Тема 15. Договори банківського вкладу та банківського рахунку

© 2009 - Російська правова академія Міністерства юстиції Російської Федерації.

Матеріали з предмету

• Методичний розділ
  • Про автора
  • Навчально-методичні рекомендації
  • Програма курсу
  • Бібліографічний список
  • Запитання до заліку
  • Тема 1. Поняття договору
  • Тема 2. Система цивільно-правових договорів
  • Тема 3. Укладання договору
  • Тема 4. Виконання договору. Забезпечення виконання договору.
  • Тема 5. Зміна та припинення договірних зобов'язань
  • Тема 6. Захист прав учасників договірних відносин
  • Тема 7. Угоди та їх види
  • Тема 8. Договори купівлі-продажу
  • Тема 9. Договори міни, дарування, ренти
  • Тема 10. Договір оренди
  • Тема 11. Договір підряду
  • Тема 12. Договори доручення, комісії, агентський договір
  • Тема 13. Транспортні договори
  • Тема 14. Договори позики, кредиту, фінансування під відступлення грошової вимоги
  • Тема 15. Договори банківського вкладу та банківського рахунку
  • Тема 16. Зобов'язання зі страхування
  • Тема 17. Договір довірчого управління майном
  • Тема 18. Комерційна концесія
  • об'єктом договору можуть бути лише кошти, як готівкові, і безготівкові;
  • готівка вкладника передаються їм у власність банку, а безготівкові гроші – на повне розпорядження банку, але з договору банківського вкладу може виникнути лише зобов'язальне правовідносини з участю вкладника (як кредитора) і банку (як боржника)[2];
  • зміст договору значною мірою визначається імперативними нормами ДК РФ, сторони наділені лише деякою ініціативою щодо умов повернення суми вкладу, не суперечать закону;
  • можливість застосування до договору конструкції договору на користь третьої особи;
  • особливість порядку виконання договору: банк (боржник) може вчиняти дії щодо виконання договору виключно на вимогу (доручення) вкладника (кредитора);
  • обов'язок банку з виплати відсотків за користування сумою вкладу має відносно самостійний характер;
  • зобов'язання банку (боржника) з видачі суми вкладу доповнюється обов'язком постійно мати певну грошову суму.

  Особливість правового регулювання полягає в тому, що важлива роль у регулюванні відносин за договором банківського вкладу відводиться публічному праву. ДК РФ сам передбачає необхідність саме публічно-правового регулювання ст. 835 («Право на залучення коштів у вклади»), ст. 840 («Забезпечення повернення вкладу»). Крім того, залучення вкладів входить до основних банківських операцій і підпадає під дію спеціальних норм ФЗ від 02.12.1990 р. № 395-1 «Про банки і банківську діяльність» [3] (в ред. від 02.02.2006 р.) і ФЗ від 10.07.2002 р. № 86-ФЗ «Про Центральний банк РФ (Банку Росії)»[4] (в ред. 18.07.2005 р.).

  Суб'єктний склад. Стороною, яка приймає вклад за договором банківського вкладу, є банк. Відповідно до ст. 835 ГК РФ право на залучення коштів у вклади мають банки, яким таке право надано відповідно до ліцензії. Проте ст. 834 ЦК України встановлено, що правила про договір банківського вкладу застосовуються також і до інших кредитних організацій, які відповідно до закону приймають вклади від юридичних осіб.Але слід врахувати, що сфера діяльності зазначених кредитних організацій має обмежуватись залученням у вклади коштів виключно юридичних осіб.

  Інша сторона договору – вкладник, якою може виступати будь-яка фізична чи юридична особа.

  Особливості договору банківського вкладу, вкладником за яким виступає фізична особа:

  - договір є громадським договором, що визначено ст. 834 ЦК України;

  - До відносин, що випливають із такого договору застосовуються норми законодавства про захист прав споживачів, що підтверджено Постановою Пленуму ЗС РФ від 29.09.1994 р. № 7 «Про практику розгляду судами справ про захист прав споживачів» [5];

  - обидві сторони договору є учасниками системи страхування вкладів відповідно до ФЗ від 23.12.2003 р. № 177-ФЗ «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації» [6] (в ред. Від 20.10.2005 р.);

  - вкладник наділений правом вимоги вкладу на першу вимогу [7].

  Істотні умови договору – умови про суму вкладу, про порядок його видачі вкладнику (всієї суми вкладу, частинами, безготівковим перерахуванням тощо), про вид вкладу (внесок до запитання, строковий вклад, вклад на певних умовах повернення), про розмір, порядок нарахування та виплату відсотків на суму вкладу.

  Форма договору – письмова, яка вважається дотриманою, якщо внесення вкладу засвідчено ощадною книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом або іншим виданим банком вкладнику документів, які відповідають вимогам, передбаченим для таких документів законом, встановленими відповідно до нього банківськими правилами та звичаями, що застосовуються у банківській практиці. .Недотримання цих вимог тягне за собою недійсність договору банківського вкладу.

  Умови видачі (повернення) вкладу за договором банківського вкладу є критерієм для диференціації всіх банківських вкладів на три виду: вклад до запитання, терміновий вклад, умовний вклад.

  Розглядаючи питання виплати відсотків за вкладом слід зазначити, що зменшення банком узгодженого розміру відсотків допускається лише за вкладами до запитання і у тому разі, якщо заборона таких дій встановлено договором. Але і в цьому випадку новий розмір відсотків за загальним правилом може застосовуватися до вкладів лише після місяця з дня повідомлення про це вкладників. Зменшення розміру відсотків за терміновим чи умовним вкладом взагалі неприпустимо, якщо інше прямо не передбачено спеціальним законом (для юридичних ця можливість може бути передбачена і договором). Отже вкладники отримують гарантії і зажадав від необгрунтованого одностороннього зміни банком умов договора[8].

  Особливості наслідування банківських вкладів. У разі смерті громадянина, що є вкладником за договором банківського вкладу, що належали йому права вимоги за цим договором входять до складу спадщини як майно, що переходить у порядку універсального правонаступництва, тобто у незмінному вигляді як єдине ціле і в той самий момент, що встановлено ст. 1110 ЦК України. Особливість успадкування банківських вкладів у тому, що можуть бути заповідані вкладником у вигляді здійснення спеціального заповідального розпорядження. Правила скоєння заповідальних розпоряджень правами на кошти у банках затверджено Постановою Уряди РФ від 27.05.2002 № 351[9].

  У випадку неплатоспроможності банку що виникають у своїй відносини регулюються ФЗ від 25.02.1999 р. № 40-ФЗ «Про неспроможність (банкрутство) кредитних организаций»[10] (в ред. від 20.08.2004 р.) і ФЗ від 26.10.2002 р. № 127 -ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)»[11] (в ред. Від 24.10.2005 р.).

  В-2. Договір банківського рахунку: поняття та види. Співвідношення договорів банківського вкладу та банківського рахунку. Права та обов'язки сторін за договором банківського рахунку.

  Відповідно до ст. 845 ГК РФ за договору банківського рахунку банк зобов'язується приймати та зараховувати вступники на рахунок, відкритий клієнту (власнику рахунку), кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування та видачу відповідних сум з рахунку та проведення інших операцій за рахунком.

  Договір є двостороннім, відплатним, консенсуальним.

  Різні думки відображені у юридичній літературі з питання публічності договору банківського рахунку. Доцільно приєднатися до тієї точки зору, що цей договір не може вважатися публічним[12]. Кваліфікація договору банківського рахунку як публічного договору автоматично означала б, що до правовідносин, що складаються між власником рахунку та банком, підлягали б застосуванню без винятку норми про публічний договір, які у ст. 426 ЦК України, що в принципі неможливо. «Близькість» аналізованого договору до громадського договору означає лише наявність такого атрибуту, як обов'язковість укладання цього договору банку за певних умов. Проте, укладання громадського договору є лише одне із випадків, коли укладання договору обов'язково.

  Виділяються такі ознаки договору банківського рахунки.

  По-перше, метою власника рахунку, який вступає у відносини з банком за договором банківського рахунку, є забезпечення доступу до системи безготівкових розрахунків.

  По-друге, предмет договору не обмежується послугами банку з відкриття та ведення рахунку, прийняття та зарахування на нього грошових коштів, що надходять на ім'я клієнта, та видачі коштів з рахунку. Основним елементом предмета договору є зумовлені метою цього договору дії банку щодо виконання розпоряджень (доручень) власника рахунку про перерахування грошових сум з рахунку та проведення інших банківських операцій з грошовими сумами, що знаходяться на рахунку.

  По-третє, як і за договором банківського вкладу, банк має можливість використовувати грошові кошти, що знаходяться на рахунку, і у зв'язку з цим повинен сплачувати власнику рахунку відсотки за користування відповідними грошима. Однак, на відміну, норма, що встановлює цей обов'язок, носить диспозитивний характер.

  По-четверте, послуги банку щодо здійснення операцій з грошима, що знаходяться на рахунку, за загальним правилом носять відплатний характер. Зобов'язання банку зі сплати відсотків користування коштами то, можливо погашено заліком зустрічного вимоги банку з оплати вчинених їм банківських операцій (ст. 853 ДК РФ).

  Предмет договору складають дії, які має вчиняти банк.

  [1] Вітрянський В.В. Договір банківського вкладу: порядок укладання та виконання, проблеми правової кваліфікації // Господарство право. - 2005. № 10 - Додаток. - С. 18

  [2] Вітрянський В.В. Договір банківського вкладу: порядок укладання та виконання, проблеми правової кваліфікації // Господарство право. - 2005. № 10 - Додаток. - С. 20

  [3] Відомості Верховної, 05.02.1996, № 6, ст. 492

  [4] Відомості Верховної, 15.07.2002 р. № 28, ст. 2790

  Поняття, правова природа та види договору банківського вкладу (депозиту)

  Полєтаєв, А. С. Поняття, правова природа та види договору банківського вкладу (депозиту) / А. С. Полєтаєв. - Текст: безпосередній // Молодий учений. - 2024. - № 21 (520). - С. 557-560. - URL: https://moluch.ru/archive/520/114501/ (дата звернення: 08.01.2025).

  У статті автор досліджує поняття та види договору банківського вкладу (депозиту).

  Ключові слова: громадянське право, договір, банківський вклад.

  Правовідносини, що виникають у сфері банківських договорів, регламентовані нормами цілого ряду правових актів. Їхнє системне тлумачення дозволяє виділити ряд договорів, які можуть бути укладені між банком і клієнтом. Основними є три види, кожен з яких має безліч різних підвидів:

  - договір банківського рахунку;

  - договір банківського вкладу;

  Слід зазначити, що чинне законодавство немає легальної дефініції поняття «банківський договір», система банківських договорів також регламентується законодавством як комплексне явище. У зв'язку з цим у цивілістичній доктрині дискусійним є питання як про наявність такої системи, так і про її внутрішню структуру.

  Звісно ж, що банківські договори мають свої певні особливості, сукупність яких дозволяє розглядати їх як самостійний правової інститут. За правовою природою банківський договір, безумовно, є різновидом договору надання послуг. Проте істотна специфіка предмета та суб'єктного складу є основою виділення банківських договорів у самостійний вид договорів.

  Питання про співвідношення банківських договорів між собою також викликає суперечки та розбіжності у науковому середовищі. Якщо більшість авторів не заперечують самостійність кредитного договору, то договори банківського вкладу та банківського рахунку нерідко розглядаються як взаємозалежні. Такий правовий підхід було відбито й у цивільному законодавстві царської Росії.

  Однак на сучасному етапі більшість дослідників говорять про необхідність розрізняти договір банківського рахунку та договір банківського вкладу [1, с.166-168]. Слід зазначити, що така правова позиція відповідає структурі чинного Цивільного кодексу Російської Федерації (далі за текстом - "ДК РФ"), в якому регулюванню договорів банківського рахунку та банківського вкладу присвячені самостійні глави. Крім того, в юридичній доктрині висловлюються такі теоретичні аргументи на користь самостійності цих договорів:

  1. Договір банківського вкладу характеризується наявністю спеціальної мети — отримання доходу, він є засобом як заощадження, а й збільшення накопичень. Тоді як договору банківського рахунку властиве здійснення кола операцій. Вклад відкривається під фіксовану банківську ставку, яка протягом усього його терміну не підлягає зміні банком в односторонньому порядку, за договором банківського рахунку відсоткова ставка може змінюватись, виходячи з умов цього договору або за ставкою вкладу до запитання.
  2. Строк дії договору. Як правило, договір банківського рахунку - безстроковий, а банківський вклад відкривається на встановлений термін, який згодом може бути пролонгований.
  3. Форма договору.У чинному законодавстві вимога про обов'язкову письмову форму встановлено лише договору банківського вкладу. Щодо договору банківського рахунку таких вимог немає. Слід зазначити, що з 2019 року письмова форма вважається дотриманою також у випадках укладання договору в електронній формі.
  4. Зі специфіки форми випливає також різне правове регулювання документів, якими підтверджується факт укладання договору. Відповідно до ст. 836 ДК РФ, на підтвердження оформлення вкладу клієнту видається ощадна книжка, сертифікат чи інший документ, встановлений законом. Оформлення банківського рахунку не вимагає надання будь-яких спеціальних документів, за винятком відкриття карткового рахунку, що передбачає надання клієнту банківської картки.
  5. Громадський характер договору є відмінністю договору банківського вкладу з прямої вказівки закону.
  6. Договір банківського вкладу є одностороннім, тоді як договір банківського рахунку двостороннім. У межах договору банківського вкладу обов'язки виникають лише в банку як суб'єкта банківської діяльності. Банк зобов'язаний прийняти кошти, забезпечити їх безпеку, нарахувати встановлені договором відсотки, і навіть повернути кошти (суму вкладу і нараховані відсотки) після закінчення терміну дії договора. У клієнта виникає сукупність кореспондуючих прав. Щодо договору банківського рахунку, то більшість авторів розглядають його як двосторонньообов'язковий, оскільки законом передбачено обов'язок клієнта з оплати банку винагороди за обслуговування рахунку [2, с. 94].
  7. Важлива відмінність випливає з положень податкового законодавства. Відповідно до ст.46 Податкового кодексу Російської Федерації (далі за текстом - "НК РФ") [3] у випадках прострочення сплати податку, сума заборгованості може бути стягнута примусово з рахунків платника податків. Поняття рахунку міститься у ст. 11 НК РФ. Під рахунком законодавець розуміє ті рахунки, відкриті виходячи з договору банківського рахунку. Якщо рахунок було відкрито рамках договору банківського вкладу, звернення стягнення на ці кошти не припустимо. У юридичній літературі чітко зазначають, що такий правовий підхід спрямований на захист інтересів банку, який розміщує акумульовані кошти вкладників для надання кредитів [4].

  Третім різновидом банківських договорів є кредитні договори. Слід зазначити, сучасна концепція позикових правовідносин відбито у розділі 42 ДК РФ. Аналіз змісту цього розділу дозволяє стверджувати, що термін позика використовується у широкому та у вузькому сенсах. У широкому значенні позика є збірним поняттям і включає як позикові, так і кредитні відносини.

  Специфіка кредиту проявляється у двох основних напрямах. По-перше, кредитні відносини можливі лише за наявності спеціального суб'єкта — банківської організації. По-друге, кредитні відносини можуть виникати лише щодо спеціального предмета – кошти. У зв'язку з тим, що об'єктом дослідження є правовідносини за вкладом, кредитні відносини в ній не аналізуватимуться.

  Комплексне правове регулювання банківського вкладу представлено гол. 44 ЦК України [5, с. 410]. Крім того, спеціальні положення містяться у Федеральному законі «Про банки та банківську діяльність» [6].Також, важливе значення мають положення Федерального закону "Про страхування вкладів у банках Російської Федерації" [7]. Крім того, значна кількість питань регламентована нормативними актами, що видаються Центральним Банком Росії.

  Різноманітність норм, що регулюють банківську сферу, дає підстави для висловлювання пропозиції щодо кодифікації банківського законодавства. У науковій літературі це питання обговорюється досить давно. Однак, дотепер єдиний кодифікований акт, що регламентують банківські правовідносини, прийнятий не був.

  У основі дискусії лежить проблема самостійності банківського права. Деякі автори послідовно стверджують, що банківське право слід розглядати як самостійну галузь, предметом якої є правовідносини у сфері створення банківських установ та реалізації банківських послуг [8, с.162–163]. Разом з тим, ці правовідносини з усією очевидністю входять у предмет громадянського права, а також фінансового права.

  Здається, що концепція створення кодифікованого нормативного акта у сфері правового регулювання банківської діяльності немає достатнього логічного обгрунтування. Цілий ряд правовідносин, які входять у предмет цивільного права, мають певну специфіку і регулюються нормативними актами інших галузей права. Однак це не дає підстав говорити про необхідність створення банківського кодексу, страхового кодексу тощо.

  Цікаво відзначити, що у ряді зарубіжних країн банківські договори розглядаються як фідуціарна угода. Зокрема такий підхід характерний для банківського законодавства Ізраїлю. Згідно з фідуціарним договором, банк як довірена особа несе фідуціарний обов'язок стосовно бенефіціара — клієнта.Фідуціарний обов'язок накладає на банк дуже високий стандарт поведінки, що набагато перевищує стандарт, що накладається на нього відповідно до договірного права. Застосовуючи фідуціарний підхід, клієнт отримує дуже широкий захист від довільних дій банку.

  Здається, що зазначений правовий підхід можна застосувати і щодо російського правового простору. Відомо, що у російській цивілістичної доктрині фідуціарні угоди розглядаються у тих угод між фізичними особами, які перебувають у родинних чи інших близьких відносинах. Тому вважається, що застосування положення про фідуціарні угоди до договорів банківського вкладу навряд чи є доречним. Водночас закріплення на законодавчому рівні обов'язку банку щодо надання вкладнику максимально повної інформації про банк і банківський договір є цілком обґрунтованим.

  Види договору банківського вкладу регламентовано ст. 837 ЦК України. Залежно від терміну повернення вкладу законодавець поділяє банківські вклади на 2 основні види:

  1. Термінові вклади, які підлягають поверненню після закінчення конкретного терміну, що спочатку встановлено в договорі.
  2. Вклади до запитання, які мають бути повернуті на вимогу вкладника.

  Слід уточнити, що незалежно від виду вкладу, банк у разі зобов'язаний повернути суму вкладу при пред'явленні вкладником відповідних вимог. Різниця полягає в механізмі нарахування відсотків: дострокове повернення строкового вкладу здебільшого виключає можливість нарахування відсотків за укладеним договором, відсотки нараховуються як за ставкою вкладу до запитання.

  Крім того, ч. 1 ст.837 ДК РФ встановлює, що банківський договір може бути укладений на інших умовах повернення вкладів, якщо такі умови не суперечать закону. У літературі виділяють три основні відмітні ознаки правового режиму термінового внеску та внеску до запитання [9, c. 342].

  Вклади фізичних осіб у свою чергу поділяються на три самостійні групи:

  - Вклади фізичних осіб - споживачів;

  - Вклади громадян - індивідуальних підприємців;

  - Вклади осіб, які займаються приватною практикою (адвокати, нотаріуси та ін).

  Ця класифікація відповідно до інструкцією Банку Росії № 204-І [10] впливає порядок укладення договору банківського вкладу.

  З 2018 року в російському цивільному законодавстві з'явився новий самостійний різновид банківського вкладу - внесок у дорогоцінних металах (ст. 844.1 ЦК РФ). У юридичній літературі міститься одноголосне твердження про те, що предметом такого договору можуть бути не будь-які дорогоцінні метали, а лише ті, що існують у знеособленій формі та передаються на вагу [11, с. 9]. Індивідуально-визначені речі, виготовлені з дорогоцінних металів (цінні монети, ювелірні прикраси тощо) не можуть бути передані банку на підставі договору банківського вкладу.

  Інтерес представляє широкий перелік способів внесення дорогоцінних металів до банку. Крім очевидної можливості внесення металу у готівковій формі, законодавець також допускає передачу коштів як у готівковій, так і безготівковій формі за курсом певного дорогоцінного металу, визначеного договором банківського вкладу. Повернення дорогоцінних металів за загальним правилом здійснюється у тій формі, в якій здійснювалося їх внесення.Однак у договорі може бути погоджений інший порядок повернення, зокрема, шляхом виплати грошового еквівалента. У літературі справедливо зазначають, що така правова конструкція відповідає загальним положенням цивільного законодавства щодо альтернативних зобов'язань.

  Слід зазначити, що укладання договору банківського вкладу апріорі передбачаємо відкриття з ім'ям вкладника банківського рахунку. У цьому сенсі слід розрізнити сам банківський рахунок і договір банківського рахунку, оскільки дані поняття є тотожними.

  У науковій літературі банківські рахунки класифікують за такими основними критеріями.

  1. Залежно від характеру операцій із рахунку їх можна поділити на:

  - Універсальні: припускають можливість здійснення будь-яких операцій, до цієї категорії відноситься розрахунковий і поточний рахунок.

  - Спеціальні: використовуються для здійснення цільових банківських операцій під контролем уповноваженого суб'єкта. До цієї категорії в літературі відносять (бюджетний, інвестиційний, спільну діяльність та ін.). Як чітко зазначає А. Я. Курбатов, до цих рахунків положення гол. 45 ГК РФ застосовуються субсидіарно, у частині, що не суперечить їх цільовому призначенню.

  2. Залежно від власника рахунку їх можна поділити на персоніфіковані (до цього типу належать рахунки, які відкриваються у межах договору банківського вкладу) і неперсоніфіковані (наприклад, розрахунковий рахунок підприємства).

  Крім того, з урахуванням статусу власника рахунку можна виділити рахунки юридичних осіб, індивідуальних підприємців, самозайнятих громадян, фізичних осіб та спеціальних суб'єктів (адвокати, нотаріуси та ін.) [12, с. 534]

  Таким чином, можна констатувати, що на сьогоднішній день у Росії сформувалася система банківських договорів, до якої входить договір банківського рахунку, договір банківського вкладу та кредитний договір. Кодифікація банківського законодавства є недоцільною, оскільки призведе до зайвого ускладнення системи цивільних правовідносин.

  Усі банківські договори з правової природи слід як договори возмездного надання послуг. Специфіка банківських договорів проявляється у двох основних напрямах. По-перше, обов'язковий суб'єкт цих договорів – це банк. По-друге, ці договори укладаються щодо коштів.

  Договір банківського вкладу є самостійним цивільно-правовим договором, який слід ототожнювати з договором банківського рахунку. Класифікація договорів банківського вкладу може бути проведена з різних підстав. Найбільш значущими є критерій суб'єктного складу та терміну, на який укладено договір банківського вкладу (депозиту).

  1. Зейналов, А. А. Банківський договір: питання правової природи // Молодий вчений. 2021. № 46 (388). С. 166-168.
  2. Князєва А. П. Договір банківського рахунку // Молодий вчений. 2021. № 35 (377). С. 94.
  3. Податковий кодекс Російської Федерації (частина перша) від 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. Від 28.12.2022) / Російська газета, N 148-149, 06.08.1998.
  4. Алексєєва Д. Р., Пєшкова (Білогорцева) Х.В., Різдвяна Т. Е., Дем'янець М. Ст, Пушкін А. Ст, Решетіна Є. Н., Рябова Є. Ст, Холкіна М. Р. , Чернусь Н. Ю., Шпінєв Ю. С., Котухов С. А. Коментар до Федерального закону від 2 грудня 1990 р. N 395-1 «Про банки та банківську діяльність» (постатейний) // УПС КонсультантПлюс. 2022.
  5. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина друга) від 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. Від 01.01.2022) / Відомості Верховної від 29.01.1996, № 5, ст. 410.
  6. Федеральний закон від 02.12.1990 № 395-ФЗ (ред. Від 29.12.2022) «Про банки та банківську діяльність» / Російська газета, № 27, 10.02.1996.
  7. Федеральний закон від 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. Від 28.12.2022) «Про страхування вкладів у банках Російської Федерації» / Російська газета, № 261, 27.12.2003.
  8. Сухов М. С. Про необхідність комплексного вдосконалення кодифікації банківського законодавства Російської Федерації / Молодий вчений. 2021. № 43 (385). С. 162-163.
  9. Різдвяна Т. Е., Гузнов А. Г., Єфімова Л. Г. Приватне банківське право: підручник. Москва: Проспект, 2020. С. 342.
  10. Інструкція Банку Росії від 30.06.2021 № 204-І "Про відкриття, ведення та закриття банківських рахунків та рахунків за вкладами (депозитами)" (Зареєстровано в Мін'юсті Росії 18.08.2021 N 64669) / Вісник Банку Росії, N 61, 01. .
  11. Матьянова (Губенко) Є. С. Правові особливості банківських рахунків та вкладів у дорогоцінних металах // Фінансове право. 2021. № 3. С. 9.
  12. Банківське право/За ред. Д. Г. Алексєєва, С. В. Пихтіна. - М.: Юрайт, 2013. С. 534.

  Основні терміни (генеруються автоматично): банківський вклад, банківський рахунок, договір, ДК РФ, банк, банківська діяльність, банківський договір, кредитний договір, рамка договору, Російська Федерація.

  Договір банківського вкладу: що потрібно знати

  Договір банківського вкладу — це угода між фінансовою організацією та вкладником, згідно з якою банк приймає від клієнта гроші та зобов'язується повернути їх із нарахованими відсотками. Під час підписання договору вкладники рідко вивчають його умови, через що у майбутньому можуть виникнути спірні моменти.Розповідаємо, на що треба звернути увагу та яких умов у договорі не повинно бути.

  Що має бути у договорі банківського вкладу?

  За законом умови одного виду вкладу одному банку однакові всім клієнтів. Але банк може визначити категорії вкладників, котрим встановлені інші умови. ID банера [code] => код [type] => тип. Створив на випадок відмінності по-вертському розещений картинки, якщо буде не потрібно - то приберемо. icon - c іконкок, як на макеті деталі picture - c картинкою, як на макеті головної блогу [title] => Заголовок [description] => Опис під заголовком [image] => картинка або окинка [link] => посилання [bottomText] => текст зліва від іконки, наприклад ставка -->

  • Вид вкладу:терміновий або «до запитання».
  • Термін та дата повернення вкладу. Фіксований термін встановлюють термінових вкладів. Депозити «до запитання» строку не мають.
  • Сума вкладу та валюта.
  • Відсоткову ставку. Якщо застосовується гнучка або кілька ставок, банк повинен прописати умови, за яких може використовуватись кожна з них.
  • Процентна ставка за дострокового повернення грошей.
  • Часткове зняття коштів. Якщо вкладнику дозволено достроково знімати гроші без втрати відсотків, у договорі мають бути прописані обмеження за сумою та строком.
  • Поповнення вкладу. Має бути зазначено, чи можна внести на депозит додаткові кошти, які обмеження за сумою та строком, протягом якого можна поповнювати вклад.
  • порядок виплати відсотків. Виплата може здійснюватись раз на місяць, квартал, рік або наприкінці строку депозиту. Тут же вказують спосіб виплати: на рахунок чи готівкою.
  • Пролонгація. Вказують можливість та порядок продовження строку вкладу.

  Договір укладають у письмовій формі. У деяких банках замість договору використовують заяву клієнта про відкриття вкладу.

  Що не можна вказувати у договорі вкладу?

  У договорі заборонено прописувати, що клієнт відмовляється від права забрати гроші зі вкладу як частково, так і повністю.