісію клієнт може зменшити базову ставку. Зниження роблять весь період кредитування чи тільки перші 1—3 року. Така послуга допомагає позичальникам у періоди, коли ключова ставка ЦП дуже висока і, як наслідок, відсоткові ставки у банків також.

Наприклад, у травні 2024 року середня ставка за іпотекою становила 17%, а рік тому – у межах 10%. А ще раніше, навесні 2022 року, середній відсоток становив 24%. Така висока ставка з іпотеки, як і ключова, не може довго триматися: це шкідливо для економіки. Але для тих, хто змушений оформлювати іпотеку за поточними відсотками, опція платного зниження буде цікавою.