Реструктуризація іпотеки у 2024 році

Платити іпотеку справно протягом кількох десятків років може не кожен позичальник. За цей термін багато в житті змінюється і не завжди на позитивний бік. Наприклад, людину скорочують на роботі або її здоров'я різко погіршується. У таких ситуаціях гасити кредит досить важко, але позичальник може звернутися до банку за реструктуризацією іпотеки. У статті разом із експертом розповімо, що таке реструктуризація іпотеки та як подати заявку до банку, якщо виникли труднощі.

Що таке реструктуризація іпотеки?

Реструктуризація іпотеки – це зміна умов кредитного договору. Як правило, реструктуризація іпотеки дозволяє клієнту виплачувати кредит на більш «м'яких» умовах. Саме тому реструктуризацію іпотеки часто плутають із рефінансуванням. Однак це різні механізми, зазначає провідний фахівець із нерухомості у ЦН «Домос» Надія Легостаєва. Чим відрізняється рефінансування від реструктуризації іпотеки? «Відмінність рефінансування від реструктуризації в тому, що в першому варіанті позичальник має можливість перевести іпотеку під цікавіші для нього умови. Найчастіше це роблять зниження процентної ставки чи об'єднання кількох кредитних продуктів. За рахунок погашення старої іпотеки та оформлення нової в іншому банку знижується щомісячний платіж. Що стосується реструктуризацією іпотеки кредит залишається у тому банку, але змінюються умови оплати за кредитним договором. Найчастіше за нею звертаються через фінансові труднощі», – каже експерт. Реструктуризація іпотеки передбачає, що банк йде клієнту на поступки, враховуючи його життєві проблеми.Це не просто бажання позичальника платити менше і отримати від цього зиск, а вимушена необхідність.

Види реструктуризації іпотеки

1. Індивідуальний розрахунок іпотечних внесків. Цей вид реструктуризації іпотеки передбачає зазвичай зниження щомісячних платежів.
2. Іпотечні канікули. Завдяки їм позичальник має право зовсім не вносити платежі від півроку до півтора року. Отримати такі канікули можна лише раз за весь термін іпотеки.

Зменшити платежі можна у різний спосіб. Серед них виділяють такі варіанти реструктуризації іпотеки:

• Збільшення терміну кредитування. Клієнт сплачує іпотеку не 15, а 20 років. За рахунок цього щомісячна сума стає меншою, а переплата більшою.
• Зменшення ставки. Іноді банк, у якому оформлено іпотеку, погоджується знизити відсоток переплати за договором. Часто зменшення ставки та збільшення терміну кредитування взаємопов'язані. Якщо дозволяє термін кредиту, банки зменшують ставку, пролонгуючи у своїй іпотеку.
• Перехід в іншу валюту. Така схема підходить тим, хто переходить із іншої валюти в рублі. Це може бути ефективно при стрибку курсу.
• Інша схема внесення коштів з іпотеки. Допустимо, перехід з диференційованих на ануїтетні платежі.

«При цьому, щоб скористатися реструктуризацією іпотеки, зокрема тими ж канікулами, важливо не мати поточних прострочень та штрафів», - Додає Надія Легостаєва.

Реструктуризація іпотеки: умови

Розглядаючи заяву на реструктуризацію іпотечного кредиту, банк має право відмовити позичальнику, якщо його аргументи непереконливі. Щоб претендувати на реструктуризацію іпотеки, потрібно відповідати умовам:

• Потрапити під скорочення або бути звільненим не зі своєї вини.

Приклад: компанія, в якій працює Іван, збанкрутувала. Організацію ліквідували, а всіх співробітників, включаючи Івана, звільнили.

Приклад: фірма різко скоротилася кількість рекламних контрактів, доходи впали. Ксенії та іншим працівникам тимчасово урізали зарплату.

Приклад: Марія потрапила в аварію, через що три місяці перебувала на лікарняному та не могла гасити іпотечний борг.

Приклад: Оксана народила дитину та взяла декретну відпустку. Платити іпотеку, як раніше, вона не має можливості.

Реструктуризацію іпотеки у 2024 році можна оформити і в інших випадках, таких як заклик на строкову військову службу або набуття статусу багатодітної сім'ї. Кожну ситуацію банк оцінює індивідуально. Головне – надати документи, які б підтверджували право на реструктуризацію іпотеки.

Чи можна оформити реструктуризацію іпотеки, якщо прибуток збільшився?

Так, можна. Збільшення доходу деяких випадках не перешкоджає реструктуризації іпотеки. «Фактично дохід може зрости, а фінансове становище погіршиться, якщо, наприклад, збільшилася кількість утриманців та змінилося співвідношення доходів та витрат. Тоді також можна звернутися до банку за реструктуризацією», – уточнює Надія Легостаєва.

Наслідки реструктуризації іпотеки

Зміна умов кредитування спричиняє і негативні наслідки. Якщо позичальнику узгодили індивідуальні умови у вигляді знижених щомісячних платежів або комфортної процентної ставки, проблем немає. Це справді допомога у важкій ситуації.

Якщо позичальник бере іпотечні канікули, він повинен розуміти, що після закінчення відстрочки платити доведеться ту ж суму. Плюс той період, скільки тривали канікули.

Про іпотечні канікули спеціаліст з нерухомості Надія Легостаєва каже: «Для багатьох цей варіант лише відтяжка неминучих негативних наслідків. Тому він підходить тільки для тих, хто впевнений, що за цей час зуміє поправити своє фінансове становище і навіть зможе відкладати зараз хоча б частину доходу на майбутню оплату пропущених платежів».

І ще мить. Незважаючи на те, що згідно із законом, реструктуризація іпотеки не повинна погіршувати кредитну історію клієнта, деякі банки звертають увагу на цей факт і відмовляють у новій позиці.

Документи для реструктуризації іпотеки

Якою б не була причина провести реструктуризацію іпотеки в 2023 році можна виключно за заявою позичальника. Банк сам дізнається про труднощі лише тоді, коли будуть прострочення платежів. Але їх припускати не варто. Краще подбати про все заздалегідь. «Якщо цього не зробити, за тривалих прострочень банк має право перейти до етапу судового розгляду, аж до примусового продажу квартири, щоб достроково закрити кредит. Така процедура може тривати не один рік», - Нагадує експерт.

Щоб розглянути заявку на реструктуризацію іпотеки, банку потрібно пакет документів. Крім копії паспорта серед них, залежно від ситуації будуть:

• довідки про доходи, у яких є інформація про зниження зарплати;
• наказ про скорочення чи звільнення, якщо позичальник втратив роботу;
• медичні довідки, що відбивають стан здоров'я клієнта;
• довідка з військкомату, якщо іпотечника призвали на службу, тощо.

У кожному випадку банки вимагають певний перелік документів. Найкраще уточнювати список безпосередньо в організації.

Порядок реструктуризації іпотеки

Перше, що потрібно зробити, – звернутися до банку. До заяви необхідно додати паспортні дані та документ, що підтверджує фінансові труднощі.

Банк розглядає заявку на реструктуризацію упродовж 30 днів. Насправді деякі банки обіцяють дати відповідь через 5 днів. Все залежить від кількості заявок та складності ситуації.

Потім банк ухвалює рішення. Якщо вона позитивна, можна підписувати додаткову угоду до договору. При цьому рішення щодо фінального варіанту реструктуризації іпотеки приймає банк. Позичальник його приймає, або відмовляється. За словами Надії Легостаєвої, можна спробувати узгодити інший вид реструктуризації іпотеки, але висока ймовірність, що варіант буде лише один. І легко дійти до того, що банк зрештою відмовить у зміні умов кредитування.

Перш ніж погоджуватися на реструктуризацію іпотеки, важливо зрозуміти, чи така вона потрібна. Експерт на цей випадок дає пораду: «Зрозуміти, чи реструктуризується чи ні, дуже просто. Якщо запропонований банком варіант вирішує проблему із регулярною сплатою внесків, отже, цей варіант робочий. У разі перше місце виходить не переплата відсотків, оскільки вона однак виникне. Пріоритетом стає сама можливість платити за кредитом, щоби зберегти квартиру».

Якщо ж банк не схвалить позичальнику реструктуризацію іпотеки, виходом буде лише рефінансування в іншій організації. Але ця процедура виявиться більш трудомісткою, тому що доведеться спілкуватися одразу з двома банками, за новою збирати та оплачувати всі документи, купувати страховку. Це призведе до додаткових витрат позичальника, який і так у непростій ситуації.

Для тих, хто шукає дешеві варіанти іпотечних страховок, працює сервіс ЄДРН. Реєстр Страхування іпотеки. Він моментально підбере найкращі пропозиції на ринку. Легко вибрати одне з них та отримати поліс онлайн на електронну пошту.

Важливо! Іноді банк погоджується рефінансувати іпотеку лише у тому разі, якщо позичальник купує страховку в нього. Якщо планується придбати страховку в іншому банку, необхідно повідомити про це заздалегідь.

Щоб переглянути пропозиції на ЄДРН.Реєстр Страхування іпотеки, знадобляться лише:

• назва банку;
• залишок з іпотеки;
• вік та стать.

ЄДРН.Реєстр Страхування іпотеки підбере поліс під конкретний запит. Можна застрахувати лише квартиру чи життя та здоров'я. А можна все одразу, щоб іпотека була під контролем.

Що таке реструктуризація іпотеки та як її оформити

Іноді платежі з іпотеки стають непосильною ношею. Вирішити проблему допоможе реструктуризація кредиту. У статті пояснюємо, хто може скористатися цим інструментом та на яких умовах.

Що таке реструктуризація іпотеки

Реструктуризація - Це зміна умов кредитного договору. Банк застосовує її, коли позичальник із поважних причин не може виконати своїх зобов'язань.

Допустимо, ви взяли іпотечний кредит, коли зарплата дозволяла погашати щомісячні внески. Але нещодавно ви втратили роботу, і прибуток різко знизився. Виплачувати кредит стало важко.

Що робити у такому разі? Затримувати платежі – не вихід. За прострочення банк нарахує пені та штрафи, а кредитний рейтинг знизиться. Якщо зовсім не платити кредит, банк звернеться до суду і ви можете втратити закладену квартиру.

Краще не допускати прострочення, а одразу звернутися до банку та пояснити ситуацію.Якщо ви не можете виплачувати іпотеку на колишніх умовах з поважної причини, банк може піти на зустріч та переглянути договір. Це не означає, що борг пробачать, але сторони можуть домовитись про компроміс. Наприклад, про збільшення терміну кредиту та зниження щомісячного платежу. Це допоможе зберегти майно та уникнути банкрутства.

Реструктуризацію часто плутають з рефінансуванням. Але це два різні банківські інструменти. При реструктуризації іпотеки кредитор залишається тим самим, змінюються лише умови договору. А при рефінансуванні позичальник звертається до іншого банку і укладає новий іпотечний договір на вигідніших умовах. Отримані кошти він використовує, щоб сплатити свою поточну заборгованість.

Коли можна реструктурувати іпотечний кредит

Кожен банк встановлює умови для реструктуризації. Зазвичай її можна використовувати у разі:

• втрати роботи;
• затримки заробітної плати;
• розлучення, народження дитини;
• хвороби чи травми;
• призову на військову службу;
• втрати майна внаслідок надзвичайної ситуації;
• інших обставин на розсуд банку.

Позичальнику потрібно буде підтвердити, що його дохід знизився і надати документи. Їхній перелік встановлює банк: це може бути довідка 2-ПДФО, лікарняний лист чи інші документи — все залежить від ситуації. Наприклад, сім'я Петрових 3 роки тому купила житло в іпотеку. На початку 2024 року у них народилася дитина, а влітку глава сім'ї потрапив під скорочення. Виплачувати іпотеку стало складно, і Петрови звернулися до банку по реструктуризацію. Вони надали трудову книжку чоловіка, довідку про його постановку на облік у ЦЗН як безробітну, свідоцтво про народження дитини.Банк пішов назустріч сім'ї та переглянув умови іпотеки.

Банк перевірятиме, що позичальник зможе погасити кредит на нових умовах. Тому він ухвалить рішення з урахуванням розміру заборгованості, причини її виникнення, поточної кредитної історії позичальника та його фінансового стану. У цьому слід враховувати, що банк зобов'язаний реструктурувати борг і може відмовити без пояснення причин.

Ви можете подати одну заявку на іпотеку відразу в кілька банків та отримати відповідь за 3 дні

Способи реструктуризації боргу

Поліпшити умови іпотеки можна у різний спосіб. Банк сам приймає рішення, який спосіб реструктуризації іпотеки запропонувати: умови залежать від фінансового стану позичальника, економічної ситуації в країні та політики банку.

Продовження терміну кредиту. Банк пролонгує кредитний договір: при цьому розмір щомісячної виплати стане меншим, але термін іпотеки — довшим.

Цей тип реструктуризації не найвигідніший для позичальника. Зросте переплата та можуть виникнути й інші витрати: наприклад, страхування застави на новий термін або комісія банку за внесення змін до заставної.

приклад. Позичальник оформив сімейну іпотеку на 15 років під 6% річних у сумі 10 000 000 рублів. Щомісячний платіж становить 84385 рублів, переплата - 5189423 рубля.

Банк на прохання клієнта збільшив термін кредитування до 25 років. Тепер щомісячний платіж значно нижчий – 64 430 рублів. Натомість переплата зросла майже вдвічі - до 9329042 рублів.

Графік платежів після збільшення терміну

Зміна схеми погашення. Позичальнику пропонують перейти на інший вид платежів. Зазвичай - з диференційованого на ануїтетний.При схемі з диференційованими платежами основний борг погашають рівними частинами, а відсотки нараховують з його залишок.

Ануитетні платежі мають на увазі виплати рівними частками. Але їхня структура відрізняється: на початку основна частина платежу — відсотки банку.

Зниження відсотка за кредитом.Банки рідко знижують іпотечні ставки, тому що для них така реструктуризація невигідна. Але іноді так все-таки відбувається, якщо ЦБ знижує ключову ставку. .

Зміна валюти кредитування.Застосовується для зниження навантаження за валютними кредитами при різких коливаннях курсу рубля.

Приклад. На початку 2022 року курс долара і євро різко виріс. Для валютних іпотечників така фінансова навантаження стала непідйомною. , а банки - знизили ризик дефолту

Іпотечні канікули

Строго кажучи, іпотечні канікули не відносяться до реструктуризації, але ці терміни часто згадують разом. закон:

• позичальник може скористатися ними лише один раз;
• період відстрочення платежів – не більше 6 місяців;
• іпотечне житло має бути єдиним;
• інші умови кредитного договору не змінюються.

Раніше іпотечні канікули були тимчасовим заходом: наприклад, їх вводили на час пандемії — у квітні 2020 року терміном на 6 місяців. у важкій життєвій ситуації:

• втратив роботу та став на облік до центру зайнятості;
• отримав інвалідність 1 чи 2 групи;
• перебував на лікарняному понад 2 місяці;
• проживав у зоні надзвичайної ситуації;
• дохід позичальника знизився більш як на 30%;
• у сім'ї збільшилася кількість утриманців.

Період канікул додають до терміну кредитного договору. Банк не стягує з позичальника пені та штрафи, але продовжує нараховувати відсотки за кредитом.

Приклад. У 2022 році позичальник оформив іпотеку з держпідтримкою на суму 8 000 000 рублів під 7% річних терміном на 20 років. .За цей період банк нарахував відсотки. Внаслідок цього термін кредиту зріс, а переплата збільшилася до 7 823 935 ₽.

Графік платежів після іпотечних канікул

Як реструктурувати іпотеку

Крок 1. Зверніться до банку особисто або за телефоном. Дізнайтеся про можливість реструктуризації або іпотечних канікул.

Крок 2. Подайте заявку на перегляд кредитного договору - В офісі банку або через онлайн-кабінет. Зазвичай заявку розглядають пару днів.Співробітники банку проаналізують ситуацію та запитають додаткові відомості — за місцем роботи чи податковими органами.

Крок 3. Отримайте рішення банку. Якщо він схвалив вашу заявку, відвідайте банківський офіс, підпишіть додаткову угоду та новий графік платежів.

Реструктурувати кредит — не завжди вигідно. «Іпотека «Літак Плюс»Наші фахівці підберуть пропозицію з урахуванням розміру платежу та терміну, допоможуть обрати об'єкт, на який можна отримати знижену ставку.
Дізнатись більше

Робимо висновки

• Реструктуризація — це зміна умов поточного іпотечного договору.
• Є кілька видів реструктуризації: зниження відсоткової ставки, продовження терміну іпотеки, зміна валюти кредиту, тимчасова відстрочка платежів.
• Щоб реструктурувати борг, потрібно подати заявку до банку та надати документи, що підтверджують зниження доходу.

«Літак Плюс» — онлайн-платформа та офіси по всій Росії.

• покупки нерухомості,
• продажу нерухомості,
• оренди нерухомості по всій Росії.

А також різні додаткові послуги:

• дизайн інтер'єру;
• капітальний ремонт квартир;
• допомога у переїзді;
• меблювання;
• страхування;
• оцінка нерухомості;
• trade-in – можливість обміняти стару квартиру на нову.

Автор: Діана Жигалова, співробітник банку із п'ятнадцятирічним стажем.

Як відбувається реструктуризація іпотеки в Ощадбанку: докладний опис процесу

Економічна ситуація у будь-якій країні світу перебуває у постійній динаміці і Росія не виняток. Можливий як спад, а й економічне зростання, що у своє чергу призводить до зниження ключової ставки ЦБ, а згодом і відсоткові ставки банків. Нинішній період можна вважати максимально відповідним для реструктуризації іпотеки в Ощадбанку, взятої під вищий відсоток у пік кризи.

Загальні дані

Позичальники часто плутають поняття реструктуризації та рефінансування.

Відмінності реструктуризації від рефінансування:

1. Рефінансування - Це окремий кредитний продукт, який видається для погашення вже наявного кредиту. Як правило, рефінансування проводить стороння кредитна організація, тобто перекредитує позичальника для того, щоб він зміг закрити кредит в іншому банку.
2. Реструктуризація - Це зміна вже наявного кредитного договору. Залежно від ситуації, зміни можуть стосуватися різних пунктів договору.

Як відбувається рефінансування іпотеки в Ощадбанку, ми вже писали тут.

Реструктуризація можлива у разі погіршення фінансового стану позичальника, який необхідно підтвердити документально. Крім того, причиною подання заяви на реструктуризацію може стати зниження ключової ставки, тобто становлення сприятливішого економічного клімату. Цей банківський продукт покликаний полегшити позичальнику іпотечний тягар і зберегти хорошу кредитну історію. У разі потреби позичальнику необхідно відразу звертатися до банку і не чекати погіршення кредитної історії та занесення себе до чорного списку.

Надалі взяти іпотеку при погіршенні кредитної історії складно, але ж можна. Про це є окрема стаття на нашому сайті, яка описує можливі варіанти вирішення цієї проблеми.

Банки охоче йдуть на реструктуризацію, особливо у зв'язку зі змінами Федерального закону від 26.10.2002 N 127-ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)» у частині глави Х, оскільки краще отримати менше прибутку, ніж залишитися із непогашеним боргом.

Важливо розуміти, що реструктуризація часто знижує навантаження на позичальника тимчасово, але загалом не передбачає зниження загальної суми виплати, а скоріше навпаки. Тому вдаватися до цього продукту треба в тому випадку, якщо всі інші варіанти перепробовані.

Варіанти реструктуризації

Реструктуризація іпотеки представлена ​​в Ощадбанку 4 альтернативними варіантами:

1. Пролонгація терміну кредитного договору від 3 до 10 років, за умови, що загальний термін кредиту не перевищує 35 років (збільшення терміну іпотечного кредиту має сенс на пізньому терміні кредитного договору, коли більшість відсотків вже погашено);
2. Канікули з виплати основного боргу до 2 років (позичальник сплачує лише відсоток на основний борг, але такий варіант вкрай невигідний для позичальника на початку кредитного договору);
3. Відмова від стягування неустойок (частково чи повністю);
4. Індивідуальний графік виплат (зручний для клієнтів, із сезонною трудовою діяльністю);

Крім того, існує можливість отримання допомоги держави, а саме агенції іпотечних житлових кредитів (АІЖК). Для допомоги позичальникам 2015 року держава виділила 4,5 млрд. рублів.Найчастіше 20% списання основного боргу та зниження відсоткової ставки до 12% схвалюють валютним позичальникам, хоча правила отримання не забороняють подати документи та рублевим позичальникам.

Крім списання частини основного боргу (сума списання неспроможна перевищувати 600 тис. рублів) позичальник вправі розраховувати на переведення кредиту в карбованцевий еквівалент, що значно знижує ризик повернення кредиту та виникнення можливих труднощів при виплаті боргу.

Реструктуризація в Ощадбанку

Ощадбанк одним із перших запропонував даний банківський продукт для своїх клієнтів, тому що реструктуризація іпотечного кредиту дозволяє банку залишитися нехай із найменшим, але доходом, а клієнту не зіпсувати кредитну історію і, в крайньому випадку, не втратити житло.

Реструктуризація має 4 найпоширеніші підстави:

1. Погіршення фінансового стану клієнта (звільнення, скорочення з робочого місця, зниження заробітної плати, у тому числі й у зв'язку зі зміною посади (зниження), втрата додаткового доходу (якщо джерело доходу вказувалося при отриманні іпотеки та було підтверджено документально, довести його втрату буде простіше) ), збільшення витрат клієнта банку (причин може бути безліч: втрата майна, пов'язана з форс-мажорними обставинами, виникнення необхідності оплати лікування близьких родичів;
2. Призов на військову службу;
3. Догляд позичальника у декретну відпустку;
4. Погіршення стану здоров'я, чи то тимчасова непрацездатність (важке захворювання, травма) чи постійна (отримання позичальником групи інвалідності).

Так само Ощадбанк розглядає та бере до уваги інші індивідуальні причини, що спричинили виникнення обставин, що ускладнюють подальшу виплату кредиту.

Реструктурування іпотечних кредитів в Ощадбанку набирає обертів 2021 року через зниження ключової ставки ЦБ РФ.

Саме тому на реструктуризацію іпотеки можна розраховувати у разі:

1. наявність позитивної кредитної історії;
2. Відсутності прострочень по іпотеці понад 3 місяці поспіль.

Крім того, на позитивне рішення Ощадбанку вплине відсутність інших кредитів та прострочок платежів за ними (кредитну картку рекомендується закрити, якщо є така можливість).

2017 року Ощадбанк кілька разів знижував ставку за іпотечними кредитами (читати докладніше), 2021 року мінімальна іпотечна ставка становить 6,5 відсотка при купівлі квартири в новобудові із запропонованого банком списку забудовників за умови оформлення електронної реєстрації угоди.

При подачі заяви на зниження процентної ставки необхідно провести розрахунок ліквідності процедури, оскільки іноді рефінансування кредиту в іншому банку може виявитися вигіднішим, незважаючи на витрати, необхідні для переоформлення іпотеки!

Процес оформлення

У першу чергу позичальнику необхідно заповнити анкету для попереднього аналізу можливості реструктуризації кредиту.В анкеті необхідно відобразити причини звернення за реструктуризацією, варіант зміни умов іпотеки, а також необхідні персональні дані позичальника.

Офіційно Ощадбанк вимагає документального підтвердження необхідності реструктуризації, але практично відсутність можливості довести підстави який завжди стає причиною відмови у реструктуризації.

На розгляд Анкети йде 1-2 дні. Після чого позичальник отримує смс-повідомлення про позитивне рішення. Після цього співробітник Ощадбанку зв'язується із позичальником для уточнення пакета документів, який необхідний для підтвердження зазначених обставин до загального пакету документів.

1. Паспорт (оригінал);
2. заява на реструктуризацію кредиту;
3. Документ, що підтверджує дохід за останні 180 днів (довідка 2-ПДФО або довідка за формою банку);
4. Документ, що підтверджує трудову зайнятість (копія трудової книжки або витяг з неї, довідка від роботодавця або копія трудового договору).

Залежно від конкретної ситуації Ощадбанк може вимагати додаткові документи, що підтверджують погіршення фінансової ситуації позичальника (копія повідомлення про майбутнє скорочення, довідка зі служби зайнятості про постановку позичальника на облік, документи, що підтверджують інвалідність або смерть близького родича).

У разі якщо позичальник несе додаткові витрати у зв'язку з лікуванням родича, банк має право вимагати виписки та висновки з медичного закладу, а також чеки та копії чеків, що підтверджують придбання необхідних медикаментів та проведених процедур.Озвучений пакет документів може бути неостаточним і представник банку має право вимагати уточнюючі виписки та довідки у міру розгляду заяви.

Важливо пам'ятати, що всі копії мають бути завірені (нотаріально або у відділі кадрів за місцем роботи) та мати юридичну силу протягом 30 днів. Крім того, якщо кредитні зобов'язання виникли по відношенню до позичальника та співзаймача, останньому необхідно надати такий же пакет документів.

Рішення про надання послуги з реструктуризації іпотечної позики в Ощадбанку займає 2-5 днів (у поодиноких випадках може доходити до 3 місяців), після чого позичальнику призначається день, коли необхідно підійти у відділення банку та підписати додаткову угоду до договору. Полегшення іпотечного тягаря позичальник відчує вже у найближчий платіжний період.

На додаток читайте інші цікаві статті на тему:

Що потрібно знати про дострокове закриття іпотеки в Ощадбанку, основні нюанси та доцільність дострокового погашення на різних стадіях повернення іпотечного кредиту коли вигідно, а коли ні?

У разі погіршення фінансової ситуації деякі позичальники вдаються до продажу іпотечної квартири. Чи можна це зробити, і можливі варіанти продажу квартири, що знаходиться в іпотеці, а також нюанси та підводні камені читати докладну статтю.

Що робити у разі відмови

Якщо Ощадбанк вирішив відмовити у реструктуризації іпотеки, позичальник може розглядати два варіанти наступних дій:

1. Маючи на руках письмову відмову банку, позичальник має право звернутися до суду. Вихід подібного вирішення спору часто стає виграшним для заявника, але варто розуміти, що можливість подальшого кредитування у банку зводиться до нуля.
2. Позичальник має право звернутися до іншої кредитної організації для рефінансування іпотечного кредиту. Мінусом є необхідність подання пакету документів, необхідного при оформленні кредиту, який включає виписку з ЄДРП, оцінку житлової нерухомості та низку інших платних виписок. Крім того, буде потрібно переоформлення страховки, що також спричинить витрати. Рефінансування кредиту вигідне, коли різниця у відсотковій ставці становить 2% і більше.

Переваги та недоліки

Реструктуризація дозволяє сумлінному позичальнику, що потрапив у складну життєву ситуацію, полегшити платіжний тягар та зберегти гарну кредитну історію. Процедура отримання вимагатиме тимчасових витрат, але результат себе виправдає.

До мінусів реструктуризації можна віднести чільне становище банку стосовно позичальнику. Саме за банком залишається рішення про форму реструктуризації, а також кількість пунктів, на які може бути знижено відсоткову ставку, тому рефінансування кредиту іноді виявляється вигіднішим.

Важливо знати, що рефінансуванню не підлягає кредит, реструктурований у будь-який період своєї дії. Тому перш ніж подати документи на реструктуризацію, фізичній особі необхідно точно прорахувати, який варіант пом'якшення іпотечного тягаря вигідніший.