Не дають іпотеку: причини відмови та способи підвищити шанси на схвалення кредиту

Іпотеку видають не всім, хто звертається до банку. Буває, що спочатку навіть схвалюють попередню заявку, але згодом відмовляють у кредитуванні. Причину озвучують рідко, тому перед зверненням до банку краще дізнатися про основні причини відмови та способи підвищення шансів на схвалення кредиту.

Розбираємось у можливих причинах відмови в іпотеці та запитуємо у експерта про те, що допоможе оформити кредит та купити квартиру.

Банк не зобов'язаний озвучувати причину відмови у кредиті. Фото: Світ Квартир

Що впливає рішення банку

Перед оформленням іпотечного кредиту банки оцінюють декілька факторів. Серед них: рівень доходу заявника, кредитна історія, сімейний стан, наявність інших обтяжень. Основна мета перевірки клієнта — оцінка ризику того, що потенційний позичальник не впорається з борговим навантаженням і не зможе повернути кредит.

У кожного банку розроблено свою скорингову модель. Це система оцінок, яка визначає, як заявник може сплачувати кредит. Якщо будь-який із параметрів, закладених у систему, не відповідає вимогам банку, це може стати приводом для відмови. Наприклад, велике боргове навантаження, низький рівень доходу. Причому це не обов'язково буде якийсь один показник. Наприклад, причиною відмови можуть бути два або більше показників, сукупність яких не дає можливості видати іпотечний кредит.

Коментує Ціала Бініашвілі, керівник відділу по роботі з клієнтами АН «КоридорЪ»: «Виходячи з мого досвіду, хочу виділити кілька основних причин, з яких відмовляють у видачі іпотеки: погана кредитна історія клієнта, низький рівень доходу, недостатній початковий внесок і ситуації, коли банк не схвалює нерухомість, яку хоче придбати позичальник».

Чи можна дізнатися про причину відмови в іпотечному кредиті

За законом, банки не зобов'язані озвучувати причину відмови і, як правило, вони цього не роблять. Тому, хто направив заявку, просто повідомляють, що кредит не схвалено. Але фінансова організація має внести причину відмови у кредитній історії. Тому якщо ви після відмови у видачі іпотеки запитаєте звіт з кредитної історії, то можете дізнатися причину, через яку вам не дали іпотеку. Але не треба сподіватися на цей момент, ось чому:

• банк може вказати іншу причину відмови у кредитуванні;
• причина відмови може бути вказана розмито.

Основні причини відмови та варіанти виправлення ситуації

Погана кредитна історія

Кредитна історія — це дані щодо всіх кредитів, позик, які коли-небудь брала конкретна людина. Причому банк оцінює, як позичальник повертав кредит. Враховують наявність прострочок, ухилення від платежів, судові розгляди. Дивляться на ті кредити, з якими позичальник не впорався, наприклад, раніше могла бути оформлена іпотека, яку заявник не зміг виплатити, і квартиру примусово продали за борги. Така ситуація це практично гарантія того, що в іпотеці відмовить. Але якщо у позичальника було зафіксовано одну або дві невеликі прострочення, наприклад, що не перевищують тижні, то шанси на схвалення заявки великі.

Врахуйте, що кредитна історія може вважатися поганою для заявника, навіть якщо людина не мала прострочок за кредитами. Так відбувається, якщо він взагалі ніколи не оформлював позики, не брав кредитів. У такій ситуації банк не може оцінити, як людина здатна погашати кредитне зобов'язання.

Коментує Ціала Бініашвілі: «Погана кредитна історія може бути оцінена як з боку нульової кредитної історії, так і з боку численних прострочень, несплат та заборгованостей клієнта перед банком. З нульовою кредитною історією банки не можуть бути впевнені в позичальнику, оскільки він не брав жодної позики, відповідно, рівень довіри до неї нижчий. Щодо випадку численних прострочень невиплачених кредитів або поточної незакритої та простроченої заборгованості — банки відмовлять такому клієнту у будь-якому випадку.

Щоб стати надійним позичальником для банку, я рекомендую клієнту з нульовою історією взяти невеликий кредит. Наприклад, споживчий перед тим, як подавати документи на іпотеку. І загальна рекомендація: перед подачею документів перевіряйте свою кредитну історію та переконайтеся, що у вас немає жодних проблем та прострочень».

Ще однією причиною поганої кредитної історії може бути те, що на людину було оформлено якийсь кредит чи позику, про яку вона не знає і до якої не має жодного відношення. Наприклад, у нього могли вкрасти паспорт і за цим документом оформити позику. Тому перед тим як звертатися для оформлення іпотеки, краще перевірити свою кредитну історію. Але ще краще робити це періодично навіть якщо ви не збираєтеся брати іпотеку. Так ви будете впевнені, що на вас не оформили чужий кредит і ваші рахунки не заарештують за незрозумілі борги.

У мережі багато оголошень про надання послуг з перевірки кредитної історії. Але інформацію можна отримати безкоштовно. Наприклад, раз на півроку можна перевірити історію онлайн – на сайті Держпослуг.

Безкоштовно перевірити кредитну історію можна на сайті Держпослуг. Фото: www.gosuslugi.ru

Маленький дохід

Не можна назвати суму, яку має отримувати позичальник, щоб схвалили йому кредит. Насамперед усе залежить від того, скільки він хоче взяти у банку. Оцінюючи доходу майбутнього позичальника беруть до уваги наскільки він стабільний і те, чи вистачає його для регулярної виплати щомісячного платежу. За вимогами банку на щомісячний платіж має припадати у середньому трохи більше 40-60% від загального доходу. Але додатково враховують інші чинники, наприклад, боргове навантаження за вже оформленим кредитом, виплату аліментів.

Якщо вашого доходу недостатньо, ось що можна спробувати зробити:

• змініть параметри кредитування так, щоб розмір вашого щомісячного платежу став меншим. Наприклад, можна вибрати квартиру дешевше — тоді потрібно буде просити у банку менше грошей;
• повідомте банку про додаткові джерела свого доходу. Наприклад, про те, що ви отримуєте дохід від оренди квартири. Або що крім офіційного місця роботи у вас є підробіток.

Коментує Ціала Бініашвілі: «З рівнем доходу наступна ситуація – при видачі іпотеки банки мають бути впевнені, що позичальник зможе виплачувати щомісячні платежі. При цьому важливо те, що в облік беруться діти, батьки та інші родичі, які перебувають на утриманні у позичальника. Ще — всі платежі за позиками, кредитами та іншими зобов'язаннями. Наприклад, при доході 70 тис.рублів з маленькими дітьми на утриманні та кредитами з щомісячним платежем у 20 тис. рублів, розраховувати на іпотеку з платежем у 40 тис. рублів не варто.

Насправді не все так сумно, є кілька варіантів рішення: взяти більш дешевий об'єкт, зменшивши суму платежу, збільшити термін іпотеки до максимально можливого періоду, взяти позичальника. І, звичайно, закрити всі борги перед банками, при подачі заявки на іпотеку надавши документи, що підтверджують такий факт».

Якщо у вас є додатковий дохід, наприклад від здачі квартири в оренду, повідомте про це в банку. Фото: ru.freepik.com/author/freepik

Велике кредитне навантаження

Такий фактор часто виносять в окрему причину відмови в іпотеці. Але його можна віднести до чинника невеликого доходу проти наявними зобов'язаннями позичальника. З іншого боку, наявність великої кількості оформлених кредитів також підвищує ризик відмови в іпотеці. Якщо за кількома з них позичальник допустить прострочення, це ще збільшить фінансове навантаження на позичальника — йому доведеться погашати пені, що набігли, штрафи.

Також при оцінці вашої спроможності банк враховує і ті кредити, в яких ви виступаєте співпозичальником. Якщо з якоїсь причини позичальник не впорається з зобов'язанням, у вас також збільшаться витрати і є ризик того, що ви не впораєтеся з іпотекою.

Щоб знизити ризики відмови у кредиті через те, що у вас велике кредитне навантаження, можна попередньо погасити наявні зобов'язання. Звичайно, якщо ще залишилося виплачувати поточний кредит три роки та необхідної суми для погашення немає, це не варіант.Але якщо до погашення залишилося кілька місяців, можна дочекатися останнього платежу та після вирішення всіх питань щодо наявного кредиту вже подавати заявку на оформлення іпотеки.

Зважте на те, що банк враховує не тільки ті кредити, за якими у вас залишилися борги. Зважають навіть на кредитні картки, якими ви не користуєтеся. Наприклад, у вас може бути незатребувана карта з кредитним лімітом 400 тис. рублів. Але в такому випадку є можливість того, що ви спочатку оформите іпотеку, а потім використовуєте повний ліміт кредитної картки. Тоді значно зросте кредитне навантаження - вам доведеться погашати велику суму боргів. Також теоретично через зростання навантаження у вас можуть нарахувати пені та штрафи. А це ще збільшить витрати. Щоб кредитки, якими ви не користуєтеся, не враховували їх краще закрити перед подачею заявки на отримання іпотеки.

Якщо у вас є непотрібні кредитки, краще їх закрити. Фото: https://ua.freepik.com/author/jcomp

Вказівка ​​позичальником недостовірної інформації

При розгляді заявки банк запитує відомості про позичальника та ретельно перевіряє інформацію. Якщо ви надасте якісь невірні дані, незалежно від причини, банк, швидше за все, сприйме це як спробу обману. Щоб такої ситуації не було, варто перевірити дійсність усіх документів, які ви надаєте. Також уважно читайте інформацію про те, що необхідно повідомити банку.

Якщо у вас є якісь зобов'язання, їх краще не приховувати. Банк не покладається лише на відомості, які надає позичальник, — зазвичай все додатково перевіряється.І про те, що ви платите аліменти, погашаєте кредит за автомобіль, виплачуєте комусь компенсацію за завдані збитки або якісь штрафи, фінансова організація швидко дізнається. Якщо у вас є якісь зобов'язання і ви переживаєте, що через них відмовлять у кредиті, краще поспілкуватися з менеджером банку про те, що можна зробити, щоб схвалили іпотеку. Можливо, це буде варіант з покупкою більш дешевого житла або оформлення кредиту на більш тривалий термін. У такому разі навіть за наявних зобов'язань щомісячний платіж буде посильним.

Не варто також перебільшувати свої прибутки. Позичальник може стверджувати, що він щомісяця надходять певні суми, наприклад, від оренди іншого житла. Якщо в процесі розмови з'ясується, що позичальник завищує дані, у кредиті також відмовить. Наприклад, менеджер може поцікавитися нерухомістю, що здається. За бажання за її розташуванням та характеристикою можна приблизно визначити, яку суму вона може здаватися.

При подачі заявки не приховуйте борги та обтяження, які ви маєте. Фото: https://ua.freepik.com/author/frimufilms

Недостатній початковий внесок

Зазвичай банки відразу вказують розмір початкового внеску, з яким готові схвалити заявку по кредиту. Такі суми може бути різними залежно від програми, зокрема і національної, якою позичальник може оформити кредит під мінімальний відсоток.

Коментує Ціала Бініашвілі: «Недостатній початковий внесок також може спричинити відмову. У 2024 році суму початкового внеску для клієнтів було збільшено, але не для всіх програм. Зазвичай розмір внеску становить близько 20 - 30% - все залежить від банку та програми.

Якщо у вас на руках немає початкового внеску, на ту нерухомість, яку ви обрали, варто підібрати інший об'єкт, щоб наявного внеску вистачило. Але не варто брати споживчий кредит на початковий внесок — найімовірніше це призведе до відмови банку».

Якщо у вас недостатньо коштів для первісного внеску, як варіант, можна використовувати державні кошти — материнський капітал, якщо він вам належить. Але врахуйте, що спочатку банк вважатиме щомісячні платежі з іпотеки без урахування маткапіталу. Тільки коли кошти надійдуть банку, платежі будуть перераховані.

Відмова на етапі схвалення нерухомості

Зазвичай, перед оформленням кредиту позичальник спочатку отримує попереднє схвалення за кредитом і коли визначається з конкретним житлом, яке хоче придбати, подає остаточну заявку. У банків є загальні вимоги, яким має відповідати нерухомість, наприклад:

• об'єкт повинен розташовуватися біля Росії;
• будинок не повинен бути визнаний аварійним, підлягати знесенню;
• на нерухомості не повинно бути обтяжень.
• у приміщенні не повинно бути проведено незаконних перепланувань, особливо тих, що не відповідають будівельним нормам.

Крім загальних вимог, у кожного банку є свої критерії, за якими вони оцінюють об'єкт. Якщо під час перевірки будуть виявлені якісь проблеми, якщо є ризик втрати заявником нерухомості, в іпотеці відмовлять.

Коментує Ціала Бініашвілі: Банк може не схвалити нерухомість, яку ви хочете купити в іпотеку. Щоб житло було схвалено банком, воно має підходити під певні параметри, а кожен банк має свої.Це необхідно, тому що при видачі іпотеки нерухомість залишається в заставі у банку - до моменту виплати іпотеки повною мірою зняття обтяження.

Якщо з якихось причин банк відмовив у кредиті, можна обрати інший об'єкт, який підійде під вимоги банку.

10 причин чому банк може не схвалити квартиру в іпотеку

Основні причини чому банк не схвалює обрану квартиру в іпотеку, що в таких випадках робити клієнту і як отримати квартиру?

Банк може не схвалити обрану квартиру в іпотеку, лише якщо ви не виконали низку умов: у погана кредитна історія, недостатній дохід, велике кредитне навантаження, недостовірна інформація, а також інші причини.

Розглянемо докладніше причини відмови банку в іпотеці у нашій статті.

У вас погана кредитна історія

Кредитна історія - це інформація по всіх кредитах і позиках, які будь-коли були і є у позичальника.

Розглядаючи заявку на кредит, банк перевіряє кредитну історію потенційного позичальника та співпозичальників. Усі прострочення чи ухилення від платежів, судові розгляди за кредитними договорами впливають стан кредитної історії, а згодом і рішення банку про видачу іпотеки.

Наприклад, якщо в кредитній історії зафіксовано кілька прострочень терміном у 3-5 днів, це навряд чи стане причиною відмови в іпотеці, наявність тривалих прострочень підвищує ймовірність відмови, а невиплата кредиту та судові розгляди щодо нього – практично гарантія у відмові на іпотеку.

Перевірте свою кредитну історію

Якщо прострочення платежу відбулося не з вашої вини, надайте в бюро кредитних історій документ, який підтверджує: довідку про перебування в лікарні, довідку про затримку зарплати з місця роботи тощо.І напишіть заяву із проханням скоригувати вашу кредитну історію

Важливо! В інтернеті багато пропозицій покращити вашу кредитну історію за гроші. Запам'ятайте, що це неможливо. І довіряти послугам таких посередників не можна буде лише гірше.

Перевірте наявність штрафів та заборгованостей

Можливо, у вас є неоплачений та забутий штраф ДІБДР на невелику суму, борг по аліментах чи комуналці. Це також може вплинути на рішення банку.

Необхідно перевірити:

• заборгованості зі сплати штрафів чи податків;
• Наявність виконавчих проваджень щодо вас;
• Відомості про банкрутство;
• Відкриті судові розгляди.

Це цікаво! У якихось банках з акредитованих об'єктів є вимоги до ступеня готовності будинку від 20% до 70%. Не вдасться взяти в іпотеку неакредитовану новобудову – тут потрібна додаткова застава. Якщо банк не схвалив квартиру, вплинути на його рішення вже не вдасться.

У вас недостатній прибуток

Два головні питання банку до вашого доходу: наскільки він стабільний і чи вистачить його для регулярних виплат за іпотечним кредитом. При цьому потенційний позичальник повинен залишати гроші на харчування, оплату ЖКГ, утримання непрацюючих членів сім'ї, податки та інші обов'язкові витрати.

Наприклад, якщо у потенційного позичальника щомісячний іпотечний платіж по вибраній квартирі становить 31 тисячу рублів, а зарплата при цьому 40 тисяч рублів, такий дохід є недостатнім. Банк відмовить в іпотеці, тому що 9 тисяч рублів, що залишилися, — менше встановленого прожиткового мінімуму на людину.

Що робити:

1. Змініть параметри кредиту. Спробуйте вибрати житло дешевше, зменшити потрібну суму або збільшити розмір початкового внеску.Також можна збільшити термін іпотеки — чим більший термін, тим меншим буде розмір щомісячного платежу.
2. Залучіть співпозичальників. Їхні доходи також враховуються банком при визначенні суми кредиту.
3. Повідомте про додаткові джерела доходу. Це може бути незафіксоване, але стабільне підробіток, відсотки за банківськими вкладами, кошти від здачі квартири в найм або оренду і т.д.

Велике кредитне навантаження

Навіть якщо потенційний позичальник має високий і стабільний дохід, хорошу кредитну історію, але багато інших кредитів, банк може відмовити в іпотеці. Ухвалюючи рішення, банк оцінює ваше загальне фінансове становище, і якщо у вас є кілька додаткових кредитів, виникає ймовірність, що на виплати по іпотеці вам просто не вистачить грошей.

Наприклад, у потенційного позичальника зарплата 60 тисяч рублів, при цьому він щомісячно виплачує за наявними кредитами 20 тисяч рублів плюс платіж по іпотеці складе 30 тисяч рублів.

На необхідні витрати у клієнта залишається лише 10 тисяч рублів на місяць. Цього не вистачить, щоб забезпечувати себе і сім'ю, і банк, напевно, відмовить у схваленні іпотеки.

Також у кредитне навантаження входитимуть поруки за чужими кредитами. І якщо кредитор не платить, а ви при цьому не виконуєте своїх обов'язків позичальника — це ще й негативно вплине на вашу кредитну історію.

Що робити: Погасіть кредити, що діють, і закрийте кредитні картки. Навіть якщо ви не користуєтеся кредитною карткою, і вона давно припадає пилом у вас на полиці, її краще закрити. Перед повторним поданням заявки слід враховувати, що в бюро кредитних історій інформація про погашення кредиту оновлюється приблизно протягом місяця.

Ви вказали недостовірну інформацію

Банк ретельно перевіряє всю отриману від клієнта інформацію. Спроба обдурити швидше за все обернеться відмовою в іпотеці.

Навіть якщо ви зробили це ненавмисно, щось забули, прогавили або просто помилилися, банк швидше за все розцінить це як обман і не схвалить заявку.

Що робити:

1. Уважно перевіряйте документи. Перевірте дійсність паспорта та інших наданих документів на момент подання заявки.
2. Вказуйте лише достовірну інформацію. Заздалегідь попередьте керівника, відділ кадрів, бухгалтерію та родичів про можливий дзвінок із банку. Не бійтеся надати більше інформації, ніж потрібно — це негативно не вплине на рішення банку, а ось недолік відомостей може дати негативний ефект.

Борги у податковій або у приставів

У деяких банках менеджери перевіряють як кредитну історію заявника, а й інші заборгованості. Наприклад, борги з податків, штрафів чи борги, зафіксовані у службі судових приставів.

Причому існує практика, за якими громадянин може не знати, що має комусь. Перевірити наявність заборгованості можна за допомогою «Держпослуг» та на сайті приставів.

Що робити: Незначні штрафи та заборгованості навряд чи будуть причиною відмови, але про всяк випадок краще убезпечити себе та сплатити їх. Зважайте на те, що інформація про погашення заборгованостей до державних органів потрапляє не відразу після переказу грошей — зазвичай на це потрібно близько місяця.

Відмова через невідповідну професію або статус

До категорії небажаних позичальників банки відносять людей, які через специфіку професії можуть припинити сплачувати борг.

Наприклад, це ті, хто отримує прибуток від роботи, пов'язаної з ризиком для здоров'я: альпіністи, шахтарі, рятувальникиАбо професії, де заробіток непостійний: менеджери з продажу, брокери. Непередбачуваним вважається і позичальник зі статусом ІП чи самозайнятого.

Категорія "небажаності" не означає, що такому позичальнику не дадуть іпотеку. Але перевіряти дохід та іншу інформацію уважніше. І ризик отримати відмову більше.

Як виправити: Банки не повідомляють, з якої конкретно причини відмовляють у видачі іпотеки. Але якщо ви вважаєте, що за рештою всіх параметрів точно проходите, і справа саме в небажаній категорії позичальника, то спробуйте подати заявку в інший банк. Або використовуйте програму отримання іпотеки без підтвердження доходу – у заявці на таку іпотеку можна не вказувати місце роботи.

✅Читайте тут як повернути гроші, переведені помилково

У вас мало стажу

Банки хочуть бути впевнені, що ви матимете постійний дохід для виплат іпотечних платежів. Тому вони вважають за краще давати іпотеку людям, які стабільно і довго працюють в одній організації — ризик звільнення в перші місяці значно вищий, ніж якщо людина пропрацювала хоча б півроку.

Мінімальний стаж роботи в одній організації у вимогах більшості іпотечних програм великих банків – від 6 місяців. У невеликих кредитних установах вимоги щодо терміну можуть скоротити до 3 місяців.

Причому враховується загальний термін служби в організації — якщо ви пропрацювали 3 місяці на одній посаді, а потім ще півроку на іншій, стаж враховуватимуть як 9 місяців.

Якщо ви тільки влаштувалися на роботу, іпотеку вам, швидше за все, не дадуть.

Як виправити: Зачекати, доки не напрацюється необхідний стаж на одному місці. Або спробувати отримати іпотеку без підтвердження прибутку.

Невідповідний вік

У більшості іпотечних програм є вимоги до віку позичальника. Є мінімум, зазвичай, це від 21 року. І максимум, але він вказаний не конкретною кількістю, а змінною.

Для обчислення максимального віку використовують "Вік на момент повернення кредиту за договором". У звичайних програмах це 75 років, якщо отримуєте іпотеку за програмою без підтвердження прибутку, це 65 років.

Ще є мінімальний термін кредиту, тобто термін, на який дають у борг. Зазвичай, це не більше п'яти років.

Виходить, що максимальний термін позичальника, якщо він бере кредит на мінімальний термін 5 років, становитиме — 60 років для іпотеки без підтвердження доходу і 70 років для стандартних іпотечних програм.

Як виправити: Ніяк. Вік вважається одним із ключових вимог, разом із доходом позичальника. Єдиний варіант – пошукати іпотечні програми в інших банках.

Немає акредитації у новобудови

Акредитація – це внутрішній статус новобудови у банку. Це означає, що банк перевірив документи забудовника та готовий видавати іпотеку на квартири у цьому будинку.

Якщо акредитації немає, то банк може схвалити вам іпотеку, але в результаті відмовить на етапі перевірки квартири.

Як виправити: Варто поцікавитися у менеджера з продажу забудовника, які акредитували банки новобудову. І вибрати іпотечну пропозицію в одному із цих банків.

Невідповідність вимогам банку

Банки можуть виставляти будь-які умови у видачі кредитів, якщо вони не суперечать закону. Наприклад, можуть зробити програму та вимагати від учасників громадянство РФ, певний вік та трудовий стаж. Якщо ви не відповідаєте хоча б одному пункту вимог, банк відмовить у попередньому схваленні іпотеки.

Як виправити: Найпростіший спосіб - звернутися до іншого банку. Знайти аналогічну програму зі схожою процентною ставкою, перевірити умови видачі та з'ясувати, чи відповідаєте ви вимогам, і після цього подати заявку.

Наприклад, у великих банках низьку відсоткову ставку зазвичай пропонують тим, хто пропрацював одному місці щонайменше 1–2 років. У невеликих банках такі вимоги скорочуються до 3-6 місяців.

Відмова у схваленні іпотеки в одному банку не означає, що ви не зможете отримати кредит в іншій установі.

Коли можна подати повторну заявку

Кредитна політика банку іноді змінюється. Отже банк може змінити своє рішення. Ви можете повторно подати заявку на отримання кредиту за два місяці після відмови.

За цей час можна визначити ймовірну причину відмови та постаратися виправити ситуацію. Нові заявки розглядаються без урахування попередніх рішень.

Як запобігти відмові в іпотеці після схвалення

У тому випадку, якщо відмовляють у наданні іпотечного кредиту, не варто впадати у відчай. Якщо з документами і доходом все гаразд, то можете спробувати звернутися в іншу кредитно-фінансову організацію або спробувати усунути проблему.

У державних банках до позичальників пред'являються жорсткіші вимоги та умови, відповідати яким може кожен позичальник.

Коротко про те, чому банк може не схвалити обрану квартиру в іпотеку

Ось основні причини відмов:

• Невідповідність вимогам банку. Наприклад, кредитна установа може видавати іпотеку лише тим, хто має стаж роботи не менше 1 року. Або вік не менше 30 років. Рішення – шукайте іншу іпотечну програму.
• Для покупців квартири в новобудові - Забудовник не акредитував проект у банку.Рішення – знайдіть банк, у якому новобудова акредитована. Або спробуйте отримати іпотеку в іншому банку, який видає кредити та на неакредитовані будівництва.
• Для покупців на вторинному ринку - Звіт про оцінку показує ринкову вартість квартири менше, ніж ви збираєте взяти в борг. Рішення скоротите суму боргу, збільште початковий внесок. Або знайдіть іншу квартиру.
• Погана кредитна історія - Коли у вас були прострочення за іншими кредитами. Рішення – виявіть сумлінність, візьміть пару невеликих кредитів та вчасно їх виплатіть.
• Недостатньо доходу — коли щомісячний платіж за іпотекою виходить більше ніж 40–45% від сукупного місячного доходу. Рішення – підвищуйте дохід або використовуйте програму без підтвердження доходу. Або знайдіть співпозичальника, наприклад, чоловіка.
• Багато інших боргів. Рішення – виплатіть борги.
• Є заборгованості зі штрафів та податків. Рішення – погасити заборгованості.
• Недостовірна інформація в анкеті чи документах — банки відмовляють, якщо щось негаразд у довідці про доходи з роботи. Рішення – якщо це технічна помилка, попросіть у бухгалтерії іншу довідку. Або спробуйте взяти іпотеку без підтвердження доходу, для неї надавати інформацію до банку не потрібно.
• Відмова через статус ІП чи самозайнятого. Або відмова через професію з нестабільним чи ненадійним доходом. Рішення – спробувати отримати іпотеку «за двома документами», без зазначення статусу чи професії.
• Пропрацювали менше ніж півроку в одній компанії. Рішення – пошукати іншу іпотечну програму або використовувати програми «за двома документами».
• Невідповідний вік. Наприклад, ви молодші за мінімальний кордон, вказаний банком.Або термін остаточної виплати по іпотеці припадає на ваш вік старший за максимальний кордон. Рішення. Якщо ви молодше, дочекатися потрібного віку. Якщо старше – скоротити термін, на який берете кредит.

Іпотека після відмови: чи варто повторно подавати заявку

Відповідь на це запитання проста: так, варто. Не буває безнадійних ситуацій. Якщо ви добре розібралися в причинах, чому відмовлено в іпотеці, можна спробувати подати заявку в той же банк ще раз.

Робити це варто не раніше, ніж через 3-4 місяці після першого звернення. Наприклад, повторна заявка на іпотеку до Ощадбанку приречена на автоматичну відмову, якщо принести її раніше, ніж через 2 місяці.

Якщо ви отримали відмову в іпотеці, можна:

• подати офіційний письмовий запит до банку з проханням пояснити негативне рішення;
• замовити у Бюро кредитних історій та перевірити свою кредитну історію (послуга платна);
• переглянути витрати на поточний момент, ліквідувати дрібні заборгованості;
• знайти додаткове джерело офіційного доходу;
• Найретельніше і прискіпливо вибирати об'єкт нерухомості.
• звернутися до ріелторів, які допоможуть знайти причину відмови та подати вдруге до потрібного банку або просто усунути цю причину.

За статистикою, відсоток відмови в іпотеці не такий вже й великий і становить приблизно 30%. Тобто двох з трьох позичальників кредит все-таки отримують.

Якщо причина відмови не цілком зрозуміла, а у позичальника все гаразд із кредитною історією та «білою зарплатою», можна спробувати щастя в іншому банку. Кожна установа має свої методи оцінки позичальника, тому в іншому місці кредит можуть схвалити!

Відгуки

Сергій, м. Москва:

Олексій М.: