Розвиток екосистем банків на основі сучасних цифрових технологій

Лебедєва, А. С. Розвиток екосистем банків на основі сучасних цифрових технологій / А. С. Лебедєва, О. Є. Решетнікова. - Текст: безпосередній // Молодий учений. - 2020. - № 52 (342). - С. 328-334. - URL: https://moluch.ru/archive/342/76912/ (дата звернення: 08.01.2025).

Новим світовим трендом став інтернет-речей. Цей тренд започаткував розвиток екосистем цифрової економіки. Поточні тенденції розвитку економіки закликають банки до прискорення переходу від класичних бізнес-моделей до формування глобальних екосистем, що охоплюють різні ринки. Базою на формування та розвитку екосистем стали сучасні цифрові технології. Фінансові екосистеми, що включають продукти, послуги та послуги націлені на підвищення прибутковості бізнесу шляхом задоволення потреб клієнта. У найближчому майбутньому конкуренція у банківській галузі здійснюватиметься не фінансовими продуктами, а екосистемами цілісно.

Ключові слова: екосистема, бізнес-модель, глобалізація, цифровізація, інформаційні технології, банківська екосистема, клієнтоорієнтований підхід, маркетинг взаємин, інвестиції, фінансові інновації, мобільна платформа, банківська галузь.

The Internet of Things має стати новим global trend. Цей тенденцій зазначає початок розвитку європейської економічної економіки. Сучасні тенденції в економічному розвитку urge banks accelerate transition from classic business models of forming global ecosystems covering different markets. Modern digital technology have become the basis for the formation and development of ecosystems.p align="justify"> Financial ecosystems що включають products, services і services to increase business profitability through customer consumption. У найближчому майбутньому, банківська промисловість буде реалізована не фінансовою продукцією, а ecosystems в holistic manner.

Keywords: ecosystem, business model, globalization, digitalization, information technology, banking ecosystem, customer-centric approach, relationship marketing, investments, financial innovation, mobile platform, banking industry.

У 1993 році в журналі Harvard Business Rewiew була опублікована стаття Джеймса Мура "Хижаки і жертва": нова еволюція конкуренції, в якій він запровадив поняття "бізнес-екосистема". Новим терміном Мур назвав економічну спільноту учасників ринку, які виробляють товари та послуги, які вибудовують свою діяльність відповідно до загальних стратегічних напрямків. Мур писав, що компанія має розглядатися не як елемент галузі, а як частина бізнес-екосистеми, яка відноситься до кількох галузей. Усередині екосистеми компанії спільно створюють можливості з урахуванням інновації: вони працюють у кооперації, одночасно конкуруючи друг з одним, підтримки нових продуктів і задоволення потреб клієнтів і, зрештою, запускають новий етап інновацій. На думку американського вченого Дж. Мура, елементи екосистеми еволюціонують таким чином, щоб найбільше задовольняти потреби клієнта в довгостроковому періоді [7].

У світі велику роль розвитку бізнес-моделей грають комп'ютерні і цифрові технології. Багато компаній з їх допомогою збільшили ефективність та переглянули ланцюги поставок, а деякі – серед них Apple, Facebook, Twitter, Google, Alibaba – почали працювати в іншій моделі.Єдина платформа, яка прискорює обмін цінністю між двома та більше групами користувачів, споживачів та виробників, використовуючи мережеві ефекти. Формування єдиної платформи - це ключовий спосіб створення цінності в сучасних екосистемах, результатом діяльності яких є зібрання великих мереж користувачів, ресурсів, партнерств та можливість керувати ними.

Компанії та користувачі об'єднуються, а отже, цінність передається безпосередньо між ними. Раніше управління маркетингом та розвиток бізнесу було результатом інвестування та нарощування внутрішніх ресурсів компанії. У разі маркетингу взаємовідносин ефективність компанії підвищується завдяки розвитку довкілля навколо бізнесу. У цьому найважливішим конкурентним ресурсом стає інформація. Методи роботи з великим обсягом аналітичних даних (Big Data) дозволяють створювати нові продукти та послуги, а також удосконалювати існуючі. Співпраця компаній на основі збору та обміну інформацією створює нову основу для формування екосистем, а отже нові можливості для бізнесу. У Росії її приклади формування бізнес — екосистем — це Ощадбанк і Яндекс: кожна компанія формує свою екосистему і підтримують співробітництво між компаніями.

Сучасні компанії, що створюють власні екосистеми і концепції маркетингу взаємовідносин, що дотримуються, знають усіх постійних клієнтів, збираючи, обробляючи, зберігаючи, аналізуючи і прогнозуючи інформацію про них. Всі системи, які дозволяють компанії контролювати, упорядковувати та планувати роботу з клієнтами, можна об'єднати одним словом — CRM-системи (Customer Relationship Management), що в дослівному перекладі означає управління взаємовідносинами з клієнтами.Поняття маркетинг взаємин і CRM — поняття, які можуть існувати окремо. Програма базується на управлінських, передових та інформаційних технологіях, за допомогою яких підприємство збирає дані про своїх клієнтів на всіх стадіях його життєвого циклу та використовує на користь бізнесу шляхом вибудовування взаємовигідних відносин. Завдання CRM — охопити всі канали та точки контакту з клієнтами, погодити їх, щоби була єдина методика та техніка спілкування. Кожен контакт повинен працювати на залучення покупця та встановлення довгострокових відносин [5].

У сучасних умовах компанії все більше націлені на пошук нових можливостей задля досягнення конкурентної переваги. Використовуючи технологічні можливості аналізу даних, компанії формують клієнтоорієнтованіші пропозиції, формує персоналізовані цінності для клієнтів, залучає споживача в процес створення цінностей і в спільне виробництво. Все це веде до зміни компаній своїх бізнес-моделей. Незважаючи на те, що вищезазначені походи до того, як зацікавити споживача та залучити його, широко поширені, йде постійний пошук нових способів співробітництва споживача з компанією. Включення споживача в ланцюжок створення цінностей ставить питання поступовому переході від управління товарним потоком — через управління комплексами товари/услуги — до управління клієнтським потоком.

Тренд розвитку глобальних екосистем, характерний провідних зарубіжних економік, справедливий економічної ситуації у Росії.Традиційні бізнес-моделі еволюціонували і перетворилися на екосистеми з цільовими аудиторіями комерційного банку, оскільки саме взаємовигідне співробітництво компанії, що надає фінансові послуги, та її споживачів, які примножують свій добробут, що позитивно відбивається на стороні — послугодавцеві, є резервом ринкової стійкості комерційного банку та розширенням частки у довгостроковій перспективі.

Екосистема є сукупністю учасників (компаній-партнерів), що взаємодіють між собою з метою створення ланцюжка цінностей (інтегрованих продуктів, послуг та сервісів) для клієнта. Сучасні екосистеми характеризуються:

- Широкою лінійкою різних продуктів, послуг і сервісів на єдиній цифровій платформі;

– позиціонування цілісної екосистеми як Life-style партнера для клієнта;

– єдиною цифровою платформою, яка передбачає можливість гнучкої (безшовної) інтеграції з партнерами;

– комбінованим ефектом при одночасному використанні кількох продуктів, послуг, сервісів.

Найбільші банки країни є підходящим фундаментом для створення єдиних екосистем, тому що мають масштабну базу лояльних клієнтів, готові адаптуватися до сучасних бізнес-реалій для досягнення максимального прибутку, володіють розширеними відомостями про клієнтів (рівень доходу, сімейний стан, наявність нерухомості, статті витрат і т. д.), мають відомий бренд та високий рівень лояльності клієнтів. Грунтуючись на маркетингу взаємовідносин та розумінні потреб своїх клієнтів, російські банки створюють власні екосистеми [6]. Банки на основі аналізу даних про різні сегменти клієнтів розвивають напрями екосистеми, виходячи за межі стандартних фінансових послуг.Приклад побудови структури екосистеми банку представлений малюнку 1.

Мал. 1. Приклад побудови екосистеми банку (складено автором)

Основними цілями банків для створення та розвитку екосистем є отримання додаткового прибутку, розширення клієнтської бази та підвищення рівня лояльності.

Передумовами для переходу банків до нової бізнес-моделі були такі чинники розвитку економіки та технологій:

- розвиток IT-технологій, що сприяє переходу клієнтського потоку до онлайн-сервісів великих технологічних гравців;

- Зміна традиційних парадигм задоволення потреб клієнтів - перехід від одиночних розрізнених сервісів до одного партнера, який може запропонувати різні сервіси в одному каналі;

- Зниження доходів від традиційного виду діяльності. Яскравим прикладом є зниження обсягу комісійних доходів після ухвалення законопроекту про обов'язкове приєднання банків до системи швидких платежів (СБП) Банку Росії;

- Підвищення рівня конкуренції.

Об'єднання в екосистему дозволяє невеликим компаніям вивести на новий рівень власні розробки шляхом збільшення фінансового вливання, вийти на новий рівень технологічного розвитку, підвищити привабливість бренду.

Розширення партнерської бази при створенні загальної екосистеми відбувається через покупку нової компанії, купівлю частки в компанії, самостійну розробку власного сервісу або укладання партнерської угоди із сторонньою компанією.

За останніми тенденціями великі банки впроваджують поточні системи інтернет-банкінгу в універсальні платформи безшовного переходу до продуктів екосистеми, наприклад з 2019 року СберБанк-онлайн розширено функціоналом оформлення страхових продуктів, інвестування, переходом на сервіси маркетплейсу, медіасервіси, програми лояльності інший функціонал.

Яскравими прикладами екосистем, що діють, є: Amazon, Alibaba, Google, Facebook, Apple, Citi, Standard Chartered, Wells Fargo. На російському ринку найбільшими екосистемами на 2020 рік є Ощадбанк, Яндекс, Тінькофф, Mail.ru, МТС.

У російському банківському секторі Ощадбанк, Тінькофф і ВТБ — основні банки, які формують та активно розвивають власні екосистеми. Ощадбанк і Тінькофф — флагмани у розвитку власних екосистем, ВТБ значно відстає у нарощуванні темпів створення, концепція, розроблена консалтинговою компанією McKinsey, на кінець 2020 року не реалізована.

Ощадбанк та ВТБ в основному розвивають власні системи шляхом купівлі компаній та часток у них, у свою чергу політика Тінькофф заснована на створенні власних брендів та елементів екосистеми.

З початку 2000-х Ощадбанк створює власну екосистему, її основі лежить платформа банку (рисунок 2). Ця система миттєво забезпечує можливість підключення партнерів екосистеми, швидкого запуску алгоритмів персоналізації та нових продуктів. При створенні екосистеми банк орієнтується основні потреби клієнтів: здоров'я, будинок, стиль життя, електронна комерція. Окремо слід зазначити формування екосистеми для підприємців, орієнтуючись потреби бізнесу. У 2019 році Ощадбанк залучив до своєї екосистеми 2 млн нових клієнтів, запровадив понад 10 нових сервісів.Екосистема Ощадбанку в 2019 році була об'єднана єдиною системою ідентифікації Ощадбанку ID, яка дозволяє безпечно та зручно входити в онлайн-сервіси самого банку та його партнерів.

Мал. 2. Екосистема Ощадбанку

24.09.2020 Ощадбанком проведено масштабну конференцію зі зміни бренду компаній, що входять до екосистеми Ощадбанку. На конференції представлено всесвіт сервісів для життя людини. Оголошено нову концепцію «Ощад — більше, ніж банк». На конференції також було оголошено про старт продажів на єдину передплату лайфстайл-сервісів екосистеми банку «СберПрайм» для клієнтів фізосіб.

Пропозиції екосистеми Ощадбанку з різних сфер життя та бізнесу націлені на підвищення глибини та якості взаємовідносин з клієнтами та збереження конкурентоспроможності банку у довгостроковій перспективі.

У 2018–2020 основним конкурентом Ощадбанку у темпах розвитку власної екосистеми є Тінькофф Банк. Основним напрямом розвитку екосистеми Тінькофф є продукти, послуги та послуги формату Life-style: аналіз та планування бюджету, інвестування, маркетплейс, кешбек. Структура екосистеми Тінькофф представлена ​​малюнку 3.

Мал. 3. Екосистема Тінькофф

Варто відзначити, що темп зростання екосистеми Тінькофф повільніший за Ощадбанк. Засновник банку пов'язує це з меншими обсягами фінансових вливань, а також створенням власних продуктів та сервісів замість купівлі готових проектів. Наприкінці 2019 року Тінькофф анонсував запуск власної суперпрограми (superapp, суперапп), яка дозволить об'єднати поточні сервіси екосистеми на одній платформі з безшовним переходом [1].

У 2019 році ВТБ заявили про розробку власної IT-платформи, яка містить сервіси мобільного оператора, оренди житла, маркетплейсу банківських послуг та цифрової бухгалтерії. Повноцінний розвиток та введення в експлуатацію екосистеми за словами першого заступника голови ВТБ Дмитра Олюніна планується у 2021–2022 роках. Основою екосистеми ВТБ є житловий сервіс [2]. Структура екосистеми ВТБ представлена ​​малюнку 4.

Мал. 4. Екосистема ВТБ

На основі офіційних сайтів, прес-релізів, матеріалів ЗМІ, виступів та інтерв'ю топ-менеджерів, річних звітів складено таблицю з основними сервісами та продуктами партнерів екосистем ПАТ Ощадбанку, АТ Тінькофф та ПАТ ВТБ (таблиця 1). У таблиці проведено розбивку за галузями та сферами життя.

Партнери в екосистемах ПАТ Ощадбанк, АТ Тінькофф банк та ВТБ

Послуга

Ощадбанк

Тінькофф Банк

Що таке «екосистеми» у банківській сфері та для кого їх створюють

Згідно з останнім звітом Deloitte, майже 80% фінансових інститутів підтвердили, що COVID-19 виявив недоліки у цифрових можливостях їхніх організацій. У більшості випадків ці проблеми були пов'язані із застарілою інфраструктурою. Тому в 2021-2022 році банки, швидше за все, зосередять свою увагу на спрощенні продуктів і процесів, в яких споживачі нині відчувають «цифровий біль», а також побудову власних екосистем для поліпшення клієнтського досвіду.

Ми – Alty, провідна українська компанія-розробник мобільних та веб-додатків для фінтех компаній. Спільно з Bluescreen.kz ми будемо ділитися з вами цікавими та корисними інсайтами на тему розробки продуктів для фінтех організацій, особливостями роботи у цій сфері та успішними кейсами.

Сьогодні ми розповімо вам про банківську екосистему на прикладі досвіду Казахстану, Росії та України: чому банкам вже недостатньо бути просто надійним «місцем зберігання грошей», а час ставати потужним фінтех-інститутом. Чому варто звертати більше уваги на IT-сектор, якщо ви хочете залишатися лідерами фінансового ринку та які прогнози у розвитку банківських екосистем у майбутньому.

Що таке «екосистема»

У 1930-х роках британський ботанік Артур Тэнслі ввів термін «екосистема», яким описав спільноти організмів, що взаємодіють один з одним і з навколишнім середовищем: повітрям, водою, землею і т.д. Як з'ясував професор, щоб процвітати, ці організми конкурували та співпрацювали один з одним, спільно еволюціонували та спільно адаптувалися до зовнішніх потрясінь.

Пізніше, 1993 року, науковий дослідник і бізнес-стратег Джеймс Мур використав термін «екосистема» у своїй статті для Harvard Business Review під назвою: «Хижаки та жертва: нова екологія конкуренції» (Predators and Prey: New Ecology of Competition).У ній він порівняв компанії, що діють у взаємопов'язаному світі торгівлі, із спільнотою організмів, які адаптуються та розвиваються, щоб вижити.

Сьогодні термін «екосистеми» використовується у абсолютно різних сферах. А все тому, що більшість підприємств, компаній та бізнесів почали об'єднувати свої зусилля для створення та обміну цінностями зі своїми клієнтами.

Які цілі у екосистем у банкінгу

Фактично, екосистема в банкінгу складається з мережі взаємопов'язаних компаній, які динамічно взаємодіють одна з одною збільшення продажів і виживання.

Головні цілі, що стоять перед екосистемою для бізнесу:

• побудова додаткового джерела доходу, не що з банківськими продуктами.Іншими словами - диверсифікація основного виду діяльності;
• налагодження нової співпраці;
• залучення нових клієнтів;
• створення нових способів задоволення основних людських потреб та бажань.

Головна вигода від використання бізнес-екосистеми для споживача – зручність.

Саме зручність є ключовим критерієм споживача під час виборів того чи іншого сервісу/продукту в екосистемі. Споживачі хочуть мати єдину точку входу, де зможуть отримати більше послуг за одну покупку. І сфера банкінгу в цьому випадку не є винятком.

У світі тренд побудови екосистем у банкінгу лише набирає обертів, особливо у країнах Європи та Заходу. Швидкому переходу в цифрову площину для цих країн перешкоджає суворе законодавство. Але рішення все ж таки знаходяться, нехай і не банками з їх консерватизмом. Приклад – Revolut, назва якого сьогодні уособлює своєрідну революцію в Європейській банківській сфері. Це повноцінна фінтех-компанія, яка дає можливість проводити операції не лише з грошима, а й із криптовалютою. Отже, трансформація для банків Європи – це лише питання часу.

У Росії такий приклад може вважатися російський банк – «Тінькофф». На сьогоднішній день, на думку багатьох фінансових та ІТ-експертів, він задає темп та напрямок більшості існуючих банків на пострадянському просторі та за його межами, і є повноцінним фінансовим інститутом у країні. Його підходи до побудови цифрової екосистеми ми використовуємо як приклади у роботі з нашими клієнтами у різних країнах.

Саме «Тінькофф» у 2019 році першим запустив super-app, яке задовольняє практично будь-які потреби користувачів у питаннях фінансів, дозвілля та побуту.

Super-app об'єднує у собі всі компоненти екосистеми «Тінькофф» і тим самим розширює можливості для своїх 13 мільйонів клієнтів. Однак при цьому банк неодноразово публічно заявляв, що не планує інтегрувати e-commerce у свою екосистему через відсутність фінансових ресурсів. В інтерв'ю Ігорю Рибакову Олег Тіньков заявив, що група «Тінькофф» розвиватиметься як фінансова екосистема і сфокусується на сервісах, близьких до банківських карток та «гаманців».

Як і для кого будуються екосистеми у банкінгу

Банк має право вибрати для себе, чи хоче він будувати з нуля таку екосистему або воліє стати частиною наявної екосистеми. Все залежить багато в чому від завдань і ресурсів.

Одним із успішних прикладів побудови екосистеми з нуля ми вважаємо досвід казахстанського фінтех-інституту Kaspi. У 2014 році банк повністю змінив ринок безготівкових платежів для користувачів у регіоні Казахстан, презентувавши спочатку лише дві ключові функції:

1. можливість переказу коштів за номером телефону.
2. доступ до власного маркетплейсу під назвою «Kaspi Магазин» - онлайн-агрегатор для порівняння цін та купівлі товарів у кредит.

Обидва рішення стали проривом у сфері банкінгу для Казахстану. Після запуску зона покриття карток цього банку зросла в рази. Секрет у тому, що в їхній основі лежало усвідомлення потреб населення – мати все під рукою, не виходячи з дому.

Зокрема, перекази з картки на картку за номером телефону багато в чому полегшили життя людей. Функція виключала необхідність мати при собі фізичну карту, яку більшість із нас найчастіше просто забувають вдома, в авто, в гостях.

У свою чергу маркетплейс вирішував питання оформлення розстрочки та кредиту швидко та з мінімальною тратою часу.Для Казахстану покупки в кредит є популярними, навіть за наявності фінансової можливості у людини заплатити за товар сповна. Розробники та аналітики розуміли, що найчастіше клієнти брали кредити/розстрочку на купівлю техніки, і вирішили зробити не окремий сервіс під цю потребу, а додати послугу до функціоналу мобільного додатку банку, де кожен бажаючий міг в одному місці закрити питання позики та купівлі товару.

Kaspi перші на ринку, серед банків, дозволили своїм клієнтам без відвідування відділень відкривати банківський ключ ЕЦП усередині програми.
Крім цього, у мобільному додатку банку є інші можливості: відкриття ІП, переоформлення автомобіля при купівлі, придбання квитків у різних напрямках (Kaspi Travel).

Взагалі, у розробці додатків для екосистем банків та й будь-яких інших бізнесів важливо дотримуватися принципу – зробити зручніше, простіше і доступніше. А це може зробити лише злагоджена команда. Саме сильна команда фахівців відіграє велику роль у побудові успішної екосистеми, адже вона:

• вміє генерувати цікаві ідеї;
• валідувати ці ідеї;
• створювати команди, які втілювали б ці ідеї в життя.

А це під силу далеко не кожній компанії.

У свій час казахстанський Halyk Bank теж зрозумів цей принцип і вирішив розвивати свою екосистему. Проаналізувавши ринок та біль клієнтів, команда Halyk побачила прогалини в транспортній системі, а саме – без гідного сервісу, який би дозволяв бронювати та купувати авіа- та залізничні квитки з можливістю оформлення розстрочки в одному місці.

З таким завданням команда Halyk Bank звернулася до нас до Alty – допомогти їм розробити зручний та зрозумілий додаток для подорожей з можливістю оформлення миттєвої розстрочки/кредиту або його повноцінної покупки. Так з'явився додаток Halyk Travel, Яке стало частиною екосистеми Halyk. У розробці ми приділили особливу увагу Discovery-фазі, щоб зрозуміти всі «болі» клієнтів. Розробили UI/UX, який дозволяв користувачеві за 4,5 хвилини пройти шлях від пошуку до покупки залізничного або авіаквитка, а також інтегрували в додаток можливість порівняти ціни понад 1000 авіакомпаній всього світу, щоб вибрати найбільш підходящу пропозицію для себе.

Незабаром у Halyk Travel повинні розширитись сервіси та з'явитися послуги бронювання авто та локацій для проживання. Відмінна ідея для комплексного рішення в одному банку, яка у 2020 році була удостоєна міжнародної премії Red Dot у категорії UI/UX.

Які послуги інвестувати при побудові банківської екосистеми

Згідно з дослідженням, проведеним компанією Accenture, 88% зі 120 опитаних банків глобально вважають, що комунікація зі споживачами через екосистеми відіграватиме важливу роль у майбутньому, а 89% з них називають такі екосистеми головним драйвером створення бізнес-цінності у банківській сфері. Однак, поряд з цими цифрами, існує припущення, що розвиток екосистем не зможе дати очікуваний прибуток банкам, а лише розфокусує їх клієнтів, що може призвести банківський бізнес до стагнації.

Але те, що можна сказати, напевно, вже зараз: впровадження екосистеми в банківську галузь – це не про миттєвий прибуток. Це швидше про розширення частки на ринку, до якої банки хочуть залучити більше клієнтів.Якщо клієнт лояльний до банку, йому не захочеться шукати небанківські послуги на стороні, адже можна буде закрити свій запит one-stop shop.

Але важливо пам'ятати і про те, що інтегрувати якнайбільше сервісів у свою екосистему без розбору теж немає сенсу. На перше місце виходить персоналізація – давати своїм клієнтам лише те, що їм потрібне. Від того, що не працює, варто одразу відмовлятися. Саме за таким принципом працює «Тінькофф».

В Україні успішним прикладом побудови екосистеми є «ПриватБанк». Сьогодні в ньому обслуговується понад 20 мільйонів клієнтів, він здійснює близько 60% транзакцій в Україні та обслуговує половину всіх платіжних карток, випущених у країні.

Ми працювали з «ПриватБанком» понад шість років і змогли стати не лише свідками їхньої трансформації з офлайн-банку в сильного лідера в онлайн-банкінгу, а й спільно розробити низку сервісів, які сьогодні входять до екосистеми банку.

На відміну від банку «Тінькофф», вони бачать великий потенціал у розвитку електронної комерції та інвестують у цей напрямок. Так, свого часу було створено:

• Торговий центр "Приват" - приват-маркет, який у 2020 році еволюціонував у повноцінний маркетплейс;
• PrivatCraft – майданчик, на якому українські виробники торгують крафтовими товарами. Однією з цілей створення маркетплейсу була підтримка малого та середнього бізнесу під час пандемії;
• сервіси «Фотокаса» та «Мої платежі», які стали частиною «Приват24»;
• «Приват24» для Бізнесу – послуги для малого та середнього бізнесу;
• додаток Sender;
• платформа Corezoid, яка стала окремою компанією.

Всі ці послуги гармонійно поєднуються, розвиваються та доповнюють один одного, розширюючи екосистему банку та надаючи клієнтам широкий вибір доступних послуг.

Взагалі, якщо вірити дослідженню Accenture, найбільш популярні сервіси в побудові банківської екосистеми сьогодні і в майбутньому:

1. Сервіси для бізнесу 58% опитаних віддали цьому напрямку свій голос. Сюди входять різноманітні послуги, наприклад: ведення розрахункового рахунку, виставлення рахунків, допомога у просуванні онлайн-бізнесу, юридичні та бухгалтерські послуги, ін.
2. Побутові послуги – 38% вважають, що послуги, пов'язані з нерухомістю (кредити, іпотека, комунальні послуги, вибір провайдерів з переїзду, охоронних послуг, телебачення тощо) матимуть високий попит у майбутньому.
3. Громадські послуги – 36% опитаних вважають, що на цей напрямок екосистеми зростатиме попит, адже він включає контроль сплати податків і штрафів, можливість ознайомлення з кредитною історією, отримання консультації щодо доступних пільг, а також підтримку в реєстрації бізнесу.
4. Сервіси до рітейлу – 28% віднесли до цієї категорії екосистеми навколо електронної комерції з ексклюзивними пропозиціями для клієнтів: кешбеки, знижки, подарункові ваучери.
5. Сервіси у послугах пересування – 25% вірять, що «рух – це життя», а отже, купівля автомобілів, оформлення лізингових кредитів, послуги страхування, техобслуговування будуть мати попит.
6. Сервіси у охороні здоров'я – 21% опитаних банків вважають, що послуги зі страхування здоров'я, медичного супроводу, відвідування спортивних установ та купівля спортивного спорядження залишаться в сімці найзатребуваніших напрямків майбутнього.

Проте, працюючи з банками, ми дедалі більше наголошуємо, що набір сервісів не є чимось новим для них, а скоріше стандартним підходом у розвитку екосистем.

Ми думаємо, щоб зробити прорив, банкам варто подивитися на поняття екосистеми з іншого боку. Можливо, банкам є сенс замислитись над створенням відкритого майданчика, куди може зайти будь-який бізнес, і на його базі створити свій продукт. Хороший приклад - Apple: компанія створила відкриту платформу для всіх бажаючих написати свою програму. При розробці продукту кожен може використовувати сервіси, дані та функції багатьох продуктів Apple на своє благо.

За таким же принципом може працювати і банк – надаючи можливість іншим компаніям використовувати свої CORE-системи для створення своїх продуктів. І навіть не про те, щоб дати можливість іншим компаніям користуватися Open API, а, наприклад, надати їм доступ до своєї credit score model або fraud monitoring та інших систем.

Від редакції

Сучасний споживач не хоче гаяти час. Якщо поруч буде сервіс, який пропонує все й одразу, він звернеться до нього, тому що цей сервіс економить час та нерви. Достатньо поглянути на успіх служб, які доставляють усі інгредієнти, щоб приготувати смачний обід у домашніх умовах самостійно.

Побудова екосистеми сервісів може покращити утримання клієнтів. Закриття безлічі різних потреб клієнта всередині однієї екосистеми запобігає можливості його переходу на бік конкурентів, завдяки звичці і зручності, що сформувалася.

Але створення унікальної екосистеми не кожному під силу. Вищезгаданий приклад Apple лише демонструє, як можна зробити інакше. Відкритість компанії привела під її двері орду підприємців, які сповнені ідей та бажання за свої гроші створювати продукти на базі Apple, генеруючи компанії великий потік виторгу.

Ми вважаємо, що банки майбутнього мають бути IT-компаніями за своєю натурою.І ті банки, якими сьогодні керують висококваліфіковані айти-фахівці, а не банкіри у класичному розумінні, вже завтра можуть стати лідерами ринку.

Підписуйтесь на наш Telegram-канал та читайте новини першими!

Шетелге шиғуға тийымниң бар-жоғин eGov.kz және eGov mobile арқили тексерузі

Шетелге сапар жоспарлачан кез келген адам з жоспарина і кедергі болмайтиніна сенімді болериси келеді. Алайда, түрлі қориздар шетелге шиғуға шектеу қоюға собіп болуи мүмкін. Осындай жағдайлардың алдын алу үшін азаматтар елден шығуға тыйым салудың бар-жоғын eGov.kz порталы немесе eGov Mobile қосымшасы арқылы жедел тексере алады Шетелге шығу құқығын шектеудің

Казахстан вступив в епоху цифровізації бізнесу: чого від неї чекати

Для Казахстану 2024 став проривним у сфері цифровізації бізнесу. Вперше за кілька років намітилася стала тенденція до збільшення кількості масштабних проектів. Масова цифровізація проникає майже у всі галузі та сегменти. Тенденції 2024 року виділила керівник SAP-проектів у міжнародній ІТ-компанії IBA Group Зухра Лівицька. Чому проекти почали активно розвиватись саме

Перевірити наявність заборони на виїзд за кордон можна через eGov.kz та eGov mobile

Кожен, хто планує закордонну подорож, хоче бути впевненим, що ніщо не завадить його планам. Однак різного роду заборгованість може стати причиною обмеження виїзду. Щоб уникнути подібних ситуацій, громадяни можуть оперативно перевірити наявність заборони на виїзд із країни через портал eGov.kz або мобільний додаток eGov mobile. Основною причиною обмеження права