Чому можуть не схвалити іпотеку та що робити, якщо банки відмовляють
Найпростіший на сьогодні варіант отримати житло – придбати його за допомогою банківського кредиту. Це так звана "іпотека". Де як заставне майно виступає сама нерухомість, яка і покриває більшість ризиків для банку. Але чому можуть відмовити у іпотеці? Які найпоширеніші причини цього? І де взяти іпотеку, коли банки відмовляють?
Хто без проблем отримує іпотеку
Щоб розібратися з тим, як взяти іпотеку, якщо банк відмовляє, потрібно зрозуміти, хто без проблем може розраховувати на оформлення такого договору і за якими критеріями фінансові установи визначають ризики.
Загальні фактори:
- Кредитна історія потенційного позичальника. Це найпоширеніша причина відмови у іпотеці. Якщо громадянин має багато активних кредитів або раніше він допускав вагомі прострочення (понад 3 місяці), то з великою ймовірністю — йому відмовлять. І це незважаючи на інші критерії.
- Рівень зарплати. Наприклад, Тінькофф не схвалює іпотеку тим позичальникам, які щомісяця одержують менше 50 тисяч рублів. Тому що цього недостатньо на погашення фінансових зобов'язань та інші обов'язкові витрати (товари, комунальні послуги, здоров'я, поліси тощо). Особливо, якщо зазначену суму доходу немає можливості підтвердити документами. Щомісячна плата за іпотекою має перевищувати 50% від щомісячних доходів громадянина.
- Запитувана сума. Ліміт кожного користувача визначається індивідуально.
Відповідно, шанси на схвалення кредитного договору будуть у рази вищими, якщо у громадянина чудова кредитна історія, висока заробітна плата, а ще він запитує кошти на відносно невелике, недороге або високо ліквідне житло. Тобто, його дохід повністю дозволяє перекрити всі заплановані витрати.
Але в Росії не дають іпотеку та в інших ситуаціях. У цілому нині, критерії вибору кожен банк становить собі самостійно, спираючись на багаторічний досвід у цій сфері і мінімально скорочуючи собі ризики неповернення позики. І навіть якщо у заявника високий кредитний рейтинг, він ніколи не допускав прострочок платежів, то йому все одно можуть відмовити у наданні позики на купівлю нерухомості. Причому банк чи інша фінансова установа не зобов'язана пояснювати своє рішення. І цю інформацію вимагати теж не можна (банк надає її на власний розсуд).
Найпоширеніші причини відмови
Існує десятки випадків, у яких відмовляють у іпотеці. Але можна виділити кілька найпоширеніших, за яких ймовірність незадоволення заявки буде дуже високою.
Поганий кредитний рейтинг
Це найпоширеніша причина, чому можуть не схвалити іпотеку на квартиру. Через те, що громадянин раніше активно користувався кредитами. Але допускав прострочення або за несплату проводилися судові засідання. Все це впливає на кредитний рейтинг.
Статистика показує, що за останні 3-4 роки середній рейтинг у населення знизився. Тому банки стали частіше відмовляти у іпотеці, посилаючись на підвищені ризики. Разом з цим через підвищення ключової ставки Центробанку кредити на нерухомість теж стали на порядок дорожчими.І це додаткова умова, за якої можуть не давати іпотеку. Тому що потенційне фінансове навантаження на позичальника вимушено збільшилося. І вимоги до заявників є вищими, зокрема до його рівня заробітної плати. Потрібно врахувати, що під час розгляду заявки враховується лише «білий дохід», який позичальник може підтвердити документами, випискою з бухгалтерії, з інших банківських рахунків.
Як можна підвищити рейтинг? Активно користуватись усіма банківськими послугами. Якщо протягом 24 – 36 місяців громадянин брав кредити, але завжди їх своєчасно закривав, не допускав прострочень, то рейтинг поступово збільшуватиметься. Але кому саме не дають іпотеку і які параметри кредитного рейтингу потрібні теж не вказується банками. Але він має бути вищим за середній по країні.
Низький рівень заробітної плати
Друга за популярністю причина чомусь можуть не дати іпотеку. Під час розгляду заявки банком обов'язково враховується загальний дохід заявника. І якщо виявиться, що обов'язковий платіж за кредитом перевищує 40 – 50% (у сумі з іншими активними кредитами), це означає, що ризик виникнення проблем із несплатою у майбутньому буде високим. Якщо загальна сума договору невелика, то банку просто вигідніше відмовити у кредитуванні потенційного клієнта. Тому що ризики – вищі.
Адже необхідно розуміти, що за несплати, фінансовій установі доводиться вирішувати залучати юристів, колекторські компанії, адвокатів. Все це – додаткові витрати. А якщо громадянин подасть заяву на банкрутство, то навіть його квартири, яку буде забрано як заставне майно, буде недостатньо для погашення всіх понесених банківською установою витрат.
Загалом, низький рівень заробітної плати — поширена причина, чому приходить відмова по іпотеці. Як можна вирішити проблему? Іноді допомагають такі рекомендації:
- вибрати інше, більш доступне за вартістю житло;
- повідомити та документи підтвердити наявність додаткових джерел доходу (наприклад, є депозит в іншому банку або ж у заявника є цінні папери, криптовалютні активи, брокерський рахунок тощо);
- знайти співпозичальників, найчастіше серед близьких, рідних, чий рівень доходу вищий (але необхідно враховувати всі супутні ризики, адже при виникненні несплати саме созаемщик нестиме фінансову відповідальність).
Додатково, як варіант – скористатися послугами іпотечних брокерів. Такі компанії допомагають знайти й потрібне житло під зазначений діапазон бюджету, а разом з цим надають допомогу в оформленні кредитного договору. Є брокери, які оформляють він іпотеку. А вже з клієнтом укладається окремий кредитний договір. Потрібно врахувати, що в цьому випадку щомісячний платіж буде вищим, ніж пропонують банки.
Велике кредитне навантаження
Чому у видачі іпотеки можуть відмовити ще? Через велике кредитне навантаження на позичальника. Вся ця інформація теж вказується у його кредитній історії. Тобто якщо у нього відкрито багато кредитів, навіть на невеликі суми, то це означає, що він має певні фінансові складнощі. Знову ж таки, ризик несплати з його боку високий. І якщо загальна сума іпотеки відносно невелика, то банку вигідніше не зв'язуватися із цим клієнтом. А замість нього запропонувати придбання нерухомості комусь іншому, у кого кредитів, що діють, набагато менше.
До речі, велике кредитне навантаження дуже поширена причина, чому Ощад не схвалює іпотеку. Але іноді виявляється, що кредити, що діють, в історії позичальника давно закриті. Чому вони вважаються активними? Тому що кредитор не повідомив бюро кредитних історій, що фінансових претензій з його боку вже немає. Що можна зробити? Звернутися до БКІ, надати докази закриття кредиту. Як правило, протягом 3 – 5 днів базу даних оновлять. Або можна звернутися безпосередньо до кредитора з проханням передати всю необхідну інформацію в бюро кредитних історій. Звісно, усіма цими зверненнями та перевірками займається у т.ч. іпотечний брокер, з яким усі процедури відбуваються швидше.
Для банку не підходить обрана нерухомість
Додатково чому можуть відмовити в іпотеці - це якщо обрана нерухомість не ліквідна. Або якщо вартість нерухомості дуже низька, або ж розташовується будинок або квартира в тому районі, регіоні, де фінансова установа не надає своїх послуг.
Як правило, у цьому випадку банк повідомляє заявника про цей факт. І єдине рішення підібрати інше житло, яке для банку вважатиметься більш ліквідним. Це стандартна схема, позбавлена особливих ризиків.
Але зрозуміло, що вибір нерухомості не менш складне завдання, ніж отримання іпотеки, і міняти просто так обрану квартиру чи будинок не всім захочеться. У такому випадку варто пошукати найбільш підходящий банк для оформлення іпотеки. Навіть якщо великі банки, такі як Будинок РФ, Альфа Банк або ВТБ відмовляють і не видають іпотеку, існує безліч інших дрібніших або регіональних банків, де вашу заявку точно візьмуть до уваги.Допомогою з підбором найкращого банку для іпотеки також займається іпотечний брокер.
На які будинки та квартири ще не дають іпотеку? Дуже поширена причина, чому зараз не дають іпотеку — це запит кредиту на покупку вторинного житла. Близько 85% усіх заявок схвалюють лише у тому випадку, якщо здійснюється купівля нерухомості від забудовника на первинному ринку. Тому що неринкових ризиків для банку (наприклад, будинок буде визнано аварійним і потрапить під міську програму зносу) буде набагато менше. З новобудовами таких проблем та складнощів, як правило, не виникає.
Недостовірна інформація
Це 100% підстава для відмови в іпотеці. Якщо у заявці, яку подає потенційний позичальник, вказано недостовірну інформацію. Наприклад, кадастрова, ринкова вартість нерухомості явно завищена. Це може свідчити про спробу проведення шахрайської схеми. Коли двоє знайомих домовляються між собою, формально продаючи нібито один одному нерухомість в іпотеку. Але після здобуття фінансів від банку зникають. У бажанні отримати максимально доступну суму завищують ринкову вартість житла за документами. І таких чорних схем маса, згодом вони ускладнюються, але однаково мають певну ефективність у процесі обману фінансових організацій.
Відповідно, якщо у заяві є такі помилки, то можуть і не схвалити іпотеку і навіть накласти мораторну відмову в іпотеці. Причому рівень зарплати, кредитна історія та інші фактори в цьому випадку теж не враховуватимуться. І банк залишає за собою право не повідомляти про точну причину, чому погодження договору між ним та потенційним клієнтом не відбулося. Тому дуже важливо перевіряти всі документи перед подачею заявки на іпотеку.
Маленький початковий внесок
Часта причина чому можуть відмовити в іпотеці в Ощадбанку та інших великих фінансових установ — це маленький розмір початкового внеску. Саме тому зараз банки часто вказують у своїх умовах, що для схвалення договору потрібно внести не менше ніж 20%, але не менше 500 тисяч рублів. Початкова сума для іпотеки є обов'язковою. Таким чином кредитор засвідчується в тому, що позичальник платоспроможний, що передбачене фінансове навантаження для нього допустиме, а ризики несплати мінімальні.
А що робити, якщо відмовили в іпотеці з цієї причини? Можна звернутися із заявою до фінансової установи. І запропонувати самостійно зробити більший початковий внесок, ніж пропонувалося спочатку. Це не забороняється. Такі домовленості регулюються положеннями Цивільного Кодексу РФ. І це означає, що це умови регулюються лише сторонами договору. Держава лише зобов'язується стежити їх дотриманням.
Не дають іпотеку на купівлю житла: як дізнатися про причину відмови
Наприклад, якщо Радкомбанк або Россільгоспбанк відмовив в іпотеці, то як дізнатися, з якої причини? Іноді всю необхідну інформацію з цього приводу банківська установа вказує у заяві-відмові, яка видається як рішення на поданий громадянином запит. Але іноді ці дані замовчуються. З боку банківської установи це не є правопорушенням.
Що можна зробити і як дізнатися про причину відмови в іпотеці? Подати додаткову заяву-запит. На ім'я директора чи головного менеджера відділення обраного банку. З проханням пояснити, які саме критерії враховувалися під час розгляду заявки та чому за підсумком було вирішено відмовити у співпраці.Приблизно у 30% випадків компанії дійсно надають детальну відповідь та роз'яснення щодо цього.
На жаль, якщо буде надано відмову, то рекомендується просто звернутися до іншого банку, фінансової установи. Можна подавати відразу кілька заявок до різних компаній. Це не обмежується. Але й зловживати не варто. Адже інформація про отриману відмову також вноситься до кредитної історії. Це може враховуватись новим кредитором, якому і подано заяву на оформлення кредиту для купівлі нерухомості (квартири, будинки, землі під забудову). Якщо ж хочеться отримати іпотеку в конкретному банку, то варто насамперед підготуватися до подання нової заявки, зазвичай така підготовка може зайняти до кількох місяців, варто мати на увазі. З підготовкою вам завжди допоможе білий іпотечний брокер.
Що робити: як отримати іпотеку, якщо не дають
Так як купити будинок чи квартиру, якщо не дають іпотеку? Насамперед необхідно дізнатися, чи не доступні в регіоні, де проживає позичальник, соціальних програм купівлі житла. Існує безліч варіантів отримання пільгового кредиту на купівлю нерухомості. Де річна відсоткова ставка не перевищуватиме 4 – 5% вартості іпотечного житла. Адже в цьому випадку і рівень заробітної плати від позичальника знадобиться набагато нижче.
Аналогічним чином слід розглянути варіант із купівлею нерухомості за материнський капітал. Ці гроші допускається використовувати як початковий внесок. Або на автоматичне внесення обов'язкових платежів за графіком.
Що робити, якщо не схвалюють іпотеку і в цих випадках? Звернутися за допомогою в отриманні іпотеки. Наприклад, до федеральної консалтингової компанії "Фінансові партнери".Вона надає допомогу у знаходженні та оформленні найвигіднішого іпотечного договору для клієнта. Причому послуги компанії оплачуються як відсоток зі схваленого кредиту. Якщо схвалення не отримано, то платити не потрібно.
І багато послуги Фінансові партнери зовсім надаються безкоштовно. Наприклад, підбір нерухомості у новобудовах партнерів-забудовників. Там і ціни досить доступні, і умови кредитування більш ніж вигідні, гарантії якості надаються. Компанія вже понад 15 років на ринку та допомогла сотням тисяч людей отримати бажане схвалення за кредитом.
При виборі іпотечного брокера Слід пам'ятати, що існують звані «чорні брокери». Вони виступають як шахраї, а їхнє головне завдання — оволодіти грошима свого клієнта. Визначити їх досить легко: необхідно перевірити наявність офіційної реєстрації, наявність офісів та реальних відгуків від клієнтів. Якщо компанія не зареєстрована або це просто фізична особа із соціальних мереж, то це однозначно має у потенційного позичальника викликати певні підозри. Співпрацювати з такими "брокерами" не варто.
Звичайно, наведений перелік не вичерпний список усіх можливих випадків, за яких не дають іпотеку. За понад 15 років роботи ми знаємо величезну кількість прикладів, коли банк відмовляв необґрунтовано. Існує безліч критеріїв, за яких не дають іпотеку і відмовлятимуть практично у всіх банках. Найпоширенішими серед них є низький рівень заробітної плати у позичальника, а також надто поганий кредитний рейтинг. Крім того, кому не дадуть іпотеку в 2024, так це заявникам на другу або більше пільгових програм, т.к.у законодавстві відбулися серйозні зміни цього року. Кому ще можуть не схвалити іпотеку, це людям із ІП та самозайнятістю.
Якщо спиратися на статистику, то зараз банки відмовляють у понад 40% від усіх заявок на купівлю нерухомості в кредит. Ринок фінансування сильно охолоджується. Тим не менш, ще існує безліч можливостей взяти іпотеку, навіть якщо банки відмовляють. Просто залиште заявку на отримання іпотеки у Фінансових партнерів ми зможемо розібратися у вашій ситуації індивідуально і значно підвищимо шанси схвалення найбільш вигідної іпотеки у вашому випадку.
Чому банк може не схвалити будинок?
Наведіть камеру свого телефону на QR-код і перейдіть за посиланням
ТОВ ІА «Банки.ру» використовує файли cookie для підвищення зручності користувачів та забезпечення належного рівня працездатності сайту та сервісів. Cookie називаються невеликі файли, які містять інформацію про налаштування та попередні відвідування веб-сайту. Якщо ви не хочете використовувати файли cookie, ви можете змінити налаштування браузера. Умови використання дивіться тут.
© 2005-2025 ТОВ ІА «Банки.ру». При використанні матеріалів гіперпосилання на Banki.ru є обов'язковим.
Свідоцтво на товарний знак №445945 від 18.10.2011р.
* На основі досліджень OMI (Online Market Intelligence) у 2024 р., ТОВ «Тібурон» та АТ «ІОМ Анкетолог» у 2023 р.
Не дають іпотеку: причини відмови та способи підвищити шанси на схвалення кредиту
Іпотеку видають не всім, хто звертається до банку. Буває, що спочатку навіть схвалюють попередню заявку, але згодом відмовляють у кредитуванні. Причину озвучують рідко, тому перед зверненням до банку краще дізнатися про основні причини відмови та способи підвищення шансів на схвалення кредиту.
Розбираємось у можливих причинах відмови в іпотеці та запитуємо у експерта про те, що допоможе оформити кредит та купити квартиру.
Банк не зобов'язаний озвучувати причину відмови у кредиті. Фото: Світ Квартир
Що впливає рішення банку
Перед оформленням іпотечного кредиту банки оцінюють кілька факторів. Серед них: рівень доходу заявника, кредитна історія, сімейний стан, наявність інших обтяжень. Основна мета перевірки клієнта — оцінка ризику того, що потенційний позичальник не впорається з борговим навантаженням і не зможе повернути кредит.
У кожного банку розроблено свою скорингову модель. Це система оцінок, яка визначає, як заявник може сплачувати кредит. Якщо будь-який із параметрів, закладених у систему, не відповідає вимогам банку, це може стати приводом для відмови. Наприклад, велике боргове навантаження, низький рівень доходу. Причому це не обов'язково буде якийсь один показник. Наприклад, причиною відмови можуть бути два або більше показників, сукупність яких не дає можливості видати іпотечний кредит.
Коментує Ціала Бініашвілі, керівник відділу по роботі з клієнтами АН «КоридорЪ»: «Виходячи з мого досвіду, хочу виділити кілька основних причин, з яких відмовляють у видачі іпотеки: погана кредитна історія клієнта, низький рівень доходу, недостатній початковий внесок і ситуації, коли банк не схвалює нерухомість, яку хоче придбати позичальник.
Чи можна дізнатися про причину відмови в іпотечному кредиті
За законом, банки не зобов'язані озвучувати причину відмови і, як правило, вони цього не роблять. Тому, хто направив заявку, просто повідомляють, що кредит не схвалено. Але фінансова організація має внести причину відмови у кредитній історії.Тому якщо ви після відмови у видачі іпотеки запитаєте звіт з кредитної історії, то можете дізнатися причину, через яку вам не дали іпотеку. Але не треба сподіватися на цей момент, ось чому:
- банк може вказати іншу причину відмови у кредитуванні;
- причина відмови може бути вказана розмито.
Основні причини відмови та варіанти виправлення ситуації
Погана кредитна історія
Кредитна історія — це дані щодо всіх кредитів, позик, які будь-коли брав конкретна людина. Причому банк оцінює, як позичальник повертав кредит. Враховують наявність прострочок, ухилення від платежів, судові розгляди. Дивляться на ті кредити, з якими позичальник не впорався, наприклад, раніше могла бути оформлена іпотека, яку заявник не зміг виплатити, і квартиру примусово продали за борги. Така ситуація це практично гарантія того, що в іпотеці відмовить. Але якщо у позичальника було зафіксовано одну або дві невеликі прострочення, наприклад, що не перевищують тижні, то шанси на схвалення заявки великі.
Врахуйте, що кредитна історія може вважатися поганою для заявника, навіть якщо людина не мала прострочок за кредитами. Так відбувається, якщо він взагалі ніколи не оформлював позики, не брав кредитів. У такій ситуації банк не може оцінити, як людина здатна погашати кредитне зобов'язання.
Коментує Ціала Бініашвілі: «Погана кредитна історія може бути оцінена як з боку нульової кредитної історії, так і з боку численних прострочень, несплат та заборгованостей клієнта перед банком. З нульовою кредитною історією банки не можуть бути впевнені в позичальнику, оскільки він не брав жодної позики, відповідно, рівень довіри до неї нижчий.Щодо випадку численних прострочень невиплачених кредитів або поточної незакритої та простроченої заборгованості — банки відмовлять такому клієнту у будь-якому випадку.
Щоб стати надійним позичальником для банку, я рекомендую клієнту з нульовою історією взяти невеликий кредит. Наприклад, споживчий перед тим, як подавати документи на іпотеку. І загальна рекомендація: перед подачею документів перевіряйте свою кредитну історію та переконайтеся, що у вас немає жодних проблем та прострочень».
Ще однією причиною поганої кредитної історії може бути те, що на людину було оформлено якийсь кредит чи позику, про яку вона не знає і до якої не має жодного відношення. Наприклад, у нього могли вкрасти паспорт і за цим документом оформити позику. Тому перед тим як звертатися для оформлення іпотеки, краще перевірити свою кредитну історію. Але ще краще робити це періодично навіть якщо ви не збираєтеся брати іпотеку. Так ви будете впевнені, що на вас не оформили чужий кредит і ваші рахунки не заарештують за незрозумілі борги.
У мережі багато оголошень про надання послуг з перевірки кредитної історії. Але інформацію можна отримати безкоштовно. Наприклад, раз на півроку можна перевірити історію онлайн – на сайті Держпослуг.
Безкоштовно перевірити кредитну історію можна на сайті Держпослуг. Фото: www.gosuslugi.ru
Маленький дохід
Не можна назвати суму, яку має отримувати позичальник, щоб схвалили йому кредит. Насамперед усе залежить від того, скільки він хоче взяти у банку. Оцінюючи доходу майбутнього позичальника беруть до уваги, наскільки він стабільний і те, чи вистачає його для регулярної виплати щомісячного платежу. За вимогами банку на щомісячний платіж має припадати у середньому трохи більше 40-60% від загального доходу.Але додатково враховують інші чинники, наприклад, боргове навантаження за вже оформленим кредитом, виплату аліментів.
Якщо вашого доходу недостатньо, ось що можна спробувати зробити:
- змініть параметри кредитування так, щоб розмір вашого щомісячного платежу став меншим. Наприклад, можна вибрати квартиру дешевше — тоді потрібно буде просити у банку менше грошей;
- повідомте банку про додаткові джерела свого доходу. Наприклад, про те, що ви отримуєте дохід від оренди квартири. Або що крім офіційного місця роботи у вас є підробіток.
Коментує Ціала Бініашвілі: «З рівнем доходу наступна ситуація – при видачі іпотеки банки мають бути впевнені, що позичальник зможе виплачувати щомісячні платежі. При цьому важливо те, що в облік беруться діти, батьки та інші родичі, які перебувають на утриманні у позичальника. Ще — всі платежі за позиками, кредитами та іншими зобов'язаннями. Наприклад, при доході в 70 тис. рублів з маленькими дітьми на утриманні та кредитами з щомісячним платежем у 20 тис. рублів, розраховувати на іпотеку з платежем у 40 тис. рублів не варто.
Насправді не все так сумно, є кілька варіантів рішення: взяти більш дешевий об'єкт, зменшивши суму платежу, збільшити термін іпотеки до максимально можливого періоду, взяти позичальника. І, звичайно, закрити всі борги перед банками, при подачі заявки на іпотеку надавши документи, що підтверджують такий факт».
Якщо у вас є додатковий дохід, наприклад від здачі квартири в оренду, повідомте про це в банку. Фото: ru.freepik.com/author/freepik
Велике кредитне навантаження
Такий фактор часто виносять в окрему причину відмови в іпотеці.Але його можна віднести до чинника невеликого доходу проти наявними зобов'язаннями позичальника. З іншого боку, наявність великої кількості оформлених кредитів також підвищує ризик відмови в іпотеці. Якщо за кількома з них позичальник допустить прострочення, це ще збільшить фінансове навантаження на позичальника — йому доведеться погашати пені, що набігли, штрафи.
Також при оцінці вашої спроможності банк враховує і ті кредити, в яких ви виступаєте співпозичальником. Якщо з якоїсь причини позичальник не впорається з зобов'язанням, у вас також збільшаться витрати і є ризик того, що ви не впораєтеся з іпотекою.
Щоб знизити ризики відмови у кредиті через те, що у вас велике кредитне навантаження, можна попередньо погасити наявні зобов'язання. Звичайно, якщо ще залишилося виплачувати поточний кредит три роки та необхідної суми для погашення немає, це не варіант. Але якщо до погашення залишилося кілька місяців, можна дочекатися останнього платежу та після вирішення всіх питань щодо наявного кредиту вже подавати заявку на оформлення іпотеки.
Врахуйте, що банк враховує не тільки ті кредити, за якими залишилися борги. Зважають навіть на кредитні картки, якими ви не користуєтеся. Наприклад, у вас може бути незатребувана карта з кредитним лімітом 400 тис. рублів. Але в такому випадку є можливість того, що ви спочатку оформите іпотеку, а потім використовуєте повний ліміт кредитної картки. Тоді значно зросте кредитне навантаження - вам доведеться погашати велику суму боргів. Також теоретично через зростання навантаження у вас можуть нарахувати пені та штрафи. А це ще збільшить витрати.Щоб кредитки, якими ви не користуєтеся, не враховували їх краще закрити перед подачею заявки на отримання іпотеки.
Якщо у вас є непотрібні кредитки, краще їх закрити. Фото: https://ua.freepik.com/author/jcomp
Вказівка позичальником недостовірної інформації
При розгляді заявки банк запитує відомості про позичальника та ретельно перевіряє інформацію. Якщо ви надасте якісь невірні дані, незалежно від причини, банк, швидше за все, сприйме це як спробу обману. Щоб такої ситуації не було, варто перевірити дійсність усіх документів, які ви надаєте. Також уважно читайте інформацію про те, що необхідно повідомити банку.
Якщо у вас є якісь зобов'язання, їх краще не приховувати. Банк не покладається лише на відомості, які надає позичальник, — зазвичай все додатково перевіряється. І про те, що ви платите аліменти, погашаєте кредит за автомобіль, виплачуєте комусь компенсацію за завдані збитки або якісь штрафи, фінансова організація швидко дізнається. Якщо у вас є якісь зобов'язання і ви переживаєте, що через них відмовлять у кредиті, краще поспілкуватися з менеджером банку про те, що можна зробити, щоб схвалили іпотеку. Можливо, це буде варіант з покупкою більш дешевого житла або оформлення кредиту на більш тривалий термін. У такому разі навіть за наявних зобов'язань щомісячний платіж буде посильним.
Не варто також перебільшувати свої прибутки. Позичальник може стверджувати, що він щомісяця надходять певні суми, наприклад, від оренди іншого житла. Якщо в процесі розмови з'ясується, що позичальник завищує дані, у кредиті також відмовить. Наприклад, менеджер може поцікавитися нерухомістю, що здається.За бажанням за її розташуванням та характеристикою можна приблизно визначити, за яку суму вона може здаватися.
При подачі заявки не приховуйте борги та обтяження, які ви маєте. Фото: https://ua.freepik.com/author/frimufilms
Недостатній початковий внесок
Зазвичай банки відразу вказують розмір початкового внеску, з яким готові схвалити заявку по кредиту. Такі суми може бути різними залежно від програми, зокрема і національної, якою позичальник може оформити кредит під мінімальний відсоток.
Коментує Ціала Бініашвілі: «Недостатній початковий внесок також може спричинити відмову. 2024 року сума початкового внеску для клієнтів була збільшена, але не для всіх програм. Зазвичай розмір внеску становить близько 20 - 30% - все залежить від банку та програми.
Якщо у вас на руках немає початкового внеску, на ту нерухомість, яку ви обрали, варто підібрати інший об'єкт, щоб наявного внеску вистачило. Але не варто брати споживчий кредит на початковий внесок — найімовірніше це призведе до відмови банку».
Якщо у вас недостатньо коштів для первісного внеску, як варіант, можна використовувати державні кошти — материнський капітал, якщо він вам належить. Але врахуйте, що спочатку банк вважатиме щомісячні платежі з іпотеки без урахування маткапіталу. Тільки коли кошти надійдуть банку, платежі буде перераховано.
Відмова на етапі схвалення нерухомості
Зазвичай, перед оформленням кредиту позичальник спочатку отримує попереднє схвалення за кредитом і коли визначається з конкретним житлом, яке хоче придбати, подає остаточну заявку. У банків є загальні вимоги, яким має відповідати нерухомість, наприклад:
- об'єкт повинен розташовуватися біля Росії;
- будинок не повинен бути визнаний аварійним, підлягати знесенню;
- на нерухомості не повинно бути обтяжень.
- у приміщенні не повинно бути проведено незаконних перепланувань, особливо тих, що не відповідають будівельним нормам.
Крім загальних вимог, у кожного банку є свої критерії, за якими вони оцінюють об'єкт. Якщо під час перевірки будуть виявлені проблеми, якщо є ризик втрати заявником нерухомості, в іпотеці відмовлять.
Коментує Ціала Бініашвілі: Банк може не схвалити нерухомість, яку ви хочете купити в іпотеку. Щоб житло було схвалено банком, воно має підходити під певні параметри, а кожен банк має свої. Це необхідно, тому що при видачі іпотеки нерухомість залишається в заставі у банку - до моменту виплати іпотеки повною мірою зняття обтяження.
Якщо з якихось причин банк відмовив у кредиті, можна обрати інший об'єкт, який підійде під вимоги банку.
